来源：思域财经

有一种观点认为，以大数据、区块链和人工智能为代表的IT技术逐渐运用到金融行业之中，这标志着科技金融已经进入了3.0时代。1.0时代是信息技术与金融的融合，2.0时代是互联网金融时代，3.0时代又将为金融业带来怎么的变化呢？

金融大数据：精准营销和风控

目前，大数据在金融领域做得相对成熟的有两大场景：精准营销和大数据风控。精准营销是基于行为数据去预测用户的偏好和兴趣，继而推荐合适的金融产品。大数据风控的逻辑便在于“未来是过去的重复”，即用已经发生的行为模式和逻辑来预测未来。

随着生活方式的创新，商业营销方式也在升级换代。在大数据营销方面，消费者从被动消费变成了产消者（生产型消费者），企业利用服务终端、社交群、大数据与消费者互动，并由消费者产生内容。

在金融行业，大数据营销是最早实现的应用场景，而真正引起全行业关注的则是大数据风控聚焦的两个面向：信用风险和欺诈风险。2018年是金融行业监管大年，“防风险”依然是行业发展主旋律。

普华永道的研究报告显示，83%的中国金融机构希望投资大数据，其迫切希望应用大数据技术使营销更精准、风险识别更准确、经营决策更具针对性、产品更具吸引力，从而降低企业成本，提高企业利润。

区块链：供应链金融的利器

供应链金融是一种典型的“多中心化”的解决方案，由于其本身是围绕核心企业的供应链系统进行资金流转融通的一种模式，其自然适配了“金融服务实体经济”的顶层架构。

但近年来，在供应链金融的运行中会发现一个问题：在供应链系统中，核心企业只与一级供应商进行交易，后面的四、五级供应商难以获得核心企业的授信，也就是说，价值只在“银行-核心企业-一级供应商”之间传递，产业链条中别的企业依然难以进行贸易融资。

而区块链本身不能创造信用，但能做的是记录和传递信用。区块链作为一种分布式的账本技术，建立起多个围绕核心企业的供应链系统，在此之间，信用和价值实现传递和下沿，降低了围绕核心企业的融资成本。

人工智能：智能投顾开辟了金融市场新蓝海

有人说人工智能最适合应用于金融业，因为金融是历史记录数据最丰富且准确的领域之一。2018年，智能投顾开辟了金融市场新蓝海。

智能投顾也称机器人投资顾问，它通过引入模型算法为投资者实现资产配置和投资管理等在线财富管理服务。国内的智能投顾业务将推动投资理财走向普惠化，改变财富管理市场格局，开辟中国金融市场新蓝海，未来市场发展潜力巨大。

中国居民可投资资产持续增长，为智能投顾创造了可施展的潜在市场空间。2017年资产总额达181万亿元，未来几年将保持10%左右的增速，预计2020年将达到237万亿元。

智能投顾以机器算法取代了一对一的人工服务，前期投入主要为固定成本，用户群体较大，均摊成本小，获客成本低。

智能投顾起投门槛低费用低，能满足广大长尾用户的需求，特别是新生代的年轻人，习惯于网上交易的投资者，以及对投资建议有需求的个人投资者。对比而言，传统投顾不仅起投金额要求高、费用高，且通常仅服务于高净值人群。

智能投顾以机器智能决策取代投资顾问的个人经验判断，虽然降低了理财的个性化和应对系统性风险的能力，但在国内民众普遍缺乏理财知识的大背景下，却可以减少个人投资者普遍存在的投机心理，使其可以应用量化分析方法，依据现代投资理论赚取平均收益，降低投资风险。