记者 吴绵强

　　翻开中国消费金融发展史，产业系消费金融对服务实体经济的作用不言而喻。

　　自2014年海尔消费金融公司获批以来，中国具有产业资本背景的消费金融企业数量持续增加。在全国25家获批开业的持牌消费金融公司中，产业系消费金融企业占据了一定的比重。

　　随着人工智能、大数据等技术不断渗透，依靠金融科技主动收集、分析、整理各类金融数据，为细分人群提供更为精准的风控服务、数据分析越来越成为占据行业主流的必要条件。从产业系消金企业自身来讲，要在风控、管理等各环节上对技术加以应用，同时进行稳健合规运营，才能在未来占据一席之地。

　　产业系消金崛起

　　近日，首家两岸合资消费金融公司—厦门金美信消费金融公司有限责任公司（以下简称“厦门金美信消金”）获准开业。这是银保监会成立以来首家获批开业的消费金融公司，同时也是全国第24家获批开业的持牌消费金融公司。

　　据中国银保监会批文，厦门金美信消金的注册资本为5亿元，其中，零售巨头国美控股集团有限公司出资1.65亿元，股权占比33%。

　　事实上，自2009年开启中国消费金融公司试点以来，拥有产业系背景的消费金融企业经历了从无到有的历程。产业系主要是由实体企业资本为主要股东的消费金融公司，利用股东的产业优势资源把握消费第一入口。产业系消费金融公司的主要代表包括湖北消费金融、海尔消费金融、马上消费金融等公司。

　　2014年12月，中国银监会发文（银监复[2014]874号）批准筹建海尔消费金融公司。这是我国扩大消费金融公司试点政策后，第一家经银监会批准开业的全国性消费金融企业，亦是我国首家由产业发起设立的产融结合消费金融企业。

　　20天后，海尔消费金融公司获准开业，注册资本5亿元。

　　2015年，全国首家大型零售商主发起且由民营资本控股的消费金融企业—苏宁消费金融公司成立。其注册资本金3亿元，由苏宁、南京银行、法国巴黎银行个人金融集团、洋河酒厂以及先声再康药业公司共同出资成立，分别持股49%、20%、15%、10%和6%，其中民营资本共占比65%。

　　苏宁消费金融公司的成立，被指是银监部门积极支持民营资本参与金融创新、促进普惠金融的实际体现。

　　“产融结合消费金融企业的崛起，促进了中国很多产业的飞速发展，比如3C领域，同时亦促进了许多消费场景的升级。”易观金融分析师王蓬博在接受时代周报记者采访时表示。

　　“IT+场景”组合拳

　　根据艾瑞咨询的统计，2017年我国消费金融规模达4.4万亿元，较2016年增长904.0%， 2020年消费金融市场规模预计可超过12万亿元。 

　　麻袋理财研究院的统计显示，工薪阶层目前对消费金融的最大需求是信贷，依托消费场景的消费贷仍处弱势。

　“打造消费场景也是持牌消费金融公司在积极尝试的，一方面要从股东情况、门店经营情况等方面来考量合作公司；另一方面还要线上与线下的资产配比，所以进度不会很快。”麻袋理财研究院研究总监路南曾在接受时代周报记者采访时如是说。

　　以马上消费金融为例。马上消费金融成立于2015年，股东主要包括重庆银行、重庆百货大楼股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司。其推出了“商品贷”，覆盖家电、3C数码、电动车、摩托车、教育、医美、旅游、家装等线上线下全场景。

　　随着云计算、大数据、区块链、移动互联以及人工智能等一系列的新一代信息技术的发展和应用，将科技引入相关应用成为了产业系消金企业的必备动作。

　　海尔消费金融目前已自主研发搭建了云镜数据风控系统和智能链金融科技平台。两大金融科技应用成果的产出，提升了海尔消费金融风险研判及防控能力。 

　　而中邮消费金融在科技上的搭建，则是运用当下最核心的风控技术，包括人脸识别、活体检测、OCR文字识别、智能信审、反欺诈模型等，贯穿产品营销、贷前欺诈调查、贷中审批、贷后智能催收的全生命周期。