来源：中国经济时报

随着物质生活水平的提高，人类文明的追求由物质层面上升到精神层面，传统、单一的金融服务已不能满足人民群众的需求。与此同时，科技引领变革，互联网支付让人们轻松实现带上手机便能走遍世界的梦想，互联网正改写人们的生活方式和习惯。因此，农商银行作为农村金融机构，转型发展迫在眉睫。那么，如何转型？初期应做到以下几方面。

首先，推动产品多元化发展，开发具有地域特点，人群特点的存贷产品。传统靠存贷差盈利的经营模式已不能支持利率市场化形势下的市场盈利，单一的存款品种已不能满足人们的需求。社会经济的稳健增长，让人们有更多充裕的资金投入到资本市场，追求利益最大化。良好的行业秩序更加增强了客户对投资理财的信心。

其次，代理中间业务，运用银行固有的人员成本代理保险、理财、证券等业务，提高人力资源使用效益，增加收入，最小化地运用银行自有资本而获得收益。代理中间业务，银行作为中介角色，不承担风险。农村金融机构在转型过程中代理中间业务是一项稳定的收入来源。

再次，推动银行业向零售化综合体发展，开设便民银行。科技发展日新月异，掌上互联网时代已经到来，人工智能的发展将逐步取代人工在机械行为方面的操作，无人化银行已不是纸上谈兵，银行的功能不再局限于提供金融服务，而是向生活化、便民化发展。将营业网点打造为提供金融服务和零售服务为一体的便民银行，提升空间的使用效率和用户体验。

最后，强化人员技能，培养人才多面体。人是金融机构业务条线的核心，在社会经济发展的过程中，强调人员本身的能动性、主观意识性。同时，人也是重要风险点。培养员工的业务技能本身是提高服务水平的重要环节。农村中小金融机构，比起四大国有银行，在发展战略的选择上，应选择以专业取胜，培养人员的多面技能为客户提供全方位的服务是关键。