—专访中国邮政储蓄银行国际业务部总经理助理张伟斌

来源：《贸易金融》杂志2018年8月刊

近年来，邮储银行一直坚持“科技引领”战略，将金融科技视为核心竞争力，着力推动数字化转型，促进科技与业务深度融合，打造面向未来的“智慧银行”。那么，在探索金融与科技融合的道路上，邮储银行又有哪些创新之举？近日，《贸易金融》就此专访了中国邮政储蓄银行国际业务部总经理助理张伟斌。

探索金融科技发展路径

《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》提到要研究区块链、人工智能等热点新技术应用，实现新技术对金融业务创新有力支撑和持续驱动。张伟斌表示，从上世纪80年代以来，从实现会计电算化、储蓄电子化处理的应用起步，直至今日，中国银行业已经发展成为依托IT基础运营的组织，计算机技术、通信技术、互联网技术的应用有效增强了银行经营能力，推动了银行业集约化、内涵式发展的现代科学管理水平。银行业已经充分认识到金融科技将有效提升金融效率，大量智能化、场景化、云上化的架构和应用反映了银行业拥抱金融科技。

金融科技的积极态度

张伟斌谈道，“银行一直以来的经营管理就是建立在数据基础上的，积累的金融交易数据量足够多、足够全，这是银行的优势，但难点在于如何做好数据分析、有效利用数据，以及如何解决敏捷开发、快速迭代、多元场景。”以邮储银行自行开发的供应链融资平台来说，一方面极大地改善传统线下方式的业务办理效率低、操作风险控制难的问题，小额、高频的融资也帮助银行较以往更多地了解上下游往来情况，多模式的互联方式也有效扩展了服务群体，但另一方面，对于融资客户的全面风险识别、交易数据的动态分析判断、产业链集群的延伸营销等方面的数据挖掘功能还有很大的改进提升空间，目前邮储银行正尝试利用新一代大数据平台（“Hadoop+Vertica”混合式架构，兼顾结构化数据与非结构化数据处理），以及正在建设的拥有自主知识产权的机器学习平台，对于贸易金融领域的客户识别、智能风控与反欺诈以及智能运营等方面提供技术支撑，更好地支持实体经济服务小微企业，打造符合邮储银行战略定位的“普惠e融”。

丰富区块链应用场景

《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》中将区块链定义为分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。以贸易金融为例，区块链应用的显著优势在于优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率。2018年7月，邮储银行福费廷业务系统正式上线，该系统基于Fabric 1.0版本，实现二级市场福费廷交易的信息共享，提升跨行业务的处理效率，通过联盟链实现业务回溯、私钥筛选资料可见、共识机制背书信息安全、线上传输优化流程时效、分布账本提高安全边际，在前期已应用U链托管业务系统的基础上进一步丰富了各种业务应用场景的解决方案，逐步打造邮储银行区块链技术平台和领先优势。

张伟斌表示，一方面，很多银行都在开发自己的区块链平台，目前情况来看基本都是采用“联盟链”的方式，但每一个“联盟链”的市场影响力都还很有限，这可能受传统的营销模式以及竞争关系影响很大。未来无论是多链的互通还是出现超级公链，多层次、多维度的合作将会是区块链的发展趋势。另一方面，目前来看，区块链在金融领域的进一步发展既需要一个更高层次的组织从大局出发、从整体性出发去构建宏观架构，又需要各个银行建设好自己的底层技术和场景应用，以此为基础来构建多业务集成的区块链平台。

从本质上来说，区块链技术对社会更大的作用是构建更有力、更广泛的信用体系，凡是需要信用支持的地方，区块链技术都有可能创造并传递价值。“目前，区块链这一新兴技术还在快速发展 中，仍然存在较多的技术障碍，同时在法律监管等方面也存在较多不确定性。”张伟斌说，“ 市场和客户的行为模式和多元化需求已经并将不断发生新的转变，更大范围、更大规模、更多品类的线下资产、业务如何实现数字化依赖于全社会金融基础设施的不断完善，未来的技术路线也可能不断地修正，除了银行还需要政府部门、社会力量进一步提升协同能力。”

金融科技助力风险管控

“从金融科技的角度来说，提高银行对于客户、业务风险识别的准确性，加快出现风险以后的反应速度，这是金融科技能带来的关键风控价值点。”张伟斌进一步解释说，以供应链金融为例，银行在风险防范方面都有过深刻的教训，因此也都认识到对于客户实际交易的粘合度越高、合作的范围越广、深度越深，就越容易防控风险。而科技对金融的支持与渗透，让这种粘合度越来越高。

张伟斌表示，在风控领域运用金融科技将有助于推进数据核验和实地核查的结合，完善银行贷前、贷中、贷后的三查管理，逐步优化风险决策和管理体系。就贸易金融来说，一是利用金融科技加强对行内存量数据的利用和挖掘分析，从更多维度去考量、评价客户和业务，以数据为依据，完善风险评价模型；二是利用金融科技获取更多的外部数据，并综合运用各方面的数据，开展交叉验证，实现信息流、物流、资金流“三流合一”的全流程风险管控；三是利用金融科技提高，比如物联网技术动态感知抵质押物品的状态变化，如果发现异动，银行可以第一时间获得信息，并能及时采取风险处置措施；四是利用金融科技实现多方协作，更好地把握交易背景、跟踪交易进度，优化业务流程，提高受理效率，加快信息传输，便捷资金往来。

展望金融与科技的有效融合从而推动产品创新、流程创新和管理创新，张伟斌说，“‘博观而约取，厚积而薄发’，促进金融与科技的融合是践行‘增强金融服务实体经济能力’的现实选择和有效路径。

我们也应该看到技术的应用推进其实很大程度上考验着一家银行的流程、协同甚至是战略、文化，在技术选择上要权衡先进性与适用度，在人员和机构上也将不可避免地进行围绕智能化的调整和转型。对银行而言，这不仅是为应对新金融力量的挑战，更是培育新的发展动力和经营模式，从而实现战略性可持续发展的必由之路。”