随着算法、数据、硬件处理能力的不断提升，金融科技已逐步进入智能阶段。近日，亿欧智库发布的《金融科技公司服务银行业报告》（以下简称《报告》）预测，2020年金融科技市场规模将达到245亿元，其中智能风控占比31%，智能风控是未来金融科技公司集中发力的市场。但也需要注意目前智能风控的数据和模型发展处于初期，面向企业的产品服务还不够成熟，大部分企业表示面临数据不开放的难题，未来中国的数据产品市场势必面临标准化的考验。

风控智能化成新风口

2018年金融科技依旧热潮涌动，伴随着高新技术的迭代升级，如何运用更有效的防风险手段也成为业内关注的话题。《报告》指出，2018年中国金融科技银行应用市场规模为116亿元，乐观估计2020年将达到493亿元。融资数据方面，截至2018年上半年，我国智能风控企业共完成391次融资，总额高达769.22亿元。从新增企业来看，2012年智能风控企业剧增，增长率达到80%，2015年新增智能风控企业数量达到148家的高峰值。随着2016年开始逐步落实严格监管政策，智能风控甚至金融科技的新增企业数量开始回落。截至2018年上半年，仅有5家智能风控新增企业。

“经过大量研究，我们认为智能风控产业主要呈现三大趋势：服务一站式、软硬一体化和产品多元化。”亿欧智库助理研究经理薄纯敏举例介绍称，服务一站式指的是打造基于“数据+模型+平台”一站式服务闭环，覆盖从数据处理、产品化设计、个性化匹配到本地化部署等各环节。产品多元化方面，智能风控企业不再局限于智能风控领域，开始在金融科技其他领域探索。据调研显示，61.9%的企业已布局智能风控，34.92%的企业布局了智能客服，23.91%的企业布局了生物认证。未来3-5年，将会增加金融云、智能审计和智能投研的研发投入。

有效提升业务效率和安全性

从银行业金融机构、消费金融机构和互联网金融公司对于智能风控的需求来看，各类信贷业务主体对于智能风控的要求不同。银行目前已经拥有非常成熟的信贷风控机制，但是应用相对局限于线下；互联网借贷公司业务具有一定创新性，但是风险控制体系并不完善。《报告》指出，通过构建智能风控体系, 提高金融机构的业务效率和安全性，在有效降低风险事件发生概率和损失的前提下，扩展业务覆盖人群，完善业务流程，降低风控成本，实现贷前、 贷中、 贷后全链条自动化的同时，还可以促进风控管理差异化和信贷业务人情化。

但市场上对于智能风控的定义还受限于大数据风控，定义片面甚至混乱。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言介绍称，相比于传统消费金融模式，互联网消费金融聚焦于线上，使得传统的面签等风控手段失效，欺诈风险防控压力大增；同时，消费金融与场景密切融合，对于贷款审批的时效性提出很高要求，传统的风控手段不再适用。在这种行业背景下，大数据风控开始得到广泛应用。而智能风控则是通过构建智能风险管理体系，突破以人工方式进行经验控制的传统风控的局限性和空间性。

仍在尝试阶段

现阶段，不管是银行、消费金融还是互联网金融机构，对于智能化风控还处于尝试阶段。量化派CRO粘旻环说，真正的智能风控行业准入门槛其实是非常高的，需要经过充分的金融历史周期考验才能验证其有效性。薛洪言进一步指出，智能风控在实践中的应用时间尚短，没有经历过完整的行业周期，而在智能风控模式下，数据的趋同、数据服务商的趋同、黑名单的共享、广泛存在的风控搭便车等现象，都在加大智能风控的顺周期性，反过来，一旦行业出现周期性的变化，当前行之有效的智能风控模式会遭遇严峻的挑战，能否过关尚未可知。

《报告》也阐述，目前智能风控的数据和模型发展处于初期，面向企业的产品服务还不够成熟，大部分企业表示面临数据不开放的难题，未来中国的数据产品市场势必面临标准化的考验。结合行业革新的进展和企业的探索，不管是数据端、技术端还是需求端，都在积极推进生态共享，特别是线上和线下场景的深度融合，线下和线上大数据的资源共享，也会成为智能风控各参与方深度融合的有利前提。

“但金融科技企业仅仅有强大的智能风控能力是不够的，还需要构建流量端、资产端、资金端的资源整合能力和服务能力。只有未来掌握海量丰富的数据源，具备强大的数据采集、分析、存储和整合技术；上下游资源整合能力，能够依托科技能力和金融能力的企业才能够脱颖而出。”粘旻环说道。

来源：互联网金融周刊、北京商报 作者：岳品瑜 宋亦桐