来源：科技考拉

移动互联网的到来，使得很多领域都进入了一种“融合”的状态。比如马云爸爸下了血本的新零售，本质上就是传统零售和移动互联网的深度融合。

金融也在面临类似的融合需求。刚刚落幕的“IFPI第十届金融科技决策者大会2018”上，宜人贷的YEP共享平台受到了众多金融机构的关注。显然，科技和金融的融合，应该算是“新金融”时代最主要的一个特征。

时代

浙江大学互联网金融研究院创始院长、中国人民大学国际货币研究所联席所长贲圣林这样总结当前的金融格局——今天我们遇到的，可能是以前没有遇到过的。因为在过去的十年中，互联网金融也好，金融科技也好，都发生了史无前例的巨大变化。

他提出了一个命题：如何去面对一个全新的金融秩序。

一位参加IFPI第十届金融科技决策者大会的银行业务负责人说出了他们的选择。“外在的市场环境已经发生了翻天覆地变化，而银行信贷机制和工作还没有跟上市场的步伐”。在科技金融的迅速发展下，金融机构已经产生危机意识。他们很希望可以在场景选择、科技应用、风控能力等方面，与金科企业达成共享互通。

回过头看，马云在2017年的云栖大会上提出了“五新“——新零售、新制造、新金融、新能源、新技术。这当然是针对阿里体系的战略思路，但实际上，对于金融行业来说，也确实在进入一个“新金融”的时代。

如同移动互联网改变人们的生活方式一样，它同样在改变金融行业的形态和玩法。这个古老的行业正在拥抱变化，“新金融”时代最主要的一个特征，就是科技和金融逐步深度的融合。

融合

实际上，真正长期处于顶尖位置的金融机构，通常本身就具备着很强的科技能力。比如，高盛一直认为自己是一家科技公司。

今年六月，高盛对外宣布了一个让国内金融行业颇为意外的合作。它向宜人贷提供了一笔3.24亿的资金，使用期限为3年。这是高盛在中国金融科技领域投出的第一单。

这背后，是高盛对中国市场个人线上消费信贷的关注和看好。在高盛的未来三年增长战略中，消费信贷被放在了和它的传统强项固定收益业务同等重要的位置。

高盛之所以选定宜人贷来作为合作方，很可能是看中了后者在中国金融科技领域的龙头地位和业务能力。在网络信贷行业整体低迷的2018年，这家公司仍然在业务规模上取得了不错的增速。根据宜人贷2018年第二季度财报，报告期内借款金额较上年同期增长38%。

略微惊讶的是，在财报中我们还看到了另外一个合作的成效。宜人贷CFO丛郁在财报解读中称，“本季度超过10%的贷款是通过我们与百度的合作产生的”。

实际上，百度很早就选择了与宜人贷深度合作。借助百度庞大的搜索流量和需求场景，双方一直保持着在线上获客方面的合作。今年二季度开始，双方的合作进一步加深，开始联合推出针对优质借款人的信贷产品“百宜贷”。

从高盛到百度，宜人贷向行业展示了两种不同类型的合作伙伴和合作模式。

输出

不过，要真正切入机构合作这个业务，仅靠1V1的合作，显然是不够的。至少在效率上，很难在短时间内打入行业腹地，实现纵深突破。要达成这个目标，解决策略是拿出一个针对整个行业的标准化解决方案。

我们看到，在拿下不同领域的顶级合作伙伴的同时，宜人贷也在做这样的事情。实际上，他们的金融科技能力共享平台YEP平台从2017年3月就开始向行业开放。

最新的数据是，YEP已经与包括银行、保险、消费金融公司在内的70余家机构伙伴达成合作。让人诧异的是，在今年7月的时候，这个数字还是40多家，也就是说，3个月的时间内，YEP的机构合作数量几乎翻倍。

这背后的原因是，YEP所提供的三项核心能力——科技、风控和精准获客，都是金融业务数据化的必修课，同时也有相当高的行业门槛。以数据处理能力为例。宜人贷的数据能力核心是蜂巢系统。目前，蜂巢的数据抓取能力接近99%，仅运营商方面，就已经关联到几亿数据。

在YEP的基础上，宜人贷还可以向金融机构提供升级版的定制服务。以宜人贷与新网银行的合作为例，双方在流量分发、数据积累与分析、智能营销、用户触达等方面进行合作，推动精准获客，提高运营效率，降低获客成本。8月7日上线至今，累计合作交易金额近1亿元。

这项业务仍然存在巨大的想象空间。根据高盛2017年的报告，中国网络借贷未偿还贷款余额目前仅占中国社会融资总额的0.79%；消费者信贷未结清余额（除住房贷款外）将从2016年的5.8万亿人民币，增长到2020年的13万亿人民币；其中网络借贷将从2016年的6910亿人民币，增长到2020年的3.3万亿人民币，扩张逾4.7倍。

新金融时代的融合故事，还在继续。