来源：36氪品牌

    在36氪未来峰会上，拍拍贷创始人、CEO张俊介绍了拍拍贷在成长的过程中是如何通过技术来进行金融服务的。张俊表示，在这个金融行业里扮演关键角色的是技术。未来的金融也一定是有更多更先进的技术。

    以下是张俊演讲全文：

    拍拍贷为什么会把科技作为核心点？在创立拍拍贷之前，我们是个连续创业团队，我们还创立过三家不同的企业，其实碰到一个痛点，融资很难。要做科技企业，从创投机构融资是比较难的。另外一个融资机构是银行，但是中国没有信贷，是抵押文化，向银行借钱需要抵押物。对于很多科技型的企业，个人消费者来说，没有抵押物没办法获得银行的融资。这样的痛点下，我们想搭建一个平台，连接两类人的需求。一类是理财人，一类是需要借款的人。这两类人在，我们就用一个APP来做这件事情。以拍拍贷为例，跟传统的金融机构做信贷、风险管理、运营也好，有很大的差别。传统依然是以抵押为主的文化。当然也有信用贷款，比如信用卡，它会选择一些真正的很好的客户。然后它是重人力的，靠信贷员，靠专家经验，整个链条比较长，获得贷款，时间周期，这个流程可能要以周、以天来计。

    拍拍贷用什么方式呢？信用审核方面，通过数据建立模型，搜集用户的各种各样的行为数据，基于这些数据来建立模型，然后建立信用的评分。基于信用评分和评级来做定价。在业务流程上，所有的业务全部在线上，没有线下的团队。用户只要提交一些基本的信息，甚至刷脸，就可以借款。运行效率足够高。

    但要通过什么样的技术手段来解决风控，包括运营效率问题。要做大数据风控，首先要有足够多的用户。因为通过大数据做风控，需要大量的用户，以及大量的数据不断的优化和迭代模型，需要非常多的，甚至是奇怪的用户行为，基于这些行为，将模型做得越来越精准。

    此外运营时间也非常关键，需要时间才能优化和迭代的模型的核心的基础能力。举个简单的例子，如果是12个月，基本上要等到借款12个月周期结束之后，才能知道用户跟预测当中的行为是不是有偏差。迭代的时间很慢。要保证风险管理能力很强，所以时间很长，背后需要有创新力的支撑。如果从贷前贷中贷后来看呢？贷前，客户获取的层面，用机器学习的技术，跟一些流量获取的渠道对接，会自动根据不同渠道用户带来的价值，来调整流量投放的策略。

    第二个例子，互联网上来的借款人，总是有一些是骗子，早期的骗子很粗糙，拿了别人身份信息冒充，这样相对比较容易识别。第三类，更高级的，更难防范的，出现一些黑中介，拉一些人到平台借钱，借了五千，中介收了三千，两千给到借款人。这样的黑中介需要更高级的技术防范他们。拍拍贷76亿的数据，八千多万的用户，73万的团案样本，形成一个复杂的网络。一个人会跟很多人产生关联。。如果这个人跟已经存在的黑中介有关联，那这样的人会拒绝，因为这样的人骗贷概率非常高。通过这样的复杂的网络，可以很有效的识别哪一些人在骗贷，包括黑中介也有共同的特点。

    不同的人有不同的信用价值有不同的违约成本。用户授权的前提之下，我们会搜集尽可能多的这些数据进入到我模型里面进行运算。基本上可以做到千人千面，每个人有不同的信用分。基于这些信用分，基于其他的一些数据，比如你在京东也好，在淘宝上的消费数据，模拟你定价，可以获得多高的额度。这就是背后的信用审核的策略。

    怎么管理风险的呢？其实还有一个很重要的问题，怎么比传统的金融作业方式以更高的效率去做，如果不能以更高的效率去做，那就很麻烦。拍拍贷采用人工智能的技术，替代人力，四年前整个流程里面还有很多人力，要审核，还要调查，但是现在基本上整个流程不再有人工的参与，几乎100%可以做到全自动化，一个用户来申请借款，只要做基本的信息录入，就有一个判断，可以授信多少。整个过程没有人参与，保证了很好的效率。以一个合理的定价，你不能超出监管的定价的范围，还能实现盈利。所以技术在当中扮演很多很多的角色。

    最后是贷后，用户不还款要催。通过一些技术策略，预测什么样的用户容易还款，什么样的客户不容易还款，同时开发了机器人。机器人会跟用户对话，把钱催回来了

    通过这些技术，解决了金融的核心问题，同时提升客户的体验。今天的金融，变得几乎是零门槛，比传统金融要好很多，这就是科技带来的。

    11年前很难想象，今天的金融是这个样子，在这个里面扮演关键角色的是技术。未来的金融是什么样子？相信未来的金融，是有更多更先进的技术，一定会跟金融结合。我觉得金融是个最好的运用先进技术，尤其是人工智能技术。甚至包括未来区块链很好场景，所以对于很多创业者来讲，现在很新颖。过去创业，是基于痛点，这个痛点可能是观察到的，可能是你切身体会到的，但是现在创业的时候，除了这个出发点，可能还有一个，我们能感知未来，我们知道未来是什么样子，现在要做什么样子。所以创业的出发点和维度会更多。