来源：百家号

科技正在越来越多的改变这个社会。几乎是两三年间，城市生活已经变得高度移动互联网化。同时发生变化的，还有商业的逻辑，创业效率被提升到了前所未有的节奏，整个商业生态不断重新解构。

餐饮、零售、金融，很多行业都席卷在这股科技大潮中，主动或被动的进行着自我颠覆。“我们以央行征信为基础，叠加兴趣、学历、职业、城市稳定性等用户画像，可以让风险区分度提升15%”，度小满金融CEO朱光如此总结。

我们看到，体量庞大而又高度数据化的金融行业，正在迎来属于它的变革时刻。

技术大后台

9月2日的第三届全球金融科技（北京）峰会上，中国银行保险监督管理委员会国际部负责人范文仲表示，如今我们正处于科技革命狭小的机遇期和上升期。

其中一个明显的趋势是，整个商业社会的前后台，都在不知不觉中重新划分，金融和科技的边界逐渐趋于模糊。

例子随处可见。

消费方面，支付宝和微信支付正在成为所有线下门店的收银台，不论是餐厅、商超，还是便利店。信贷方面，度小满金融（原百度金融）的一站式金科平台“磐石”正在成为很多金融机构的中后台，集合反欺诈产品、大数据风控、智能获客和智能催收产品，完全可以覆盖贷前、贷中、贷后全流程。

在技术的推动下，金融机构的中后台得以进一步迸发力量，并且可以对前端的零售业务提供更多的支持。实际上，技术对金融的改变，不仅在于服务客群的拓宽和效率提升，更在于它使得原本高度分散的金融机构之间，通过数据共享等方式，开始在中后台有一些相对紧密的联系。

这意味着，现阶段的行业竞争中，科技和数据能力已经是足以影响格局的核心竞争力。“通过云帆信贷平台，温州银行快速拓展了线上的优质客户，增加了20多万户基础客户群。”之前的百度AI开发者大会上，温州银行副行长金建康曾经对度小满的云帆消费金融开放平台如此反馈。

这是一个不可更改的趋势。技术正在成为金融行业，甚至整个商业生态的大后台。

风险不会消亡

与技术进步和效率提升同时被注意到的，是金融行业无可避免的风险。2018年的一波P2P爆雷潮，几乎让所有投资者和从业者为之心惊。

中国互联网金融协会会长李东荣分析说，金融科技实际上并没有改变金融的本质功能和风险属性。而且，在移动互联网的条件下，金融科技活动更容易产生业务、技术、网络、数据等多重风险的叠加效应，和风险扩散的多米诺骨牌效应。

没错，无论技术发展到什么程度，风险都不会消亡。此时，技术的最好作用，是提前探知风险，在风险爆发前采取措施，来降低实际发生风险事件的概率。

一方面，足够广泛的数据和合适的模型，本身是可以增强风控能力的。比如，度小满的磐石系统拥有170亿节点、800多亿条边的关联网络，可以准确判断多头风险。

另一方面，外界所不太熟悉的是，度小满还在另一个方面投入不菲，监管科技。这部分业务虽然很少直接面向用户，但直接帮助监管层监控和判断风险，其意义不言而喻。“比如说我们的P2P风险监控平台，已经给好几个省的金融办提供了服务，能够提前预知一些P2P平台风险，起到比较好的效果，这已经在实际运用过程中。”朱光在峰会上演讲的时候说。

实际上，不只是风险监控平台，度小满已经形成了一套完整的监管科技体系。包括监测和分析舆情的预警系统“金融脉搏”，与地方金融办合作、为用户在地图上打标签并提示相应风险的“金融地图”等，并且参与了正在开发的“政务百家号”等产品。

从某种意义上，不断投入监管科技这项业务，对度小满来说，社会价值更大于其所能带来的商业价值本身。风险不会消亡，但技术可以善良。

“我们现在在狭小的机遇期、一个科技革命的上升期，同样会出现一些伟大的企业，这些企业如果做得好，它可以持续百年，是一个光荣、伟大的企业。”范文仲说。