双十二当日百万新增注册用户、活动期间日活用户数同比增7倍、交易笔数较去年同期增6倍、云闪付APP跃升至苹果APP Store免费下载排行榜首位……云闪付APP在刚过去不久的双十二，展现出其在移动支付市场的巨大潜力。

　　近年，银联向移动端迁移的步子越发稳健，伴随云闪付APP功能的不断整合创新加上应用场景的持续丰富，银联在移动支付领域呈现出强劲的发展势头。然而，银联的“志”并不仅仅在此，银联正在积极进行另一个重要动作——助力小微融资，推出相应服务载体。

　　银联的考量是，引导金融活水脱虚向实不仅仅是信贷资产投放的问题，还需从支付、结算等底层业务场景，倒推小微企业融资链条的痛点，并且盘活一切小微经济活动信息流，以穿透识别小微资产质量——而能做这一切的，只有卡组织。

　　四个维度解构小微服务载体

　　市场或许并不难想象银行业机构为小微融资做了什么，但却很难理解银行背后的卡组织为扶植小微做了什么。毕竟金融底层基础设施的构建，离市场的注视过于遥远。

　　“这个卡和以前的卡设计理念不一样。我们在这次设计过程中，不是坐在办公室自己构思；而是和商业银行的同事一道，分成很多小组到小微企业去。我们同事跟着小微企业做经营，在具体经营活动中感受小微企业的金融需要，并感受他们的痛点。”银联总裁时文朝曾这样表示。

　　他说的“和以前不同”的卡，指的是银联近期在公务卡、商务卡与单位结算卡的基础上，推出的小微服务载体——“小微企业卡”。

　　银联总裁时文朝对小微企业卡提炼出的四个特点，恰恰能够说明其成为“小微企业服务的载体”的原因。

　　一是功能多元化：具有独立的BIN号、名称和标识，可同时提供消费、转账、存取现、代支付等服务。

　　二是服务定制化、智能化：通过一起分析、一起追踪小微企业消费数据，服务小微企业综合授信、融资增信，为银行客户识别、风险管理、融资信贷等提供支撑。

　　三是移动支付创新化：首次实现小微企业支付结算服务与移动支付业务的结合，通过银行业统一APP“云闪付”，为小微企业提出公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请二三类账户、金融服务等多维度服务。

　　四是权益增值化：首次一站式集成了小微企业服务权益体系，囊括日常的法律咨询、财务咨询、费率优惠、信用评估、定向捐助、配套软件等专项增值服务。

　　这四个特点，也是卡组织在对公银行卡功能与权益上实现的四个首创。

　　“我们给小微企业卡赋予了专业的卡号，一般对卡产品不这么安排，这说明我们和银行是想把针对小微企业的金融服务成系列推出，发卡只是一个开始。我们对小微企业服务功能进行了整合，让它既能够消费、也能够进行企业经营，这在以前是没有的。”银联总裁时文朝说。

　　打破信息孤岛，构筑企业征信库

　　在逐次深入的调研中，银联和银行均认识到海量跨行交易信息对于还原小微企业真实资产面貌、真实风险、以及真实金融需求的重要性。而银联则具有信息整合的天然优势。

　　有银行零售业务部人士告诉记者，小微企业跨行交易频次、交易金额、交易对手、交易时段、关联账户，对于银行了解其财务和经营情况至关重要。“这些数据其实可以构筑企业征信库”，该银行人士告诉记者。而从银行的角度，商业银行在与银联共推小微企业卡的过程中，发现了一个零售和对公服务相结合的新战场，一个可开发出新业务增长点的新领域。

　　银联内部人士则勾勒一幅小微企业卡未来可以着力的方向：以小微支付结算为基础，打造综合服务，构筑完整的小微金融生态体系。

　　人民银行副行长范一飞对小微企业卡赋予了极大的期待，他曾表示：“小微企业卡填补了支付产业服务小微企业的空白，建设了金融机构服务小微企业的重要通道。”此外，范一飞表示，为了优化小微企业开户流程，央行正联合商业银行、银联、支付机构等产业链各方，创新支付产品，针对农村电子商务需求，大力推广云闪付等移动支付产品，带动农村中小微企业依托电商发展。值得一提的是，在央行的推广下，小微企业电子渠道预约开户正在铺开，目前江苏、浙江一带部分地区正试行银行直接开户。

　　目前，监管对小微企业卡的期许是——在信用功能和服务基础上不断完善卡产品，增加卡功能，并能够针对小微企业的不同成长阶段，联合各方构建覆盖小微企业全生命周期的融资服务体系，真正降低小微企业融资成本。因此，银联、银行、支付机构将要携手探索的路还很长。

　　云闪付参与方合作渐深，新使命待启

　　一个没有引起市场大规模注意但十分重要的信息是，光大银行近日成为首家与云闪付APP实现内容共享的银行。所谓“内容共享”，是光大银行用户可直接在其两大客户端（手机银行APP和阳光惠生活APP）内查看云闪付优惠信息。同时，光大银行“云缴费”业务接入云闪付APP，用户可通过云闪付APP完成“云缴费”内600余项水、电、燃气、供暖、物业账单缴费。

　　这是云闪付APP实质性打通产业链参与各方场景的第一步。在此之前，虽然云闪付APP做到了统一接口标准和统一用户标识，但尚未真正与银行APP自身的优惠权益、获客场景共享。

　　而现在，云闪付APP和其阵营里的103家银行，才能算真正串联各自资源与渠道，共同拓展收单场景。

　　当遇到特殊的营销时点，交叉导流、合作获客的效果会进一步显现，双十二就是这样一个例子：今年双十二银联携40万商户开启“银联补贴节”。活动期间，云闪付APP跃升至苹果APP Store免费下载排行榜首位，交易笔数和新增用户数持续上升。数据显示，云闪付APP交易笔数较去年同期增长518.4%，仅双十二单日，云闪付APP新增逾百万注册用户。云闪付APP平均日活跃用户数更是达到去年活动同期的近8倍。

　　云闪付搭建开放平台将银行、商户、服务商等产业各方串联，并为支付产业赋能。而现在云闪付迎来自己更高一级的使命——切实服务小微。上月举行的第七届中国支付清算论坛上，银联新任董事长邵伏军直指，中国移动支付仍集中在小额高频领域，对个人的服务较为丰富，但在对公领域的服务仍然较弱。

　　作为串联支付产业链各方的卡组织，银联已经有意识地在产业联盟共赢的角度上，联合各方研发并输出小微服务产品。小微企业卡和云闪付的种种举动，都是为更好地化解小微企业金融痛点所做的解决方案。

　　无论是云闪付联动产业发展、移动支付应用场景的不断拓展、境外支付基础布局还是扶植小微企业，都能看出银联多维度的发展路径以及切实的举动。