随着移动互联网的发展，移动支付方式已经变得越来越普及，与此同时，虚拟信用卡也为越来越多的人所熟知并使用。 

近日，独角金融参加了牛耶学堂主办的“消费金融场景设计与风险管理培训会”，会上钱包金服副总裁李届悦在现场分享了“虚拟信用卡/个人消费贷产品设计、获客及风险管理”，干货颇多，与大家一起分享。 

主要观点如下 

1.虚拟信用卡既不需要实体卡，也不需要POS机手续费，在一定程度上打破了传统信用卡的垄断，对于一些互联网企业来讲，也更容易通过支付环节的闭环来打造护城河。 

2.绝大部分信用卡没办法做到申请之后秒批或者当天就有结果，但虚拟信用卡可以。 

3.虚拟信用卡能够增加用户粘性。这主要是因为每家虚拟信用卡公司，都有自己相对来说比较独特的消费场景。 

4.虚拟信用卡批量获客要求数据化、自动化、标准化、实时化。 

主要干货内容如下 

虚拟信用卡在中国为什么能够发展起来？ 

第一，是国家宏观经济背景。改革开放以来，我国的经济增长由主要靠投资、出口拉动，逐渐转移到主要靠消费、投资和出口协调拉动上来，扩大内需的重要性不断被政府所提及。正是有了国家宏观政策来刺激消费，消费金融行业才能够获得发展。 

第二，是人民群众日益增长的旺盛消费需求。随着生产力的发展，我国的物质基础已经极大地丰富和完善，人们的生活条件得到改善，收入水平和消费观念水平提高，希望能够享受到生活上的便利。 

第三，是互联网发展带来的获客直接触达与获客成本的降低。通过互联网，商家与顾客建立起更为直接的联系，中间环节被省去，顾客能够极为方便地获取到自己需要的商品或服务的信息，方便消费。 

第四，是数据和科技的进步。随着大数据和人工智能的发展，数据处理能力得到极大的提升，比如在消费金融行业，已经告别传统信贷繁琐的人工审批流程，而采用智能化的审核放款模式，不仅节省了人力物力，还大大提高了审批放款的效率。 

虚拟信用卡有什么特点？ 

1.无实体卡，纯线上支付，只需要带个手机就行。 

2.申请简便。手机移动端在线申请，当天就能审批，很多机构甚至已经做到秒批。 

3.易于推广。传统信用卡推广之前先要向商家推广POS机，但虚拟信用卡根本不需要POS机，也不需要支付POS机手续费。 

4.能够迎合年轻人的消费习惯，相较于传统信用卡，客户体验较好。 

大数据在获客营销中的应用 

1.通过对埋单点和漏斗图进行分析，对产品在设计上进行更便于获客的优化。 

2.通过算法推荐进行精准营销，把钱在正确的时间交给正确的人做正确的事。 

虚拟信用卡的产品使用流程4步 

1.提交个人信息。包括身份证(OCR)、银行卡(OCR)、活体/人脸识别、联系人信息、详细住址等。 

2.获取位置信息（个人+商户）。是否符合场景内的商户准入，是否有申请欺诈，是否有交易欺诈。 

3.开通额度。经过欺诈与信用评分，给出用户级额度。 

4.交易、支付。如果发生支付或者交易行为，搜集支付或者交易数据，判断交易欺诈风险。 

虚拟信用卡目前存在哪些问题？ 

首先是合规要求。目前银监会对虚拟信用卡的态度是默认，但可能有一天也会管理下去，出台针对性的监管要求。 

其次是数据壁垒。数据集中在几家大集团，如何在合规的前提下打破壁垒？ 

最后是盈利模式。除了自由场景的少数公司和平台外，由于免息，虚拟信用卡产品本身可能是亏钱的。但从另一个角度来看，它能给金融集团销售部门带来极大的销售贷的提高，这又会刺激股价的提升，对于上市公司来讲是利大于弊的。 

几个关键问题如下 

Q1:虚拟信用卡解决了什么问题？ 

A:解决了传统信用卡需要线下刷卡的问题。虚拟信用卡不用带着银行卡，只要带着手机连接到移动互联网就行，直接扫码或手机上直接支付都可以。另外，客户不用带一个卡刷，也打破了传统信用卡的垄断，而从产业来讲，也是打造护城河的一个利器。最直观的案例就是，某平台只允许自己的虚拟信用卡在自己的场景内使用，在无形当中，客户的数据，中间的环节，支付环节都形成闭环。 

Q2:虚拟信用卡的收益率大概能达到什么水平？ 

A:虚拟化产品跟自身公司特点结合非常紧密，如果是纯虚拟信用卡的收益现在不是很高，但是相应的坏帐率也不是很高。因为它的风险是可控的，它的欺诈成本会高一点，跟线下产品结合起来才可以套机构的钱。一般来说，虚拟信用卡产品如果设计得好的话，收益率跟传统信用卡差不多。 

Q3:虚拟信用卡的风控是怎么做的？ 

A:虚拟信用卡的风控最主要的就是两部分。第一部分是反欺诈，反欺诈里面又分，第一人称反欺诈，第三人称反欺诈，或者是中介团伙反欺诈。第二部分就是它的信用风险。通过这两部分完成了对虚拟信用卡贷前的审核，如果从虚拟性的角度的来讲，这两个步骤完成了对贷款人的额度的授信。 

对于第三人称反欺诈，首先要对他的身份确认，看这个身份证和手机号是不是能对应起来的，要进行实名验证。还有就是人脸识别，并要求进行活体验证。 

对于第一人称欺诈，即借款人抱着不还钱的态度来借钱，是最主要的欺诈。这主要通过大数据分析的方式来进行解决。 

对于中介欺诈、团伙欺诈。我们有一种叫做复杂网络或者社交网络的方式，就是在我们的存贷客户里面收集这种坏账违约的客户的信息，把每一个手机号，每一个地址，每一个微信号作为一个节点放到这个网络上去。如果节点和节点之间是有联系的，就说明节点所对应的人之间是有联系的。一个人如果接收到坏人的信息越多，这个人是坏人的可能性越大。通过这种方式，近一半的非隐私欺诈都能被识别出来。