金融科技风口袭来至今已两年有余，中国金融科技市场在监管和创新中，稳步向前发展，在全球市场上初露锋芒，在毕马威发布的2018金融科技公司100强榜单中前五名中国占三席（蚂蚁金服、京东金融和度小满金融）；在国内市场，也逐渐形成以BATJ为风向标的行业新格局。

“科技驱动金融创新，是金融科技的核心。信息技术的合理运用有助于改造或优化金融产品、经营模式和业务流程，提升金融科技发展的质量和水平。”11月14日，人民银行副行长范一飞在Money20/20中国大会的致辞中表示，信息技术创新应用也可能引入新的风险给金融安全带来新的挑战，要正确把握创新和安全的关系，把安全作为金融科技创新不可逾越的红线和底线，切实做到风险防范。持续健全完善风险评估处置机制，确保技术创新的应用成熟、稳定、可靠。

虽然P2P行业在2018年里跌宕起伏，但金融科技市场发展相对稳健。伴随AI、区块链等金融科技技术的进一步落地，传统金融机构与金融科技企业合作的持续深化，监管、品牌、AI、合作、服务成为2018年行业发展的关键字。

监管+ 优化金融科技发展环境

金融科技快速发展，重塑金融市场格局的同时，给行业增加了新的风险和挑战，2018年金融科技监管不断强化。

纵观2018年，监管政策的接连下发在不断释放强监管的信号。

4月，中国互联网金融协会签署《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，明确了债务催收行为的正负面清单，设定了执行与惩戒机制；紧接着，央行等部委发布了资管新规。资管新规肯定了我国资产管理业务快速发展，但也指出存在部分业务发展不规范、多层嵌套、刚性兑付、规避金融监管和宏观调控等问题。8月，《中国证监会监管科技总体建设方案》正式印发，标志着监管科技建设工作的顶层设计完成，并进入了全面实施阶段。

中国人民银行副行长范一飞曾在公开场合表示，“金融科技挑战与机遇并存、效率与风险相伴，要坚持正本清源、守正创新，规范引导金融科技健康有序发展。”对于拥有众多金融牌照的BAT金融科技巨头们，或将因此发挥更大的竞争优势。

品牌+ 巨头打造金融科技独角兽

毋庸置疑，2018年“度小满金融”的独立运营震动了中国金融科技市场，它成功打破了当前互联网巨头金融市场的布局，成为继蚂蚁金服、京东金融（现已更名为京东数科）拆分后中国金融科技发展史上里程碑式的事件，度小满金融正式跻身互联网巨头旗下金融科技独角兽的行列。

度小满金融前身百度金融，2018年4月份实现独立运营。最新公开数据显示，度小满金融已经与500多家金融机构在金融科技领域达成合作，服务50多家银行、消费金融公司，累计放款2500亿元，服务了超700万小微企业主。

在品牌建设方面，今年的另一个重大事件是京东金融更名。11月20日，在2018京东数字科技全球探索者大会上，京东金融CEO陈生强正式宣布“京东金融”品牌正式升级成为“京东数字科技”，并强调京东数科拥有多个子品牌，金融是其重要组成部分。 “金融”变为“数科”，京东金融在”品牌+”的道路上，选择了将金融科技成果发散到其他行业的不同道路。

AI+ 金融发展智能化

2018年，以AI为代表的金融科技能力开始在金融领域落地，巨头纷纷发力金融科技，金融行业发展进一步科技化、智能化。

今年7月4日，度小满金融CEO朱光曾表示，在金融领域当中，AI技术已经从实验室阶段进入规模化应用阶段。以度小满为例，度小满金融科技运用业内领先的大数据及AI算法能力，搭建反欺诈和信用风险模型，多维度控制风险，可覆盖金融企业信贷等全业务流程。在精准获客渠道层面，度小满金融通过AI强化学习方式，获客量可达到月同比增长40％以上。

2018年，腾讯和蚂蚁金服在AI+金融方面同样动作颇多。腾讯金融业务由于尚未独立运营，主要依托腾讯自有AI技术展开，承接腾讯AI技术在集团内部业务条线的落地。此外，腾讯开始对外输出包括基于腾讯云的金融大数据、云计算、移动互联网以及人工智能等技术能力，并与武汉农商行等银行达成了合作。

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋同样于今年指出，区块链和人工智能是影响未来的关键技术。据介绍，蚂蚁金服已将人工智能技术应用于风控策略、理财服务，零人工干预的贷款、保险产品，以及客服服务系统。

“蚂蚁金服是世界上最有价值的金融科技公司。人工智 能的进步让它在短短几年内就实现了腾飞。”世界银行发布的《2019年世界发展报告》称，蚂蚁金服使用大数据，申请提交 后不足一秒就可以发放贷款。蚂蚁金服的“3-1-0”在线借贷模式涉及 3 分钟 的申请过程 、1 秒钟的处理时间和零人工干预。自 2014 年以来，400 多万家 中国小型企业从蚂蚁金服获得了贷款。

合作+ 金融科技“联姻”传统金融

金融科技企业与传统金融机构的牵手合作在2017年已开始，2018年的合作进一步升级落地，覆盖银行、证券、保险等传统金融机构。公开数据显示，目前蚂蚁金服已服务200余位合作伙伴，包括100余家银行、60余家保险机构和40余家基金与证券公司。而尚未分拆出来的腾讯金融科技，凭借腾讯云与传统金融机构的合作，在银企纵深合作时代，也拥有漂亮的数据。

蚂蚁金服在今年的云栖ATEC论坛上宣布，随着蚂蚁金服技术的全面开放，更多的金融机构、银行、保险、基金与证券公司可以不用“重新发明轮子”，利用支付宝已经验证成熟的技术，进一步提升自家系统的稳定性、安全性、效率以及降低成本。通过技术开放，可以帮助行业打造100个、1000个支付宝、网商银行。

同样作为行业头部公司的度小满金融，2018年成绩斐然： 10月，度小满金融与南京银行在北京签署战略合作协议；11月初，平安银行行长胡跃飞与朱光相约乌镇，平安银行有望成为度小满金融下一个重要的金融合作伙伴。11月月中，度小满亮相紫金山·鑫合金融家俱乐部年度大会，牵手南京银行打造”AI鑫”计划，目前已有16家成员单位加入计划，另有21家银行也表示有合作意向。

京东金融的数据显示，目前合作伙伴涵盖400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司，40余家证券、信托、评级机构。

服务+ 提升普惠金融服务效率

11月14日，由中国互联网金融协会金融科技发展与研究工作组、新华社瞭望智库金融研究中心联合撰写的《中国金融科技应用与发展研究报告2018》提出，“要注重运用网络信息技术，促进金融提质增效，更好地服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”。

作为普惠金融领域的代表性企业，度小满金融在金融科技助力普惠金融领域有自己独到的见解。度小满金融副总裁张旭阳在2018全球金融科技（北京）峰会上提到，“普惠金融发展不仅依赖于金融科技的支撑，也依赖于科技发展对于商业模式、经营模式的改变。随着中小企业经济活动更加线上化、数字化，金融科技将不断提升普惠金融服务效率”。

蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远博士也曾表达类似观点，“蚂蚁金服是一家技术驱动的公司，我们做的事情，是使AI技术成为普惠金融的支点。”。

从互联网金融的争议到金融科技的受追捧，未来行业将走向何处？

“金融与科技的融合发展已是大势所趋，金融科技具有广阔地应用前景和市场空间，期盼各国金融监管部门、从业机构和学界专家加强沟通，共同努力推动中国乃至全球金融科技健康有序发展，在建立现代金融体系、推动经济高质量发展、促进普惠金融等方面发挥更加积极地作用。”11月17日，中国互联网金融协会会长李东荣在中国金融四十人论坛与金融城举办“2018全球金融科技（北京）峰会”上表示，“应该辩证看待金融科技发展所带来的上述机遇和挑战，在态度上积极拥抱，在行动上审慎稳妥，只有这样，我们才能真正趋利避害，共同推动金融科技在全球范围内更加充分、更加安全地实现其经济社会价值。”（经济观察网 记者 胡群）