今年以来，无论是经济大环境的日趋复杂，还是金融行业本身面临着的多风险、严监管等形势，都使得转型成为银行业突出重围的重要“法宝”。在今年各银行公布的年报、半年报之中，“转型”二字早已司空见惯。而在其中，“科技”“零售”是当仁不让的两个热门词汇。

梳理各行近期密集发布的三季报，科技、零售的再度高频率出现，并不让人感到意外。不过，《金融时报》记者发现，随着时间的推移，各家银行转型进程的变化与调整也显现出来：各家银行在进一步明确金融科技建设的方向和具体措施的同时，也对金融科技的运用更加有的放矢。同时，众多中小银行把转型的目光聚焦在了零售业务之上。

科技建设驶入快车道

今年以来，不管是成立科技子公司、成立实验室、推行金融科技战略，抑或是与相关企业进行战略合作，各家银行都在积极建设自己的金融科技系统，提升科技能力。而从他们公布的三季报中，银行科技化建设进程的加速可见一斑。

交行于6月提出的集团信息系统智慧化转型工程（“新531”工程）已经进入全面“施工期”。其三季报显示，报告期内，进行及预研中的“新531”工程项目共计29个，其中，生物识别平台、智能语音门户、统一知识图谱、人工智能（AI）能力平台等已陆续进入选型设计阶段，智慧营运、公司业务智慧应用、智慧风控应用体系等将初步实现阶段性成果。

在三季报中，中行表示要按照科技引领的战略要求，不断加快金融科技创新，全面推动数字化转型。为此，该行全面推动基础架构转型。以云计算、大数据、人工智能三大技术平台建设为基础，全面推动技术架构由集中式架构向分布式架构转型，完成微信银行等41个分布式应用系统建设与改造工作，完成大数据平台投产，启动企业级架构建设，为数字化发展提供技术支撑。

在股份制银行方面，浦发银行今年前三季度在生态布局、数字赋能以及基础建设等方面加速推进。9月，该行发起设立“科技合作共同体”，与首批16家国内外知名科技公司签署科技合作共同体备忘录，打造由银行、科技公司、科研机构等多方机构共同组成的“开放共享、共建共赢”的生态平台，创新金融科技业务新模式。光大银行也全力落实与腾讯、京东等战略伙伴的联动合作。

华夏银行则表示在前三季度持续加强信息科技和金融科技建设，实现总行信息科技部“一部六中心”的职能整合，初步形成一体化、扁平化管理体系，并制定实施金融科技15项重点工程实施方案，取得阶段性成果。

在城商行方面，北京银行表示要全力推进顺义研发中心建设工程，打造技术领先、设施可靠的现代化科技研发中心和金融服务后台基地。同时，积极筹建金融科技公司，全力打造金融科技创新的战略高地，成为科技发展和创新驱动的“新引擎”。

科技运用各显神通

对于银行业而言，科技最终还是要在赋能业务上显神通。随着在金融科技领域经验的不断累积，各家银行对于如何运用科技，也各自有了更深刻的体会。

对于在今年提出住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”的建行而言，金融科技是其提升服务其他两大战略能力的关键所在。

农行以金融科技推动线上线下两大平台建设，创新推出“微捷贷”全线上信贷产品，实现“三农”等普惠金融客户“秒申、秒审、秒贷”。截至9月末，按照银保监会监管口径，其在普惠金融重点领域贷款余额达4826.4亿元。

交行同样利用科技赋能普惠金融业务。通过研发推出商票快贴和快捷保理等创新业务。同时，该行推出线上优贷通、线上税融通等标准化小额信贷产品。

中行则利用传统跨境业务优势，在业内首推跨境银联二维码支付。招商银行在风控领域深化金融科技应用，持续搭建大数据风控平台。7月，浦发银行业内首推API Bank无界开放银行，通过API架构驱动，将场景金融融入互联网生态，围绕客户需求和体验，形成“即想即用”的跨界服务。此外，截至9月末，北京银行结合大数据、生物识别等科技手段打造的智能化手机银行4.0已全面投产。

中小银行积极拥抱零售转型

在三季报中，规模更小的银行也进一步加速了向零售要业绩的步伐。

北京银行的零售客户数在三季度末突破2000万户，管理零售客户资金量规模超过6500亿元；零售贷款余额3489亿元，较年初增长13.6%。

杭州银行的零售贷款占贷款总额的比例由年初的33.01%提升至三季度末的34.24%。据该行有关负责人介绍，该行正在积极探索线上线下结合的业务发展模式，推动零售金融业务发展。

截至9月末，南京银行个人客户金融资产规模3659亿元，较年初新增541亿元，较去年同期多增143亿元。

上海银行三季报也显示，报告期末，其零售客户综合资产达4931.87亿元，较上年末增长14.75%。该行表示，要加快零售转型，围绕全流程客户经营体系，强化消费金融、财富管理、养老金融等战略特色业务，提升零售价值贡献。