本报记者 侯潇怡 深圳报道

　　银行业“躺着赚钱”的时代已经一去不复回，金融科技成了一条搅乱传统金融安逸状态的“鲶鱼”，金融机构不得不加速转型寻求这一轮风口下的发展机遇。

　　大行和实力雄厚的股份行在这一轮金融科技赋能传统金融的革命中先发制人，因强大的客户基础、资金、投研能力已经在这一轮转型中有所突破和建树。但对于中小金融机构，尤其是城商行、农商行来说，监管趋严投向金融市场的传统业务举步维艰，金融科技的发展又如大兵压境般侵吞他们的市场。

　　不少城商行、农商行陷入金融科技转型焦虑中，它们试图迎头赶上，但如何与特色与中小银行定位结合，如何弥补资金、实力都难与大行抗衡的先天弱势，是否真的应该大投入发展金融科技，是很多机构共同的疑问。

　　投入产出如何量化

　　对于市场来说，天花乱坠的金融科技名头，整个金融行业都在重金布局金融科技，真金白银砸下去了，尤其对于中小金融机构来说究竟能否带来实在的效益提升？中小金融机构站在转型的十字路口，追潮流是否是一个明智的决策？

　　平安银行行长特别助理蔡新发在接受21世纪经济报道记者采访时指出，金融科技的投入产出其实是可以量化衡量的。机器设备和系统的费用是固定的支出可以不去计算，所谓金融科技的成本投入主要是科技人才的投入。目前中国的技术人员薪酬在BATJ等科技公司是最高的，行业平均薪酬技术人员的年薪在40万-50万元，以2000人技术团队的需求量来看，一年的成本最高是10亿元。那10亿的投入可以带来多少回报呢？

　　他举例指出，信用卡的发卡量2017年增加了一倍，从800万增加到1600万，可是800万的新增发卡没有新增人员，而是靠系统审批。相关的新一贷从以前平均申请到发放20个小时，到现在平均9个小时，贷款效率的提高令新一贷的贷款余额在2017年增加了500亿元，按照利润率7%－8%计算，仅这一项就带来了40亿的利润，远远覆盖了投入成本。

　　他进一步表示，一年多以前，信用卡业务部门提出的技术需求300余个，可是技术部门可以消化的量只有150个，这意味着每年都要积累150个需求到第二年，第二年又产生了新的300个需求，技术问题永远解决不完。可是现在信用卡中心技术人员增加一倍，对于技术的需求在三个月内就能完全消化，这意味着业务部门从提出需求到新产品上线只需要三个月，如果用户反映功能不好，一个月内就可以获得修改。技术方面处理速度的提升，也是对市场反应速度的提升。一个用户提出的需求代表了一批客户，银行在用户体验上满足了客户，最终会带来业务量的批量增长。从结果看，2017年零售利润将近160亿，同比增长超过60%。

　　在蔡新发看来，现在还没有到衡量金融科技投入产出比的时候，现阶段中国金融服务整体发展还处在比较低的水平，可提升空间巨大，这个层面来说投入金融科技是稳赚不赔的。

　　对于在银行体系中更为弱势的城商行、农商行来说，记者采访中发现，只要选择合适的模式和场景，对于金融科技的投入也是较为划算的。

　　四川天府银行行长黄毅对21世纪经济报道记者表示，2017年以来基于金融科技进行转型升级，投入了大量精力发展数字普惠，为区域内的居民提供更多更便捷的可获得性金融服务。在城商行层面实现跨行免费在手机银行代缴社保的不多，天府银行在四川试点铺开。进而结合市民日常市政、生活需求进行全面的升级，目前基本已经覆盖居民日常生活各个场景，以此为接口带来了获客量的提升和业务的拓展。

　　黄毅指出，虽然在产品研发上增加了投入，但是相较于过去银行在传统获客渠道上进行的投入，通过线上途径的获客成本远低于传统方式。从2016年投入数字普惠短短一年，在2017年上半年线上交易量已经超过了传统线下业务交易量，甚至带动零售存款从几年前的8%增长到如今的35%。多个维度看，金融科技投入是值得的。

　　思路转变：

　　从提升获客到提升效能

　　因金融科技应用效率的提升和场景的拓展，传统观念中获客率的提升是重要的衡量金融科技发挥作用的指标。但记者采访中发现，越来越多的机构逐渐转变观念，提升金融服务效能被放在了更重要的位置上。

　　华南某农商行高管对21世纪经济报道记者表示，中小银行的金融科技应用在提效方面的重要性，可能优于获客方面的重要性。在现实当中大家可能都侧重于获客，但是我们发现这个过程非常艰辛，我们把这个东西回过头来，回到我们自身客户的一些提高服务效率，提升可取体验方面，反而做得有声有色。

　　他举例指出，从过去的探索经验来看，过去手机银行APP做得很差，虽然服务网点也在下沉，也覆盖了不少农民用户。但是当已经是客户的农民到网点去咨询贷款、还款的时候，即使你告诉他可以通过手机完成，交易也比较难达成。后来我们和一些大银行合作了一个先进的APP，明显感觉到贷款业务更受欢迎了，但是还是存在农民告诉我们找不到功能的情况。可以预见，如果将金融科技投入到给用户更好的体验，提升交易处理效率上，可以带来的效益将会高于简单的提升获客。

　　蔡新发也指出，金融科技对获客量的提升是有限度的，当已经达到一个比较大的基数的时候，获客量的增速会逐渐下降。应该意识到的是，银行其实已经有了足够的用户基数，相较于单纯的客户数，每一位客户的金融需求的挖掘度是远远不足的。

　　黄毅也指出，中小银行金融科技的发展应该更重视接地气的小目标、小任务，应该使其更具可行性。根据监管思路，中小行压缩了传统的同业业务，势必要在零售和普惠层面发掘更多空间。通过为客户提供更高效的日常场景中的金融服务，就可以延伸到拉动存款、信贷业务甚至其他中间业务。而把目光聚焦到如何用金融服务为客户提高服务这个目标上时，金融科技的发展方向也会明晰。比如为小微客户提供税务、pos商户的数据接入，为了提升放贷效率发展大数据风控和人工智能，为小微客户进行精准的画像等。把具体的目标落到实处，目前看对效能的提升是最为显著的。