随着消费信贷市场的日趋成熟，围绕信用卡所衍生出的产品业务与日俱增。近期，在国内颇为走俏的信用卡余额代偿就引起了不少持卡人的关注。

信用卡余额代偿是什么

所谓余额代偿，就是信用卡客户通过向民间信贷平台先结清与发卡行的信用卡账单，再以分期的方式向这类机构还款。信用卡余额代偿在欧美地区已经是较为流行的生活方式，近年来随着国内消费金融的发展，一批主打信用卡余额代偿的公司也正将这种前卫的消费管理模式引入国内，结合国内现有信用卡持卡群体进行本土化改造，根据用户信用资质异同提供不同的贷款利率。

据一位业内人士介绍，根据借款利率不同，信用卡余额代偿产品可大致分为三类，分别是针对优质客户的低利率贷款产品（简称低息产品）、针对次级客户的高利率贷款产品（简称高息产品）以及依据客户资质不同的浮动利率产品（简称浮动利率产品）。首先是低息产品。该类产品提供比银行信用卡分期更低的利率吸引客户，使用该平台的信用卡余额代偿服务是低息产品的最大特点。低息产品主要针对优质客户，对平台要求较高，需要有稳定且便宜的资金来源，适合消费金融公司、上市公司等有背景的平台。其次是高息产品。这类产品针对信用卡余额代偿客户提供一笔期限短、利率高的贷款，主要客户是信用卡逾期客户或者新开户客户，这些客户没有分期功能或者分期功能因为逾期而被迫关闭。此类产品一般期限较短，类似于发薪日贷款，由于借款期限较短，借款利息较少，一般借款客户对利率不敏感。此外，对于部分不想分期的客户也有一定吸引力。虽然信用卡分期年利率较低，但是总利息金额却比高息产品收取的短期利息要高。如：贷款10000元，费率2%，借款1周，利息是200元，而通过信用卡分期月费率0.7%左右，分12期，合计利息为840元。最后则是浮动利率产品。这类产品是根据用户资质不同提供不同贷款利率的产品，是前两种产品的结合。

信用卡余额代偿也有风险

随着信用卡余额代偿的逐渐走红，不少互联网民间借贷平台却借着“余额代偿”大做文章，经不住诱惑的“卡奴”们自以为是捡到了宝，但有时候却是给自己挖了个大坑。

笔者在网上搜索了多家信用卡余额代偿平台，诸如“1分钟放贷”“0压力还款”“免息替你还”等广告语屡见不鲜。这些宣传很容易让持卡人，特别是还款压力较大的持卡人，因为囊中羞涩，忽视了其中的风险。据业内人士介绍，有一些平台打出的“月息低至0.65%”“年利率跌破11%”等宣传，玩的不过是数字游戏，与实际支付的利息并不能画上等号，同时一些平台还附带收取手续费、服务费等。算上这些隐性收费项目，余额代偿的费率其实远远超过了宣传中的费率。这也导致了信用卡持卡人稍不留神就会陷入了还款负债的恶性循环，便宜没占成，反倒吃了大亏。

专家提醒，有些信用卡余额代偿平台有着很大的个人信息泄露风险，最终承担风险的显然是选择余额代偿的持卡人。尤其是余额代偿的申请涉及持卡人的身份证、信用卡账号、个人收入情况等重要信息，而平台能否做到业务流程的审慎合规，安全管理能否符合金融监管机构的标准，均需要打上问号。这些平台信息泄露风险极高，一旦出现问题，其快速响应机制和合作共治能力均是未知数。

同时，信用卡客户选择余额代偿，无形中就为信用卡还款增加了一道中间环节，这里头不可避免地存在“时间差”。换而言之，持卡人能否按时并且足额地还清信用卡账单不再是自己说了算，而是由作为“中间商”的信用卡余额代偿平台来决定。一旦未能及时还款或是还款金额不足，那么持卡人就要承担信用卡逾期的严重后果，个人征信记录受到影响，甚至因此掉进银行“黑名单”，对日后其他消费信贷的申请，乃至求职就业、子女求学、购买保险产品等均会产生影响。

如何选择信用卡余额代偿平台

如果信用卡欠款确实还不上，又不想选择银行分期业务的持卡人，如何挑选信用卡余额代偿平台，减少风险呢？

一位业内人士建议，持卡人尽量选择大型、口碑较好的信用卡余额代偿平台。大型平台实力比较强，大数据工作做得比较好，更能保障用户的资金和信息安全。同时，大型平台在借贷流程和操作上也非常规范，可以避免很多危险和违法行为，最大程度的保障用户利益。

当然，该人士还表示，余额代偿终究是“拆东墙补西墙”，并没有从根本上解决还款的实际问题，如果想无风险，最好就是根据自己的实际能力去消费。（刘向燔）