零首付购车暗藏陷阱 业内人士:实为以汽车为载体的金融衍生品

2018-06-19 17:47 9794

“车贷零首付,汽车开回家”——这样的广告噱头听起来的确很有诱惑力,有的平台号称第一年贷款免利息,有的平台表示买车还能办理信用卡套现。但事实上,零首付购车面临不小的风险。

 “车贷零首付,汽车开回家”——这样的广告噱头听起来的确很有诱惑力,有的平台号称第一年贷款免利息,有的平台表示买车还能办理信用卡套现。但事实上,零首付购车面临不小的风险。


  相当于用高利贷买辆车


  某网购汽车平台打出了“一成首付买辆车”的广告,销售人员告诉记者,只需要一成首付就可以买车回家,而且第一年贷款不需要利息。而相同款式相同配置的车在4S店的销售价格要低很多。别克4S店的工作人员说:“我们这里都是首付一半,然后分12期或者18期。正规4S店没有‘零首付’、‘一折购’这样的说法。”


  业内人士给记者算了一笔账:这些号称“零首付、低价购”的汽车平台,目前大多是根据厂商指导价付一成首付和固定的手续费,然后开始为期12个月的月供。12个月到期后,消费者可以有三种选择:第一种是一次性结清尾款,第二种是尾款分三年36期还,第三种是如果车况满足条件,可申请退车。但事实上,选择零首付购车的消费者,大多不具备一次性还清的能力,而选择申请退车又可能被商家设定的种种还车门槛所阻挠。所以大多数消费者只能选择第二种——将尾款分36期还,年化费率在10%左右。而实际上直接在4S店首付20%分期购车,年化费率大概在5%左右,再加上这些平台用于计算利率的购车原价高于4S店,综合来看,虽然第一年的付出看似划算,但最后的结果是相当于用高利贷买了辆车。


  利用信用卡套现获利


  同时,采用这样的购车方式,车在第一年并不登记在消费者名下。网购汽车平台销售人员介绍,这是业界所谓的“以租代购”,第二年才能过户到消费者名下。


  一家办理“零首付购车”的车行告诉记者,“购车之后还可以办理信用卡,完成套现。提车后,分期还款3期以上,办理信用卡都很正常,只不过办理的额度大小不同,然后把这些钱套出来。”


  根据2017年颁布的《汽车贷款管理办法》,汽车贷款的首付比例不得低于20%。长期在4S店工作的朱先生告诉记者,这样的套路将风险转嫁给了消费者,第一年将车记在公司名下的做法,又等于钻了法律的空子。通过这样的方式,平台只是赚了“小钱”。但有一些商家则更为大胆:商家垫付全款帮客户提车,买保险上牌,当客户有了资产,就可以为其办理多家银行的信用卡,然后再将信用卡套现,收回投资。


  朱先生说,“他给你掏首付的钱,汽车登记证书就抵押给他了,上面的名字是小额担保公司或者个人的,等你把钱还完了再过户给你。利用给你办信用卡分期去买车收点费,他收的费用特别高,比如10万块钱的信用卡,收15个点,就是1.5万元的费用。我测算过,比如你零首付购车,分三年期还完,一个15万元的车要多掏3万元到4万元的手续费和利息。他还要给你装一个GPS,可能3000多元,就怕你跑了。”


  还有陷入“套路贷”的风险


  除此以外,零首付购车的消费者还可能陷入“套路贷”,导致车财两空。


  今年4月,广东深圳龙岗警方打掉了一个零首付购车“套路贷”的犯罪团伙,涉案金额近亿元。受害人陈先生表示,自己没有经得住车行业务员的说辞,最终选择了零首付购车。陈先生给这名销售人员转了5000元订金,并办理了购车手续,并在对方安排下与一家小额贷款公司办理了贷款。其后,这家小额贷款公司又以征信问题和居住证不合格等问题,不给陈先生贷全车款,并将陈先生推荐去更多贷款公司贷款,陈先生察觉到受骗之后,选择向当地警方报警。


  办案民警表示,即便有的购车人筹齐了购车尾款,车行也曾以车辆GPS异常等理由强行把车拖走,甚至上门威胁事主。


  有媒体报道,郑州也发生过此类事件。许先生在某汽车公司办理了零首付购车,签过贷款协议后,交付了1.3万元的服务费。但合同约定的时间已到,没人提醒他去提车,随后许先生经常打电话催问,均被以银行审核暂时未通过、缺少相关证件、手续不全等理由反复推脱,并提出要他再交5000多元现金。一个月后,他再次到该公司问询进展,却发现已经人去楼空。


  汽车行业资深分析师李洋称,所谓的零首付购车风险极大,其实就是以汽车为载体做的金融衍生品,或者说是变相的高利贷。大家一定要擦亮眼睛,不要上这些所谓的互联网金融平台的当。


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标签: 生品 零首付 以汽车 
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