2015年底至今，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行等五家银行陆续成立金融科技子公司。而最近一次，中国民生银行于5月15日在北京发起成立了科技公司——民生科技有限公司。

银行成立科技子公司的初衷、将经历的阶段、优劣势，以及挑战等一系列问题都有待探讨和摸索，中国电子银行网有幸采访到了民生科技有限公司执行董事、总经理，民生银行总行信息科技部总经理牛新庄，并就银行系科技公司的相关问题进行了交流。

银行成立科技公司的初衷是什么？

在谈到银行成立科技公司的初衷时，牛新庄首先强调了科技在当下重要的作用。牛新庄认为，不仅仅是金融行业，其实科技在驱动变革各个行业。例如：特斯拉的汽车制造依靠机器人进行全自动化生产，国内物流行业利用无人机进行派送，此外还有零售行业，医疗行业，教育行业等。

他表示，过去的银行部分靠政策红利，现在的银行要靠科技转型。但在经济增速下行、利率市场化、互联网冲击、行业竞争业态更加复杂化的今天，银行会遇到越来越多的跨界竞争，迫切需要用科技手段来提升自己的服务能力，需要借助科技的力量实现变革转型。

牛新庄认为，如今的金融科技经历了五个阶段：会计电算化-->金融电子化-->金融网络化-->金融数字化-->金融科技。不难看出，科技对整个金融的改变和影响是由浅入深，由表入里的。

在金融电子化时代 ，科技对于银行更多改变的是渠道。即，从ATM变为网银或手机银行，并没有对银行内部的全业务流程做出改变。而在金融科技时代，科技对银行的改变是全方位的，包括风控、营销、授信审批等等，催促银行进行转型创新，这就是各家银行愿意成立科技公司的初心。

银行科技公司将经历哪些阶段？

牛新庄认为，解决外包风险问题，银行科技能力输出，切入金融场景等三个阶段是银行科技公司将要经历的。

第一阶段：解决外包风险问题

牛新庄指出，在银行没有成立科技公司的时候，各个银行的科技人员普遍较少。因为企业体制和人才激励机制的不同，BAT更容易吸引一流的人才，而银行在这方面竞争力弱，人才的吸纳和留存都存在不小的压力。因此，在金融科技方面，银行往往会使用大量外包科技人员，但这也存在明显问题——外包人员流动性较大，这对于银行的科技项目研发效率是非常不利的。

银行科技公司的出现就部分解决了这个问题。银行科技公司可以通过自主招聘科技人员，进而保证团队的稳定性，解决了部分外包风险问题。

第二阶段：银行科技能力输出

在银行成立科技公司的初期，首先还是服务好银行内部。以民生科技来说，建立初期首先是以服务好民生银行为主。牛新庄介绍说，当民生科技能够将主业做好之后，研发过程中将系统逐步产品化，进行同业输出。比如，某家城商行正在使用民生银行的系统，另一家农商行看到这个系统觉得很好也想使用，就会主动找到民生科技进行合作沟通。

第三阶段：切入金融场景

牛新庄认为如果只是做到以上两点，那还是科技公司而不是金融科技公司，金融科技公司是要切入金融场景的。例如民生银行在做供应链金融时，供应链的上下游拥有众多客户和金融场景，民生科技可以利用这个优势切入到供应链中的后台科技系统从而打造行业云乃至金融云，从而实现银行的金融科技转型。

银行系科技公司未来发展前景取决于顶层

对于银行成立科技子公司的未来发展前景，牛新庄认为这完全取决于各家公司顶层的勇气、魄力和决心，要把银行的金字塔型架构改造成“哑铃型”。

银行目前的架构就是金字塔形的，而银行未来的组织运作架构应该是“哑铃型”。

哑铃的一端是银行内强大的后台，这个后台包括足够多的产品设计、风控人员、数据管理等，要打造一个强大的团队。但现如今各家银行总行人员都在缩编，牛新庄对此做法并不认可，他认为银行总行应该去官僚化而做强做大，为分行提供决策和做好服务。哑铃的另一端是从事市场、销售和顾问的前台人员，这些从业人员可以为客户提供有温度的服务，抓住客户的心理与需求等等。如果说银行的后台人员是IQ型，那么前台人员则是EQ型。

连接哑铃两端的是流程审批型、操作型和作业型等业务，而未来这些业务将运用大数据、云计算、机器人、物联网等新技术取而代之，牛新庄总结到。金融科技的核心就是利用技术的手段把很多操作、流程审批等一些静态的工作解放掉，构建新的银行组织运行模式。只有充分采用这种组织运行方式，银行才能够变革转型为科技金融公司，这就需要公司顶层的勇气、魄力和决心。

银行系科技公司优势明显

优势方面，牛新庄认为有三点：

1、银行系科技公司更懂银行

互联网系科技公司在技术层面上更占优势，而银行系科技公司在银行业务以及服务这方面更占优势，因为银行更懂银行。

牛新庄通过云计算举例说明：云计算分为三层，第一层是基础设施即服务(IaaS层)，第二层是平台即服务(PaaS层)，第三层是软件即服务(SaaS层)。IaaS层作为最底层，是互联网企业比较擅长的，而非银行。但PaaS和SaaS层方面，银行服务银行有着天然的优势，银行知道银行的痛点在哪里，到底需要什么，而互联网企业没有做过银行，更多优势体现在机制体制方面。

因此，银行与互联网企业双方可以合作并形成一个生态体系。银行可以使用互联网企业的IaaS层，在PaaS层和SaaS层与互联网企业合作。

2、银行的信用背书

银行系科技公司开发的软件在银行实际业务中经过测试，其稳定性更有说服力。例如民生科技，在经过民生银行庞大的交易量测试后，更能让银行客户有直观的感受和体验，容易获得客户认可和信任。同时，这也是银行信用价值的体现。

3、品牌

关于银行系科技公司的品牌优势，牛新庄再次以民生银行举例。他表示，民生银行在业内中一直以“黑马”姿态出现，民生银行是中国最具创新力的银行，积累了非常好的口碑，为民生科技带来品牌优势。

劣势方面，银行的机制、体制问题是目前需要克服的一关。

牛新庄指出，银行的决策和审批流程受制于各种监管，普遍流程漫长，效率不高，比如仅是招聘一名普通员工就可能耗时半年甚至更长。牛新庄希望银行系科技公司在将来能够改变这一现状，通过效仿互联网公司以提升效率。

银行顺势而变，无意“反攻”互联网企业

近期媒体广泛报道银行成立科技公司，同时有声音称，面对金融科技的崛起，银行业已从被动防御到主动进攻了。牛新庄并不认可这种说法。他指出，当一种新的技术出现之后，银行会根据自身需求作出相应的调整和改变，这是一种创新和谋求突破的过程，并不是银行进行主动“攻击”的过程。

如今各家银行都看到了科技的重要价值，这背后也反映出每一家银行都有借助科技在变革转型过程中发挥重要力量的愿望。牛新庄表示，“金融+科技”是必然的趋势，这种趋势坚定不移。

采访最后，牛新庄对民生科技未来做出布局与展望。首先他表示，他本人还将兼任民生银行科技部负责人；而人员构成方面，计划三年内达到2500人规模，在此基础上培养一支能够在做出很多产品的研发队伍。在队伍建设完成后，可以与服务于银行的科技公司展开合作，民生科技作为产品和技术供给方，这些科技公司负责渠道和营销，形成业务合作，共建全新的生态体系。

业务方面，民生科技目前业务包括金融云、行业云、异业云、协同云、大数据、智能投顾，以及机器人等。他表示，民生科技目前已有相当好的基础和积累，具备了一定的实力。牛新庄介绍，今年1月，民生银行作为国内首家银行上线了分布式核心金融云平台，该平台由民生科技自主研发，截至一季度末该平台运行平稳，日均交易量1800万笔，响应时间稳定在50毫秒以内，业务处理效率较原核心系统提升3倍以上，成为打造科技金融银行的核心基础。此外，民生科技目前研发的一些平台方面都取得了很多专利和授权，未来将把它们推广到同业。