民生银行近日宣告成立的民生科技有限公司，定位于利用市场化的机制扩大银行在金融科技方面的研发和场景应用落地。

　　这是继建设银行、兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行之后，第6家成立的银行系金融科技子公司。当下，在传统扩张模式受限、金融脱媒加剧等因素影响下，多家银行开始明确金融科技转型方向。而子公司的设立，正是突破体制化约束、开展相关业务的一次重要尝试。据记者了解，除了股份制银行之外，也有一些城商行对设立科技金融专营机构表现出了极大的兴趣。

　　金融科技发力

　　“科技始终是民生银行发展的关键驱动力。”在民生科技有限公司成立发布会上，民生银行董事长洪崎强调了科技对于现代银行的重要意义。他介绍称，民生银行正在全力推进“民营企业的银行、科技金融的银行和综合服务的银行”三大战略，并将科技金融提高到核心战略层面，民生科技有限公司的成立是推进科技金融银行战略实施的重要举措。他同时表示，希望民生科技有限公司做好创新孵化工作，成为科技创新领域的领头人。

　　就在不久前，安永发布的《中国上市银行2017年回顾及未来展望》指出，科技引领、科技驱动已成为银行业发展共识。金融与科技已不仅仅是技术层面的融合，更体现为思维、理念、业务模式、管理模式等全方位的融合。

　　而外界认为，银行设立独立的金融科技子公司将是上述背景下的一大发展趋势。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，一方面，金融科技业务有别于银行传统业务，独立化运行便于吸纳更专业的人才，并迅速拥有专业化管理优势、研发优势、激励机制等；另一方面，这类子公司独立运行前作为商业银行系统中的一个部门，其他小型金融机构在接受技术输出时容易出现不信任问题。独立之后，有了“防火墙”和保密机制，小型金融机构则更容易接受。

　　“从目前的探索来看，银行在金融科技子公司的试水还是比较成功的。当然，这一方面是银行转型压力迫使其做出的转型；另一方面，相较于此前电商的尝试，金融科技子公司的设立贴合了银行的比较优势及市场需求。”一位金融科技子公司内部人士坦言。

　　积极探索技术输出模式

　　那么，纷至沓来的金融科技子公司将如何实现更好运作？以较早成立的银行系金融科技公司兴业数金为例，公司是兴业银行在2015年初通过全资子公司兴业财富资产管理公司与高伟达软件公司、深圳市金证科技公司、福建新大陆云商共同出资设立的。成立初期，其服务对象包括集团内部及集团客户，后来逐渐发展成以服务同业金融机构为主。截至目前，兴业数金金融行业云业务累计签约客户超350家，在线运营200多家，主要客户包括村镇银行、城农商行、民营银行。

　　金融科技的输出是这些子公司的一大特点。据洪崎介绍，新设立的民生科技有限公司定位于“立足母行、服务集团、面向市场”，即主要服务于民生银行集团、各子公司和业务伙伴，推动民生“科技金融银行”建设，同时提供科技能力输出，为中小金融机构、民营企业和小微企业提供金融科技转型所需的解决方案和专业科技产品。

　　可以看出，银行系金融科技子公司的业务思路大多遵循“由内到外”，成立初期以服务本行集团为主，随后逐渐扩展到服务同业，实现技术输出。这一特点在兴业数金身上已体现得很明显。

　　目前，兴业数金主要在金融云和开放银行平台方面开展业务，前者由兴业银行分拆出的成熟业务构成，为中小银行提供金融信息云服务，已相对成熟。后者一方面丰富银行底层客户资源，不断完善技术平台，增加可开放的技术接口；另一方面解决教育、物流等商业生态客户的金融需求，搭建中间桥梁。

　　不过，上述金融科技子公司内部人士也谈到，由于前期市场较大，几家子公司输出的需与求可以匹配，但随着市场逐渐饱和，更多银行尤其是大型银行设立金融科技子公司，将更多专注于在市场化、互联网化新体制下将科技运用到自身业务。

　　竞争态势不明显

　　在曾刚看来，银行系金融科技子公司与互联网系的金融科技公司，短时间内会是“泾渭分明”的状态，鲜有正面交锋。“银行系金融科技子公司最大的优势还是在核心业务系统方面，毕竟商业银行更懂业务也更懂监管规则。互联网公司在业务场景方面的创新无疑更胜一筹。比如，蚂蚁金服、腾讯金融等提供金融云服务、提供和场景结合的创新产品。”他表示。

　　而上述金融科技子公司内部人士也向记者提出了类似看法：“横向比较，每个银行的子公司定位不尽相同。比如，兴业数金开始比较早，希望做全套系统；招行产品主要是数据中心，侧重硬件；平安是直销银行，基于平安一账通相关服务。”除此之外，在他看来，纵向比较银行系和互联网系公司也能直观看出，后者基于技术优势，更偏向底层技术；而银行系则因具有业务能力、业务流程、产品管理上的优势，更偏向上层业务系统。两者其实是有互补性的。

　　当然，设立子公司只是银行布局金融科技的路径之一。事实上，其他方面的探索也早已铺开。例如，民生银行在2015年开始建设的大数据平台和人工智能服务体系，建立了实时头寸分析、智能投顾、智能风控、智能营销等一系列智能金融服务，极大地提升了小微3.0、供应链金融、远程银行、资管业务的智能化水平；建设银行不久前成立国内首家无人银行，是人工智能在金融领域应用的重要成果；2016年12月，招行率先推出摩羯智投，成为第一家布局智能投顾的银行机构。之后，浦发银行、兴业银行、平安银行、工商银行等都积极加入到了布局智能投顾的行列。