来源丨网贷之家

作者丨坚白

去年年底开始，现金贷行业遭到严厉的监管整治，违规现金贷一度沉寂下来，并开启了行业的加速分化，一部分平台在积极合规化，一部分尝试出海另辟市场，而另外一部分，则改头换面，乔转打扮走进灰色地带，企图以一种掩人耳目的方式重操旧业。

今年5月份，违规现金贷以一种极为大胆又极富创意的变种——“手机回租”，重回人们的视野，经媒体报道之后，引起监管再次出手，在要求加强监管的文件中，监管层作出了“现金贷‘偷天换日’逃避监管”这样的定性，不可谓不严厉。

然而，几个月后，变种又有了诸多新面目。前现金贷业内人士表示，只要需求不死，现金贷的变种就不会停止，无非是在步步打击中，走向更灰暗的地带……

网贷之家在多个所谓的“黑口子”微信群中，观察到不断有人在刷屏，每一条信息中都包含这大量的链接，对应着各种各样的平台名称，其中还有一些特别的行话，比如“双黑可撸”、“不管多黑都可下款”、“机审秒到、无视芝麻分”等等。

这就是传说中的“撸口子”群。这些发信息的，就是贷款中介，他们分享的，就是最新的可贷款的现金贷平台。而所谓双黑，指的是既进了网贷黑名单又进了央行征信黑名单的人。

这里通常也是网贷老赖的聚集地，因为撸口子和抱团反催收，本就是一体两面的事。

群中大部分人，都有逾期不还款的违约记录。有的是被催收爆过通讯录，亲朋好友都被催收电话骚扰过，因而破罐子破摔，一方面是为了报复泄愤，一方面想再撸最后一把，不要白不要。有的是试图以贷养贷，虽然已经有过逾期记录，但还抱有一线希望，不愿彻底自暴自弃的。

正因为此，这些群里的贷款中介所推荐的，往往都是近期才上线的借款平台，因为老一点的平台，群中这些已经有不良记录的人，早就贷不到款了。

所以，在这些群中流水般的刷屏信息中，混杂在标准的现金贷名号中，出现了很多让人耳目一新的平台名，这就是现金贷的最新变种。

比如说，一个叫做“柚子充值”的平台。如果不是混在一堆现金贷平台中，你很难联想到这是一个借贷平台。点击链接直接跳转到了注册页面，然后就是现金贷平台的常规流程，要求跳转到应用商店，需要下载APP。

下载好打开之后，会进入如下这个首页页面，但仍然看不出这是一个现金贷平台。无论页面顶部的教程，还是页面底部的游戏列表，都试图掩盖这个APP的本质，但中间标红的一行字，还是泄露了秘密，在“充值返现”四个大字后面，是“支持先返现，6天后付款”。

并且提供了两档充值返现方案，分别是充值1000元返现750元，以及充值1200元返现900元，实际上，往下细看，就会发现，返现就是经过砍头息借款人实际到手的钱，而充值的金额，就是6天后要还的总额。

折算成年化利率，这种玩法的年利率高达1300%。

所谓充值，其实是赊账充值，可赊账的额度只有1000和1200两种，需要借款人经过各种认证，整个认证流程就是活脱脱的现金贷套路。

事实上，这正是现金贷的授信额度。只是换了一套概念，披上了一层游戏充值的外衣，而充值的对象，是完全作为道具存在没有任何实际意义的游戏币，充值1000元对应10万个钻石的游戏币，而所涉游戏你可能闻所未闻。

但总体来说，现在的包装，比5月份被爆出的那一波，已经细致严密许多，也有了看似真实的消费场景，已经不像之前那样的粗糙和不加掩饰。

还有很多隐藏得更深的，比如款个名为“菠萝快租”的APP，在苹果应用商店中，这款APP的介绍如下图，是一个房屋出租中介平台。

但下载之后，打开APP立马就让进行身份认证，认证的内容也俨然就是现金贷平台的常规。

认证之后，就会进入“上网充值卡”页面，而新手攻略中则同样是用另外一套术语来表达现金贷的实质，什么“上网白卡”、“充值消费”、“激活卡片”等等等等，一整套云里雾里的说辞。

除了充值返现，目前市面上还有“网上商城”、“折扣特卖”、“代购”等其他种类的变种。

但无论这些违规现金贷平台如何乔装打扮，万变不离其宗，其实质一点都没有变，只不过隐藏得越来越深，越来越让人难以快速识别。

这注定是一场旷日持久的猫捉老鼠游戏，只要现金贷的需求没有消亡，只要没有更好的替代产品满足这些需求，违规现金贷将不会停止变种，并将一步步走向更为幽暗的角落。

来源 | 网贷之家 作者：坚白