◆经济导报记者  刘勇

    随着二手车“限迁”取消，今年二手车的业务量也迎来高峰，随之而来的二手车金融市场也将迎来爆发。

    不过经济导报记者在调查中发现，由于大量小额贷款公司长期盘踞这一市场，甚至还有一些不法商家借机“钻空子”，导致目前整个二手车金融市场乱象不断。

    “目前二手车金融服务市场在产品、服务、利率等方面仍然存在非标准化，市场参与者良莠不齐、鱼龙混杂，急需一家或者几家专业机构提供专业、规范、优质的服务。”济南齐宇二手车行总经理齐宇在接受经济导报记者采访时表示。

    济南市民韩庚去年11月份购买了一辆二手车，却让他烦心不已。韩庚告诉经济导报记者，之所以买二手车，就是因为价格相对便宜，还不用像新车那样费心保养，开着省心。“可是没想到，买二手车竟然比买新车还折腾。”

    韩庚买的这辆二手别克的价格是8.5万元，首付4.25万元，贷款4.25万元。谈好价格后，他与二手车行签订了合同，并缴纳了1万元定金。但在办理贷款手续时，韩庚被告知，除约定的贷款数额外，还需要缴纳一笔手续费和服务费，此外还要一次性购买未来3年的车辆商业保险，以及1000元的GPS使用费。

　　“虽然只贷了4.25万元，但杂七杂八的费用算下来，已经超过了5万元，而且来来回回比贷款买新车还折腾。”韩庚说道。

    实际上，这样的情况并非个例。多名曾贷款购买二手车的消费者都反映了类似问题，不少二手车销售商巧立名目，在贷款合同中捆绑各类费用，而这些费用明细大多不会在协议中列出。

    “如果非要贷款买车，可以尝试去银行申请个人信用贷款等类似的银行贷款，年化利率7%—8%左右，比直接从其他地方贷款买车合适一些，毕竟银行的收费都是摆在明面上的。”一家银行个贷部的业务经理孙超这样对经济导报记者说道。

    在一家二手车行经理穆柯看来，与新车贷款相比，二手车贷水比较深，费用也各不相同。

　  穆柯告诉经济导报记者，贷款购车主要分两种，一是通过银行贷款，二是通过金融担保公司。这两种都需要卖车者协助办理。通过银行贷款，一般是交完首付后，向销售顾问提供相关证明，只要能证明你还得起钱，就能较快获得银行贷款审批，手续完成后银行就会把款项直接打给汽车经销商。

　　另外一种就是汽车经销商推广跟自己有合作的金融公司，提供各种证明，但资格审查不像银行那么严，更容易快速获得贷款。

穆柯表示，消费者在贷款购买二手车时，要面对的除了车商，还有金融担保公司。当购车人决定贷款买车时，就由车商指定的金融担保公司来办理贷款。“一般说来，收费的内容主要有手续费、贷款利息、GPS费等。金融担保公司在办理贷款时，就将所有的费用加在一起，会造成实际贷款额度高于预期的贷款额度。”

    由于汽车金融已经成为汽车消费的一大趋势，二手车行在帮助消费者用贷款购买车的过程中，还能获得销售净车利润之外的收益。

    “以帮助消费者贷款购买一辆10万元的二手车为例，包括手续费以及利息等分成，车行能获得大约3000至4000元的收益，同时，由于目前很多车行都是帮助消费者把3年的商业险一起买了，这里又能有一点利润，汽车贷款和汽车保险两项加在一起，做得好，能有大约6000元的利润。”穆柯举例说道，“一辆车就能多挣6000元左右，这也让经销商有动力去推销贷款。”

    济西二手车交易市场总经理潘虎表示，二手车市场相比于新车交易市场，在行业规范上存在不小的差距。尤其是贷款方面，由于市场不大、金额较少，银行大多不直接参与，更多的是第三方小额贷款公司或担保公司提供贷款，仅在济西二手车市场内，就有近30家小额贷款公司。

    “我们市场曾进行过统一的规范，但都是治标不治本。这些公司都有贷款业务员在市场附近长期驻扎，仅靠市场自身的约束根本无法彻底禁止。”潘虎对经济导报记者说。

    “如果有靠谱的金融公司支持，我能多卖好几辆价值30多万元的车，半年完成去年全年的交易量根本没问题。”齐宇说道。     

  　中国汽车流通协会秘书长肖政三分析认为，之前由于市场份额少，正规的金融机构对二手车领域不重视，涉足二手车贷款的金融机构数量较少，规模也不大，导致很多并不规范的小额贷款公司进入了这一市场，甚至还有一些不法商家也借机钻空子，这也导致目前整个二手车金融市场乱象不断。“以二手车贷款为例，目前还没有一个完整的监管体系，金融机构和二手车商之间基本都是私下合作，而二手车经销商鱼龙混杂，不像传统的汽车4S店有统一的管理体系，这给监管带来了不小的难度。”

　　对外经贸大学法学院副教授冯辉认为，汽车金融属于服务性金融业务，目前主要的监管依据是《汽车金融公司管理办法》。但管理办法的重点主要是规定汽车金融公司的准入资格和业务范围，对于种种不规范，甚至是违法行为，并无专门规定建议能够进一步完善。从消费者权益保障的角度来说，除消保部门要及时受理消费者举报和投诉外，相关行业协会还应积极推动行业规则的制定，并确立行业标准和约束条例，以行业自律来保障消费者的权益不受侵犯。

    齐宇认为，针对目前快速发展的二手车行业以及问题频出的二手车金融服务，通过打造统一平台，实施标准化管理，建立诚信体系，是规范这一行业的有效途径。（应受访者要求，文中“穆柯”系化名）