“现在民营企业太难了，如果易行长给我批准一个银行，我一定拯救那些企业于血泊之中，一个一个地救。”在9月4日召开的民营企业和小微企业金融服务座谈会上，面对央行行长易纲等金融界大咖，背负巨额债务的东方园林创始人、董事长何巧女的吐槽引发哄堂大笑。

让金融家听听企业家的抱怨，这无疑是双方坐在一起讨论金融问题的意义所在。其实，那些抱怨并非秘密，金融家们早已心知肚明。毕竟每天有那么多新闻报道和基层反馈。国务院也多次要求解决融资难题，金融家们不可能不知道民营企业的融资难题。

解决中国民营企业融资难、融资贵的问题，需要从根本上去认识问题，而不是简单地逼迫银行放贷，更不是设个银行就能解决问题。

大数据监控：为中小企业“增信”

毋庸置疑，民营企业尤其是中小微民营企业融资难、融资贵是世界难题，但程度上存在差异。中国中小企业融资难问题很多时候不是难和贵，而是能不能融到资金。

在货币紧缩的情况下，商业银行一般会“抓大放小”，首先砍掉的是那些风险级别较高的中小企业贷款业务，这是金融经营的一种机制。要想让银行改变这种机制，不再厌恶这种风险级别较高的业务，显然违背了金融规律。

从银行角度看，银行把储户存款当作本金去做贷款业务，从中赚取一到两个百分点的利息差，银行自身要承担经营风险。如果非要让银行低价投放高风险贷款，那政府恐怕需要和银行一起制定坏账处理机制，但这样又会增加道德风险。

激活中小微企业的活力，需要政府部门从自身做起，为中小微企业营造良性的金融环境，通过一些必要的手段为中小微企业增信，从而吸引商业金融机构更多地为中小微企业服务，而不是一味地要求银行放贷。

解决融资难融资贵问题不是没有办法。

在信息技术日益发达的今天，政府和银行可以尝试建立一种基于大数据的监控机制，对个人和企业自身行为、账务往来进行监督和约束，同时辅以法律手段。这样的机制可能会严苛一些，但对企业而言，这是一种“增信机制”。可以提高贷款可得性、降低融资成本；银行贷款的违约、钓鱼、跑路的风险也将大幅降低。

这是一套把“坏人”排斥在外的机制，可以科学地解决中小企业融资难题，有效地服务实体经济发展，是一种金融业务创新。

放开银行被绑住的手脚

解决中小微企业融资问题，金融行业首先要解决自身存在的问题。银行存款端犹如一条大河的上游（小河有水大河满），银行贷款端则如这条大河的下游——大河涨满小河有水。

要让中小微企业比较容易地获得贷款，银行就要有较为充足的可贷资金，而不是短期流动性。当前，尽管银行体系流动性充足，但在短期化严重、存贷期限错配严重的情况下，实际稳定的可贷资金并不充裕，甚至是严重稀缺。如此一来，银行就不敢释放高风险贷款。

按照金融规律，高风险贷款需要更多、更高成本的短期流动性覆盖。为此，中央银行应当公开、透明、有固定节奏地补充银行市场长期流动性，大幅减少货币套利资金规模，让银行存款端——小河有水。

积土成山、积水成渊是金融必须遵从的一般规律。美国金融之所以能以机构大资金为主，那是因为大金融机构在全世界范围内吸收小河之水，但中国不具备这样的条件，必须倚重自己，而不是动辄贪图所谓的“机构资金”。

当前，长期稳定的老百姓储蓄存款——小河之水流向了货币基金，作为金融主渠道的银行却干涸了。即使银行有流动性，也是不稳定的短期流动性，或者是企业贷款之后的衍生存款。

然而，政府项目需要银行贷款，经济增长也需要银行贷款。如果银行还要不顾风险地多投放高风险贷款，这违背金融规律。

为此，央行需要尽快完成“利率双轨合一”改革，放开银行被绑住的手脚，增加银行存款端的竞争力，如此才能更好地为实体经济服务。

企业要吸引股权资本

金融需要改变，中小微企业也需要改变。现在，中小微企业能够拿到更长期一点的低价贷款当然有益，但也只是解决资金周转问题。企业长期发展战略规划以及可持续发展问题不是金融范畴能够解决的。优秀的企业必须有清晰的发展目标和战略定位。唯此，中小企业才会得到股权资本的关注，股权融资才是中小微企业最适合的融资方式。

应当看到，股权资本是债务资本存在的前提，股权资本规模决定债务资本规模。中小微企业如果不考虑如何吸引或扩张更多的股权资本，不仅债务融资会受限，银行也会因企业债务率高而不愿意贷款。

这并非为银行开脱责任，这是每一位企业家和金融家需要遵从的基本金融常识。尤其是上市公司已经有了最好的股权融资通道，如果还发生债务危机，不是很奇怪的事嘛。是股东对这家上市公司没信心？那银行凭什么对这家上市公司有信心？

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在“2018中国银行业发展论坛”上，建设银行副行长章更生表示，解决小微企业融资难的问题，除了中央和有关方面已出台的措施，重点要解决三个问题：银行怕贷的问题、银行放贷积极性的问题、银行自身对小微企业服务的考核问题。

章更生表示，小微企业贡献了50%的税收，60%的GDP，70%的创新，80%的就业，90%的企业数量，对国民经济、对社会发展、对于人民生活做出了巨大的贡献。但是，作为经济体系中的弱者，“小微企业融资难融资贵”是世界性难题。

由于小微企业信息不对称、金融管理能力较弱、抗风险能力较差而又数量众多，使得银行管理的难度加大，而客观来讲小微企业的不良率较高，所以会存在银行不敢贷小微企业的心理。

对银行怕贷问题，章更生建议：一是政府相关部门要进一步向银行开放有关数据信息，以解决征信问题；二是监管部门对银行小微客户不良要进一步加大容忍度，不要一出现坏账好像就存在着内外勾结，只要是严格按照流程、按照要求去做，就是出了坏账也不宜追责，但要总结经验。

为提高银行支持小微企业的积极性，除现有政策基础，章更生认为，还可以在以下几点给予支持：一是在小微企业不良处置上，有关方面要给予更宽泛的政策。二是可在现有的定向降准政策基础上再进一步激励，也就是小微企业新发放贷款占比略高，降准的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企业贷款新增占比的要求，实行小微企业贷款与其他贷款按类按一定的比率同比率增长，小微企业新增贷款占比高则不限，如果小微企业贷款做不上去，其他的贷款就多放不了。

而融资贵的问题主要是因为需求与供给的不平衡，小微企业坏账率过高所造成的，因此需要加大大中型银行对小微企业的投放，降低利率的天花板。因为实际上大中型银行对小微企业的贷款力要比其他金融机构低很多，小微企业贷款利率比其他贷款利率也略高一些。这主要是让高出的一部分收益去覆盖风险损失，只要大中型银行的利率相对低的贷款大量的投放市场，小微企业整体的贷款利率必然下降。

此外，他表示，有些金融机构对小微企业的贷款利率过高，有的年利率达到十几、二十几甚至更高，有乘人之危之嫌，由于贷款成本造成的负担过重，小微企业的经营难以维继，因此需要对利率上限作出硬性规定，违者处以重罚。

值得注意的是，章更生提醒，一定要保护好大中型银行支持小微企业的积极性，不宜在利率上苛求大中型银行在本来就不太高的情况下再压的过低，否则作用将适得其反。

会上，章更生对银行自身方面发表五点“针对小企业特点的做法”建议：

一是要简化业务流程，以减少人力成本提高服务效率。

二是充分利用大数据破戒信息不对称的难题。通过收集分析海量的交易支付、融资结算、社会行为等多方面的数据，更加直观的为客户画像，有效甄别目标客户。例如，建设银行的小微快贷通过大数据挖掘，目前已累计为34.3万户小微企业提供了3700多亿元的贷款。

三是以平台的方向集成资源做深普惠服务，通过聚合内外部线上线下销售渠道资源，经营类经营销售类场景等，智能识别客户需求和批类产品，打造多维立体的普惠金融服务网络。

四是以生态为目标，赋能社会共享发展，例如建设银行积极推动能力开放为社会提供技术和信息共享服务。

五是运用移动金融打造方便小微企业贷款的环境，例如建行以面向市场推出普惠金融APP，客户贷款将方便快捷，银行放款将省力省事。

来源：中国经济周刊、界面新闻、万联网综合整理