专家：消费金融对提升消费力颇为重要，消费金融要从被动向主动转变；已有消费金融产品主动帮助用户合理消费

近期，“消费降级”说引发全民讨论。统计显示，有超六成受访者认为“消费降级”不尽客观。在一些金融专家看来，中国消费升级的真正潜力在庞大的低收入人群，而消费金融在提升居民消费能力中的作用颇为重要，非房贷类、有场景的消费需求是消费金融的发展重点。也有建议认为，消费金融要通过创新支持理性消费、健康消费，不仅要有商业责任，还要强调社会责任。

消费结构升级的趋势还在延续

“现在的消费好像是通过花钱的数量来看的，其实不能这么定义。比如很多人在拼团，钱少花了50%，体验的下降程度在可接受范围内，省下来的钱在别的地方提高了满足感，整体的生活品质还是上升的。”CCV创世伙伴资本合伙人宗俊说，一种需求为另一种需求做出让步，不代表生活就被消费降级了。

场景实验室创始人吴声认为，在认知的变化过程中，很多人知道什么是自己想要的，在一个地方升级，在另一个地方降级。最后在下沉的过程中，也意味着从产品到供给的一种品类需求。

新京报与清研智库9月份联合推出的调查统计显示，66.4%的受访者认为，“消费降级”的观念能反映消费结构发生变化，但不尽客观，25.6%的受访者认为只是话术炒作，数据片面不能反映现实。

针对社会上的一些讨论，国家统计局新闻发言人毛盛勇10月19日在国新办发布会上说，综合起来看，消费较快增长、消费规模扩大、消费贡献提升、消费结构升级，这样一种趋势还在延续。今后一个时期，随着我国发展阶段的变化以及经济发展方式的转变，消费的基础性作用越来越重要。

数据显示，从全国居民人均消费支出看，前三季度全国居民人均消费支出名义增长8.5%，比上年同期加快1.0个百分点。今年前三季度恩格尔系数是28.5%，比上年同期下降了0.7个百分点。从实物消费看，升级类的一些商品消费仍然保持较快增长，比如化妆品、智能家电保持了比较快的增速。从城乡结构看，前三季度，农村居民消费名义增长12%，大大高于城镇的消费增速。

毛盛勇同时提醒，也要看到当前制约消费增长的一些因素确实较多。一方面，要多措并举努力增加居民收入水平，完善收入分配和社会保障，努力为居民消费提供收入基础。另一方面，要深化供给侧结构性改革，提升供给质量，不断满足消费升级的需求。

专家：消费金融要通过创新支持理性消费、健康消费

“消费的贡献度越来越大，对于整个宏观经济越来越重要”，中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广9月份发表演讲时说，提到消费，现在很流行的一个词就是“消费升级”，但也有人有相反的感受，认为目前中国社会正在经历“消费降级”。他认为，中国10亿低收入人群占据着我国人口的绝大多数。要提振消费，要充分挖掘这10亿人口规模的大众市场，这是中国消费升级的真正潜力所在。

成熟的市场经济国家是怎么提升居民的消费能力呢？在贝多广看来，其一是富人的捐赠；第二种是让普通老百姓通过买卖股票、持有不动产等方式获得工薪之外的收入，比如美国工薪阶层都要加入“401K计划”，实际上就是将他们收入的一定比例自动投放到资本市场。最后一种，也是最重要的一种，是发展消费金融，使各种收入群体都能够通过金融的手段来满足自己的消费需求。

“我们需要从战略的高度认识到消费金融对中国宏观经济的平衡以及贫富矛盾的缓和具有重要价值。其次，消费金融的发展重点当然是非房贷类、有场景的消费需求。”贝多广说到。

消费金融是指向消费者提供的包括信贷、保理、租赁、赊销等在内的金融服务。其中，除银行等金融机构推出的个人消费贷款，近年来，各类互联网消费金融产品受到不少消费者的青睐，包括蚂蚁金服的花呗、京东白条、微粒贷等。

消费金融对于拉动消费、经济的空间被看好，同时也有专家提示消费金融产品注重社会责任。国家金融与发展实验室副主任杨涛表示，消费金融要从被动向主动转变，即从市场有什么消费需求就提供什么金融产品，变成引导服务实体，通过创新支持理性消费、健康消费，不仅要有商业责任，还要强调社会责任，这是整个行业需要思考的问题。

记者注意到，随着消费金融行业竞争进入后半段，一些用户规模较大的产品也主动帮助用户合理消费。10月18日，蚂蚁“花呗”上线“额度管理”功能。按其介绍，用户可以根据自身实际需求、自主调整自己的花呗额度。

一位消费金融用户坦言，不管是把钱花在什么领域，都要适度消费、精明消费，比如可以巧用消费金融产品，合理使用消费信贷。

新京报记者 刘畅