来源：金融时报  记者：周琰

科技发展正在全面席卷金融行业。金融科技（Fintech）以数据和技术为核心驱动力，已应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等金融领域，彰显着金融业未来的发展新趋势。

新技术与金融的融合，正在推动金融行业的对外服务模式和对内管理模式的深刻变革，对传统金融业产生了一定的冲击。

随着大量非金融企业进入金融行业，金融市场主体出现显著变化。一方面，大量科技企业借助金融科技发展契机，积极获取金融牌照，跨界提供金融服务，“科技+牌照”成为趋势；另一方面，大量具有ToC（面向用户）服务经验的传统企业，发挥用户规模优势，通过用户数据资源与金融科技的结合，也在积极提供跨界金融服务。此外，大量依托于金融科技的新兴创业企业，成为金融市场的新兴力量，在金融科技领域的技术和商业模式的创新成为其核心竞争力。

与此同时，互联网技术极大地拓展了信息传播的渠道、方式，大幅减小了信息不对称现象，扩展了金融服务供需双方的客户群，提高了交易效率，使交易更加便捷。

目前，金融科技的应用已经逐渐覆盖到金融行业的方方面面，并由此衍生出P2P、众筹、第三方支付、互联网银行、互联网保险等一系列新兴金融业务，传统金融业的生态正在悄然转变。

不仅如此，金融科技在金融业务各个环节的应用也日益深入，智能客服、大数据风控、智能投顾等都得益于新技术的应用，使得金融服务效率得到了大幅提升，同时也降低了金融机构的运营成本。

因此，越来越多的传统金融企业都在加强金融科技的布局。比如，金融企业通过云计算的应用，可以实现对已有的信息系统的整合，实现新业务的快速上线，为业务创新提供支撑；借助大数据技术的应用，对已有的金融数据进行整合分析，进一步提升经营效率、降低经营风险。

“在树立创新意识、构建全新战略目标基础方面，传统金融行业都受到互联网金融不同程度的冲击和影响。因此，要想促使传统金融与互联网金融的融合，需要传统金融行业认识到自身短板，利用互联网优势，采取有效措施应对互联网金融带来的冲击，进而促使传统行业健康长远发展。”某大型商业银行总部人士对记者表示。

当前，随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用，科技对于金融的作用被不断强化，创新性的金融解决方案层出不穷，金融科技发展进入新阶段。

百度云负责人在接受《金融时报》记者采访时表示：“在这个新生态中，以金融机构、风向投资机构、金融科技公司为主；三者互为补充，形成良好互动。而更广泛的生态圈包括‘政企学研社投’，共同协作才能增加更多价值。”

据上述百度云负责人介绍，云计算技术能够为金融机构提供统一平台，有效整合金融机构的多个信息系统，消除信息孤岛，在充分考虑信息安全、监管合规、数据隔离和中立性等要求的情况下，为机构处理突发业务需求、部署业务快速上线，实现业务创新改革提供有力支持。

大数据技术为金融业带来大量数据种类和格式丰富、不同领域的大量数据，而基于大数据的分析能够从中提取有价值的信息，为精确评估、预测以及产品和模式创新、提高经营效率提供了新手段。

人工智能能够替代人类的重复性工作，提升工作效率与用户体验，并拓展销售与服务能力，广泛运用于客服、智能投顾等方面。

当前，区块链技术则能够有效节约金融机构间清算成本，提升交易处理效率，增强数据安全性。

创新与风险永远相伴相生。近几年，由于新技术的不断催化，互联网金融经历了爆发式增长，这也给其带来了诸多的不安定性因素，致使业界不得不再次思考金融与科技的关系。

国家高度重视金融风险防控和安全监管，十九大报告明确指出，要健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。随着金融科技的广泛应用，金融产业生态发生深刻变革，以互联网金融为代表的金融服务模式创新层出不穷。传统模式下事后的、手动的、基于传统结构性数据的监管范式已不能满足金融科技新业态的监管需求，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技正在成为金融科技的重要组成部分。

值得一提的是，当前互金行业内有个说法不断被大家所认可，那就是“金融的归金融，科技的归科技”。业内专家解释称，金融创新不能偏离实体经济的需要，金融业的外部性、公共性也非其他行业可比，所有的金融业务都应持牌经营，都应纳入监管，且应立足于服务实体经济。随着监管制度的完善，未来无金融业务牌照的金融科技公司或将转型，以提供技术、提供流量导流等服务为主，而不直接提供金融产品给终端客户。

可见，新兴技术除了正推动着中国经济的新旧动能转换之外，还推动着传统金融的变革和新金融的发展，金融业正在全面拥抱新兴技术。对此，清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵表示，未来进一步打开大门能否保持中国金融业的竞争力，这一切也对金融监管提出了更高要求。

中国互联网金融协会人士表示：“利用监管科技，一方面，金融监管机构能够更加精准、快捷和高效地完成合规性审核，减少人力支出，实现对于金融市场变化的实时把控，进行监管政策和风险防范的动态匹配调整；另一方面，金融从业机构能够无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的主动识别与控制，有效降低合规成本，增强合规能力。可以预见，未来1年至3年，监管科技将依托于监管机构的管理需求和从业机构的合规需求进入快速发展阶段，成为金融科技应用的爆发点。”