中国贸易金融网讯  当前，国际金融危机的阴霾仍未散去，面对复杂多变的外部环境，如何有效拉动国内消费、促进经济增长成为当前中国经济的重要课题。对此，今年以来我国政府采取了一系列促进消费的有力措施，使居民消费呈现出强劲增长的势头，今年1至5月我国的社会消费品零售总额同比增长了15%。在这个过程中，银行卡作为一种便捷的支付工具对撬动消费增长发挥了重要作用，成为拉着消费这架马车前进的一匹骏马。以中国最大的发卡银行和银行卡消费额最大的银行－－中国工商银行为例，今年上半年该行牡丹卡消费额达6170.44亿元人民币，同比增加2369.6亿元，增幅达到了62%，同时还新发各类牡丹卡近3400万张，发行的银行卡总量超过了2.57亿张，对国内消费的增长起到了直接而有力的促进作用。

业内人士指出，目前银行卡已经渗透到经济生活的方方面面，成为居民在消费时使用最频繁的非现金支付工具。目前我国银行卡的发卡总量大约20亿张，全社会消费品零售总额中约有四分之一是用银行卡来进行支付的，而在北京、上海等一些大城市这一比例更是接近或达到了50%，成为消费支付的主力军。数据显示，在全社会消费品零售总额中通过银行卡支付的比例近几年呈现持续上升的态势，2006年这一比例为17%，2007年和2008年分别达到了21.9%和24.2%。银行卡支付的普及不仅有助于节约支付体系的交易成本，创造更好的消费支付环境，同时由于便利、快捷的银行卡支付为消费者带来了完全不同于现金支付的体验，消费者做出购买决策会更加快速，消费行为会更加活跃，从而会比较明显地推动社会零售消费的增长。尤其是信用卡具有短期的信贷功能，在特定条件下能够促使持卡人将随机的或潜在的消费需求转换为实际需求,对消费的拉动效应更为明显。

对于商业银行来说，在银行卡普及率不断提高的背景下，用卡环境和服务水准的提升就成为促进银行卡消费增长的关键。以工商银行为例，为改善用卡环境，近年来该行持续加大了银行卡终端设备的投放力度，仅今年上半年就新增ATM2000台、POS4.6万台，目前ATM和POS的保有量分别超过了3万台和32万台，终端设备的服务网络布局和使用效率也进一步提高。同时，工商银行还加快了特约特惠商户的拓展步伐，构建特约特惠商圈，商户数量迅速扩大。截至目前，该行共发展特约商户近40万家，比去年同期增长11万家，同比增长超过40％；发展特惠商户近1.3万家，比去年同期增长近5000家，同比增长超过50％。

工商银行还投入大量人力和财力筹建了专门的电话银行中心，来集中受理全国范围内的银行卡业务，集中处理的电话银行中心模式可以为持卡人提供更专业、更快捷的服务。今年以来，工行不断优化银行卡电话服务的业务处理流程，大大缩短业务链条和处理时限。目前，工行实现了牡丹卡销户、挂失新开等8项业务的直接在线处理，新增加了在线受理人民币贷记卡临时调额、息费减免等多项功能。

工商银行秉持“一切为了持卡人”的理念，全方位提升银行卡服务水准。工行今年缩短了客户临时调升信用额度和积分兑换的等待时间，同时率先在国内同业中取消了信用卡逾期还款的全额罚息，极大地方便了客户。今年工行还在许多网点增设了信用卡服务绿色通道，并在全国设立了100家VIP客服中心为高端信用卡客户提供分区服务，努力提升服务品质。此外，电子银行业务的普及也进一步提升了银行卡服务的便利性，目前工商银行除银行卡正式挂失、银行卡正式注册网银等少数业务必须去柜台办理外，其他的银行卡业务都可以通过网上银行由客户自助完成，免去了客户往返网点的不便。

在银行卡产品业务创新方面，国内各商业银行不断推出功能更多、更具个性化的新产品以满足客户的消费需求。以工商银行为例，据不完全统计，从2008年至今该行共推出信用卡新品38款，创新数量为同业之首，约占银行同业创新总量的26%。创新产品中包括国内首张符合EMV标准的双币种牡丹白金芯片卡和国内首张采用央行最新智能芯片技术标准的“牡丹畅通卡”等产品，较好地满足了特定客户群体的服务需求。今年工商银行还继续扩大与合作单位联合推出牡丹联名卡，使联名卡拓展到批发零售、制造、信息、通讯、旅游、食品、交通运输、汽车、地产、教育、卫生等各个行业，可以更方便地为这些行业的客户提供集金融功能和商业功能为一体的银行卡服务。此外，工商银行不断完善芯片信用卡的支付方式，增加非接触式联机支付功能，将芯片卡的快速支付应用到了高速路、快餐、超市零售等快速收费行业。

在银行卡用卡环境和服务水准不断提升的同时，国内各家银行还在促销上大花心思，鼓励广大居民更多地使用银行卡消费。比如今年以来工商银行在全行范围内先后开展了“百城万家刷牡丹—节节有礼” 、“开心刷卡 双倍积分”、“灵通卡一刷 工行好礼带回家”、“新年购物新惊喜灵通卡刷卡送大礼”等一系列牡丹卡促销活动，并通过与航空公司、百货商场、超市等单位的联合营销，积极介入各大商户季节性促销活动，运用赠礼、抽奖、限期优惠、积分奖励、商户打折、分期付款手续费优惠等多种形式，促进持卡人通过刷卡代替现金进行消费，赢取促销折扣和礼品，激发了客户刷卡消费热情，有力地推动了牡丹卡消费交易额的快速增长。

电子银行配套服务的发展大大增强了银行卡的服务功能和便利性。比如，通过银行卡在网上进行购物的新型消费模式就异军突起，直接带动今年上半年工商银行的B2C交易金额比上年同期增长了1.61倍，达到创纪录的747.6亿元。2004年以来中国的电子商务开始起步，当年全国的交易金额仅为82亿元，从2005年开始，中国电子商务的交易金额平均每年以超过50%的速度快速增长，2005年至2008年的交易金额分别为402亿元、704亿元、1173亿元、1776亿元，分别比上年增长了475.6%、49.1%、67%、51.4%。

事实上，近几年来中国居民的金融消费习惯有了比较明显的改善，更多的人开始更多地使用或尝试使用自助机具和以网上银行为代表的电子银行服务渠道。据统计，今年上半年工商银行的电子银行交易额就达到了70万亿元人民币，工行的电子银行业务交易笔数占整体业务量的比重达到了46.2%，比去年同期提升了6.7个百分点。专家表示，越来越多的人开始使用自助机具和电子银行服务渠道，对金融的健康运行和金融服务的现代化有非常大的促进作用。