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导读：中小企业在我国经济发展中的作用不容忽视，不过融资难问题一直以来都是制约我国中小企业发展的桎梏，这在农业领域表现得更为明显。

目前，供应链金融成为了推动国民经济和农业现代化进一步发展的重要战略举措。从当今我国农业供应链金融的发展现状来看，目前还不能达到诸如工业供应链的成熟程度，与国外成熟市场相比更是有较大差距。所以我国农业供应链金融接下来的发展仍将会是以解决最基础和最核心的问题为主，将呈现出如下趋势： 

线上线下融合 

农业供应链金融的核心不仅仅在金融层面，更要聚焦于如何帮助和指导分散的农户切实提高生产效率。

一方面，现在互联网+农业的趋势越来越明显，农村互联网的普及率也逐年上升，很多农业生产和农资农机交易流程都可以在网上实现，极大方便了农民的生产经营。 

另一方面，线上交易一定要线下融通，单纯在线上做销售，没有线下服务体系的支撑会难以维持。比如以化肥、种子等农资为例，这类产品的特殊性在于用法不得当会极大地影响作物生长，进而影响到农户一整年的收益，所以线下需要企业提供完善的服务和技术指导以保证农户能够科学正确地进行农业生产。 

从风控角度来讲，风控流程也需要有线上线下的协同。传统的审核方法需要线下的风控人员进行实地考察，之后随着互联网技术越来越多地普及和应用，线上的信息获取和核实可以通过技术手段实现，大幅降低了人力成本。不过在当前征信数据缺失严重的情况下，对于贷款农户的线下核实仍然是风控的重要一环。 

农村征信体系逐步建立 

建立健全农村信用评价体系，不仅能客观评价农业中小企业和种养殖大户的信用状况，有利于获得融资，还能降低金融机构的信用风险，减少风控成本和潜在损失。目前政府也针对这个领域出台了相关政策来进行指导和推动。 

农业部办公厅印发《关于建立农资和农产品生产经营主体信用档案的通知》，要求各级农业行政主管部门把建立主体信用档案作为农产品质量安全信用体系建设的一项重要措施予以推进，逐步构建以信用为核心，事前信用承诺、事中信用监管、事后信用评价的新型监管机制。 

在金融机构层面，一部分涉农企业也建立起或正在建立自己的数据库，从不同的维度收集以规模经营农户为主的信息，并且以此为依据着力于建立标准化的风控体系。 

另外，从核心企业角度来讲，中小企业信用评价体系越完善，对于整个供应链的“去核心化”就越有利。当前核心企业在供应链中主要利用自身信用以及和金融机构签订担保协议帮助中小企业获得融资，对整个供应链的良性循环有很大的好处，但对于核心企业自身来讲吸引力并不足够大，所以积极性并不高。还有一点就是供应链金融本身可以将多个企业的信用风险转移到较为可控的核心企业，但风险也变得进一步集中。 

平台化与产业整合

从我国供应链管理的发展来看，目前经历了从传统的业务型供应链向协调、整合型供应链的发展。供应链金融开展的初期阶段是银行所推动的以应收账款、动产和预付款为基础的M+1+N式的融资业务，其业务开展和风险管理的基础是核心企业发生的上下游业务活动，而细分到农业领域，由于商业银行参与意向不强烈，所以这个阶段的发展较为空白。

到第二个阶段，供应链金融的推动着不再是传统的商业银行，而是产业中的企业或信息化服务公司，他们直接参与到供应链运营过程中，在把握供应链商流、物流和信息流的基础上，与银行等金融机构合作，为供应链中的企业提供融资等服务，供应链金融得以开展的基础会逐渐从“链”式进化到“网”式。农业供应链金融当前的发展就在一定程度上已经呈现出平台化的网状特点。 

我国农业生产还是以小农经济为主，将分散的农户和农业生产组织整合到平台之中会是未来农业发展的趋势，同时也是一个大而难的问题。目前农村的生产生活已经变得互联网化和无线化，如在种养殖领域的网络技术指导已经越来越普遍，涉农金融机构能够提供的金融服务和产品也呈现多样化、便捷化的趋势。互联网技术的普及将分散的农业生产联结地比以往更紧密，这成为农业产业整合的一个技术前提。此外，新型经营主体数量稳步增长，集约化生产逐渐形成趋势，未来我国的现代化农业生产中农民合作社等合作组织的作用会愈加显现，这会为产业整合建立组织形式的基础。 

防范风险与闭环管理

风险的预警和管理是供应链金融的重中之重。总体上讲，供应链风险的防控需要从供应链结构管理、流程管理和要素管理几个方面着手。 

具体来说主要包括：

能够有效合理地设计建构供应链运营和服务体系，各个主体角色清晰，权责明确，同时又能使供应链运营业务实现闭合化、收入自偿化；整个业务和金融活动的流向、流量和流速明确，能够实现管理垂直化，并且协同各类金融机构设计和提供风险缓释手段，实现风控结构化；能对金融产品和业务信息数据做到及时、迅速的获取和分析，真正做到交易信息化，并且通过声誉产业化建立供应链信用体系。

供应链金融的封闭性和自偿性非常重要，如何完成自身链条的闭环设计，一直是业内始终在探讨的问题。作为农业供应链金融企业，同样需要建立一套融资体系来对资金进行全封闭管理，做到商流、物流、现金流都进行封闭运作，不仅比手工管理更高效，而且资金流转更安全。在供应链金融社会化的趋势之下，闭环概念不仅仅再局限于某一个链条之中，而是会更多地向生态圈概念靠拢。而且随着农业生产和交易的互联网化和信息化，整个链条和流程会更加可视化和透明化。 

来源：瑞奇融通管理咨询