来源：人民日报

6月21日，在杭州举行的“钱江观潮――2018小微金融行业峰会”上，网商银行董事长井贤栋宣布，网商银行未来三年，将与1000家金融机构一起，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

作为国内首批试点的5家民营银行之一，网商银行及其前身阿里小贷与金融机构伙伴联手，三年来为超过1000万小微经营者提供过贷款服务，并创造出“310”贷款模式，大幅降低信贷成本，有效解决小微用户的融资难、贵、慢问题。

2015年6月25日，开在“云”上、没有线下网点的网商银行正式开业。它依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营，专注服务小微企业和经营者，依托于实体经济和真实的交易场景，解决小微用户的融资难、贵、慢问题，为小微用户提供便捷、高效的金融服务。

贷不贷？贷多少？收多少利息？对于传统金融机构而言，搜集小微企业信息并做出贷款决策的过程，并不比给大型企业授信容易，但获得的收益却远不如从大型企业获得的多。因此，传统金融机构并不乐意做“小买卖”。有数据显示，部分小贷机构的拒贷率达到70%。

网商银行凭借数据优势和云计算、大数据技术，破解了这一难题。

数据是信贷评估体系的基础。网商银行依托强大的网商平台 “全面了解客户”。比如这些卖家正在卖哪些商品？生意好不好？卖家经营店铺是否勤快？之前是否有过不诚信行为？这些数据的丰富度、准确度远高于传统银行能采集到的信息。近来，随着移动支付的线下普及，每个人支付、消费、交易的点滴行为都能转化为数据，哪怕是路边的煎饼摊、菜市场的蔬菜铺，都有自己的数据“画像”。

依托这些数据，网商银行汇总出超过10万项指标体系，创建100多个预测模型和3000多种风控策略，甄别和计量小微企业贷款风险，评估企业合理的信贷规模，并根据风险测算利息水平。先进的风控技术，不但让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能贷款，而且将网商银行的不良率控制在1%左右。

网商银行创造了“310”的贷款模式，即三分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入，大幅降低了信贷成本，提高了放款效率。如今，网商银行正逐步将这一能力开放给其他金融机构，让更多小微企业因此受益，享受到金融服务。

如今，我们只要带着手机出门就能一路畅行，要付款时扫一扫二维码。一张小小的收付款码帮助线下商户实现数字化升级，化解了买卖双方收付款和找零的繁琐，背后更是积淀了大量有用的商家信息，不断丰富着每个商家的数据“画像”。

基于二维码商业场景积累的数据，网商银行从码中了解商户、读懂商户，改变了原有的金融风控模式。小微经营者形象地自称“码商”。

“刚开始探索线下小微企业的贷款时，我们心里也没底。经过探索我们发现，线下小微经营者用移动支付之后，沉淀下来的部分数据甚至比线上电商还丰富，再结合我们的风控能力和经验，为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。

线下很多商家都是个体经营者，有些甚至连店面都没有，申请一张收钱码并不难，难在如何区分与收钱码发生关系的是个人行为还是商家经营行为。否则很难真正为有需要的小微经营者提供金融服务，还容易带来风险。

网商银行风险管理部资深总监余泉介绍，如果是个人，与他发生资金联系的人，互相之间多少是有联系的，他们的关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者，与他发生资金关系的人会更多，而且彼此之间没有什么联系，关系图像一个蒲公英。这个逻辑虽然简单，但是要给几千万的商家在几秒钟内做出判断，对模型的精准度要求非常高，需要非常强的人工智能计算能力。

网商银行针对线下小微经营者，建立商家身份识别模型，创建多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、预测商家经营能力等，从而给小微经营者最合理的授信额度。

截至目前，已经有超过300万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者平均每笔贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%，随借随还的贷款模式为小微经营者节约了财务成本。

目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已覆盖全国342个城市，其中武汉、杭州的贷款户数排名前列，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。从行业来看，网商银行服务的“码商”主要以服务业经营者为主，其中服装店、超市便利店等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

江苏益客集团目前是世界第二大肉鸭供应企业，中国肉禽供应企业前三，其上游供应商中有不少是个体养殖户，“80后”徐州青年徐峰就是其中一位。

从2012年起，徐峰就与益客开展合作，如今已经发展到拥有3个养殖场，肉鸭存栏将近15万只。随着事业的不断发展，鸭苗和饲料的采购量越来越大，徐峰的自有资金难以支撑大量的养殖支出。

得知网商银行贷款可以随借随还，徐峰立即提出贷款申请。“网商银行能随借随还，利息很低，每次需要购买多少饲料，就只要支用相应的额度，多余的钱不支用不会产生利息，大大降低了养殖成本。”3个月时间，徐峰支用25次贷款，每次最低1万元、最高5.4万元，总共30万元的授信按随借随还使用，截至目前实际使用资金已经远超30万元。

根据农村地区特点和不同客群，网商银行探索“数据化产融模式”，打通农村经济价值链，解决规模种养户在资金、销售上的后顾之忧。

贷前阶段，网商银行联合农业龙头企业采用多维度数据，分析上游种养户的经营状况和信用状况，并根据其偿债能力实现智能化授信额度决策。

贷中阶段，网商银行打造贷款资金定向支付系统，不直接发放现金，而是将贷款打入支付账户，并用于电商平台上定向购买农资农具，确保贷款资金的“专款专用”。

贷后阶段，网商银行不仅通过大数据跟踪养殖户经营状况和风险状况，同时由龙头企业收购农产品，并利用电商平台进行推广销售，锁定客户销售渠道的同时控制还款来源，为资金回笼提供保障。

网商银行还将自己的大数据技术和经验提供给各地政府，整合当地三农用户数据，并与其他金融机构开展合作，为其提供风控能力、数据处理能力，实现数字普惠金融的“快复制”。

目前，桂林银行与网商银行已经探索出一条线上+线下优势结合的农业信贷新模式，以各级政府、农资供应商、核心企业为依托，精准地为农户提供以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品，实现了规模化授信，帮助更多农户高效便捷地获得现代化的金融服务。据了解，目前桂林银行和网商银行合作的“旺农贷”产品，已经累计放款超过3.5亿元，服务农户超过2万。