汇丰颠覆全球银行区块链布局

2018-05-17 23:34 13529

近日,汇丰控股使用区块链技术完成全球首笔贸易融资交易,成功为食品和农业巨头嘉吉集团(Cargill)出具了一份信用证,显示目前的平台已经可以进行商业应用。汇丰控股官方推特称,该交易利用R3公司的corda平台,为Cargill集团一笔从阿根廷出口到马来西亚的大豆货物交易提供了技术支持。

综合整理编辑邢丹


近日,汇丰控股使用区块链技术完成全球首笔贸易融资交易,成功为食品和农业巨头嘉吉集团(Cargill)出具了一份信用证,显示目前的平台已经可以进行商业应用。汇丰控股官方推特称,该交易利用R3公司的corda平台,为Cargill集团一笔从阿根廷出口到马来西亚的大豆货物交易提供了技术支持。目前国际贸易的金融交易中仍存在大量的纸质文件,单笔交易的耗时可能也要长达数日。无纸化并提高效率后,上述手续可能会被精简到数个小时以内。这会对9万亿美元规模的贸易金融行业构成巨大的冲击。


据了解汇丰是最早参与到区块链项目的金融公司之一,曾与美国银行美林和新加坡资讯通信发展管理局(IDA)就验证概念证明(PoC)展开合作,以反映信用证(LC)分布式账本技术(DLT)。今年3月,汇丰就与客户进行实时交易区块链测试,汇丰高级创意经理Joshua Kroeker称,银行有足够有信心进行现场交易。在过去两年中,汇丰一直在解决各种初期问题,未来几年,汇丰将显著减少传统的贸易金融活动。


2017年,汇丰在贸易金融方面的收入达到25.2亿美元,是全球该行业规模最大的银行之一,投入到区块链技术中的资金大约有2亿美元,2018年,投入到区块链技术中的资金预计将会上升至超过3亿美元,之后在2019年达到4亿美元(汇丰银行表示,该行引以为据的是来自于咨询公司爱特集团(Aite Group)的数据。)


汇丰贸易融资业务负责人Vivek Ramachandran称,这一技术已经做好商业化应用的准备,下一步是鼓励更多的参与者加入到相关协议中来。银行、航运公司、港口和海关也要在该技术广泛推开之前就引入相关技术,他希望在未来五年,能实现多数交易关联方都采取相同的区块链平台和标准。


为何银行需要区块链技术


区块链被认为是一种使得类似于比特币等的数字货币能够运转起来的基础技术。区块链在本质上扮演者一种分布式账本的角色,这意味着其根本就不需要任何第三方中间人的参与,正如比特币不需要政府或者中央银行的背书一样。相反,所谓的在区块链上挖矿解决了使得这个网络上的交易得以进行的复杂计算问题,而挖矿者将会被奖赏比特币或者是其他类似的数字加密货币。正因为如此,这样的网络才能得以建立起来,而在伪造的区块链网络上交易基本上是不可能的。


  “这种技术可能会创造出一种身处政府之外的货币系统,解放了类似于地政局的集中式账本,创造出智能合约,而这种智能合约能在市场内使用,且加快了结算速度,同时也改变了产业追踪供应链以及更多东西的方式。“”汇丰银行在一份客户报告中表示。在这份研究报告中,汇丰表示,区块链,以及“无现金”是第一季度可利用的主要主题之一。
  区块链是一种相当新的技术。然而,它已经宣告了一些备受瞩目的改变的到来。近来,先锋集团表示,该公司将会使用区块链来在指数提供商和市场参与者之间分享数据。这家资产管理巨头表示,这项计划将会使得其指数基金能够更加有效率,也更加准确地追踪它们各自的基准指数。


  目前在金融领域正在进行的一些最大的项目包括IBM 支持的Hyperlerger Fabric 项目、公用事业结算硬币(USC)和 R3 区块链联盟。这些项目的发起者和投资人既包括像汇丰这样的传统大银行,也包括英特尔、IBM 这样的科技公司。


绝大多数银行间交易时都需要创建一个细节繁复的协议,有点像从商店购买物品时打印各种小票一样。当体量大到不同银行的交易层面,且交易涉及到不同货币种类时,为了保证交易安全,这个过程会变得非常繁琐和缓慢,用上几天的时间完成一笔交易再正常不过了。另外,不像我们在超市买东西,退了也就退了。在银行交易中,如果一方如果违约或拒不履行协议,就会导致另一方交易失败而损失惨重。奥利弗·怀曼(Oliver Wyman)的报告显示,每年金融行业用来弥补交易失败的费用在 800 到 6500 亿美元之间。


区块链技术的出现无疑改变了传统银行交易存在的这些问题。通过利用区块链项目独特的「数字」性质,银行们可以减少并消除由于货币性质差异造成的结算时间障碍,确保及时、安全地处理交易业务。全球货币汇率的速度和交易安全性等等都可以因此受益。


区块链作为防篡改的共享分类帐本,可以使用计算机算法自动处理和结算交易,而不需要第三方验证。又因为它不需要人工处理,也不需要通过中间人进行身份验证,这项技术可以使支付更快,更可靠,更容易进行审计。如无意外,传统银行的后台清算方式都将被区块链彻底颠覆。

 

区块链最有可能颠覆银行业的三种方式

IBM 的 Hyperledger 区块链项目


虽然 IBM 是一家科技公司,但它投资的 Hyperledger Fabric 项目算得上是区块链项目在银行业中创新的代表。简单点来说,Hyperledger Fabric 是 IBM 开发的一个贸易融资平台,旨在利用区块链改进银行国际收支方面的业务。Hyperledger Fabric 通过 IBM Cloud 运行,运用到的区块链技术可以使特定交易中所有银行之间达成安全互连。值得一提的是,该项目的设计具有高度的可扩展性,允许多个参与者通过区块链轻松融入整个金融供应链流程,从而实现前所未有的交易透明度。目前,包括德意志银行、汇丰银行、比利时联合银行、Natixis 银行、荷兰合作银行、法国兴业银行和意大利联合信贷银行在内的大银行都是 Hyperledger Fabric 的重要支持者。而作为 Hyperledger Fabric 的开发者,IBM 会向这些银行收取一定费用。


公用事业结算币(USC)


如果说 Hyperledger Fabric 还是科技公司的业务。那么「公用事业结算币(USC)」则是传统银行自己发起的一场区块链革命。世界上最大的几个银行——巴克莱银行、加拿大帝国商业银行、瑞士信贷银行、汇丰银行、三菱巴基斯坦国际汽车银行和纽约州立大街等六家银行已经宣布支持瑞士联合银行开发的公用事业结算硬币(USC)。通过 USC,各大银行可以进行不同货币在不同银行间存款的平等兑换,以便保障中央银行的现金资产。值得一提的是,公用事业结算硬币(USC)使用的是由央行支持的主要货币,如美元、欧元,而不是比特币等尚不成气候的虚拟数字货币。瑞士联合银行表示,USC 和与其配对的实际货币价值相同。


显然,公用事业结算硬币(USC)解决了传统银行交易效率低下的问题。公用事业结算硬币(USC)用一种「货币中间商」的形式解决了不同货币如何高效率交易的问题,它帮助中央银行降低了现金储备的风险,大大减低了交易违约和信用风险问题。可以说,公用事业结算硬币(USC)绝对是银行业金融科技普及的一个标志,它确保了全球范围内标准化的区块链技术的广泛使用。


R3 联盟


世界上的银行数量庞大,除了上面提到的 USC 外,另外一些银行和科技公司开始团结、行动起来。2017 年 5 月,淡马锡、SBI 集团、美银美林和英特尔等机构和公司联合募集 1.07 亿美元,组成了另外一个使用区块链技术的联盟——R3 项目联盟。


R3 正在开发的技术主要集中在简化银行间交易的业务应用程序和将银行间同业拆借利率的业务自动化。R3 拥有自己的专有分类账本,可用于开发应用程序,同时还支持金融服务公司和技术公司构建基于 R3 分类帐本应用程序和服务的基础架构网络。这意味着 R3 给银行们多提供了一个选择,既可以选择 R3 的全套解决方案,也可以在内部建立自己的区块链开发团队。


另外,R3 也重视政府区块链业务的开发,新加坡政府、加拿大银行和其他国家金融机构都是其客户。


从上述归纳的区块链项目不难看出,这些公司或联盟开发的项目都是通过可信、安全的区块链技术提高传统银行业的效率。未来一段时间,在基础设施层面,银行业会因区块链发生翻天覆地的变化。


世界各国银行区块链布局图

有数据显示,2018年将有91%的银行投资区块链解决方案,盘点世界各大银行全球区块链布局。


part1 银行业拥抱区块链的三种主要姿势

(1)强强联合:组建联盟,制订行业标准


具体操作:领先银行组成联盟,合力打造区块链技术开发的行业标准,共享资源和成果。

优势: a. 通过监管机构的提前参与来把握发展先机,规避风险。b. 效率更高、范围更广、更有行业号召力,对区块链技术的发展和快速落地有着极大的推进作用。


典型案例1:R3区块链联盟

区块链创业公司R3CEV在2015年成立R3区块链联盟至今已吸引了全球40多家巨头银行的参与,包括富国银行、美国银行、花旗银行、汇丰银行等。除银行外,该联盟还吸纳了非银行金融机构和科技公司。

另外几家以金融机构、科技公司等成员为主的区块链联盟还包括IBM的Linux基金会发起的开源项目Hyperledger、中国的ChinaLedger等。


典型案例2:多功能结算币(The Utility Settlement Coin)


2017年8月,几家全球最大银行宣布推进USC,被看作是传统银行自己发起的一场区块链革命。通过 USC各大银行可以进行不同货币在不同银行间存款的平等兑换,从而为央行发行加密货币做准备。

(2)广泛撒网:通过投资等方式参与不同项目发展

与金融科技公司相比,银行在技术方面存在一定的短板。通过投资等方式参与到不同项目的发展中,可以更快速的跟进技术发展和迭代。

(3)内部驱动:结合自身业务场景推进技术应用

银行针对自身业务应用场景,自建技术团队研发探索。

 

Part2界各国银行的区块链布局

2016年以来,全球各国银行在区块链业务上的布局不断加快。从地域上来看,欧洲因存在区域一体化的政经同盟而具备技术推广应用上的天然优势,美国在技术方面也走在前列。中国近一年多也密集上线银行区块链应用。下面通过分析技术和资金投入、产出成果、创新性等维度,对各国银行区块链业务水平进行综合评分:




美国:

据“2017全球区块链企业专利排行榜”显示,美国银行的专利申请位列全球第二,美国第一。美国银行已经申请或获得了至少43项区块链专利,成为主要银行和科技公司中,拥有区块链专利最多的公司。



美国近期公布的一项专利申请显示,美国银行可能正在考虑用区块链替代其现有的一些数据共享系统,这种区块链如果能得以实施,将安全地记录并验证个人和商业数据,确保只有授权方才能访问。


该文件建议使用这种区块链来将现有数据存储平台整合成单一安全网络,通过减少用户数据的存储点来提高效率。

英国:

自2016年以来,英国汇丰银行就进行了一系列的概念验证(PoC)测试,并于近期宣布即将在实时交易中测试区块链技术。除此之外,汇丰银行还与美国银行等合作搭建一个基于Hyperledger协议的区块链应用程序,旨在复制银行、出口商和进口商之间的信用证交易流程。

西班牙:

西班牙银行业巨头BBVA近期宣布成为第一家使用区块链技术发行贷款的全球性银行。从谈判条款到签署协议,整个贷款流程都通过区块链的分布式账本技术向银行和贷款方通报了进展情况。

BBVA表示,区块链技术的使用,将贷款谈判时间从“数天”缩短至“数小时”。

西班牙国际银行在2018年推出了一款由瑞波公司分布式账本驱动的移动应用,在员工内部试点18个月后,该应用将在西班牙、巴西、英国和波兰四国相继推出,支持四国之间的西班牙国际银行账户的即时转账汇款,未来将在全欧推广。

荷兰、瑞士:

今年3月,荷兰银行业巨头ING运用金融科技初创公司HQLAx的抵押贷款应用,在R3 Corda分布式账本平台上进行了2500万欧元的流动资产交易,交易方是瑞士银行巨头瑞信。

ING实际上在去年11月就通过修改一种名为“零知识证明(zero knowledge proofs)”的密码学领域技术引起了轰动。金融机构对于向竞争对手透露过多数据这件事非常谨慎,而“零知识证明”正迎合了这样一种需要。它可以证明一个数字是处在在一定范围内的,而不会确切地说明这个数字具体是多少,这样可以用来保护隐藏交易的具体数值,但同时它仍然允许相关方的账户中有足够的资金来结算这笔交易。

中国:

自区块链被写入我国“十三五”规划以来,国内多家银行也加紧以多种方式积极介入区块链技术。酋长不完全统计,2017年以来,国内已有10余家银行上线了区块链应用,包括使用区块链技术开展票据业务、跨境业务及验证用户身份等,区块链技术被应用到扶贫、国际贸易、住房租赁平台、电商供应链、雄安新区服务场景等领域。

印度:

印度银行业巨头ICICI 在 2016 年成功完成了以区块链为基础的贸易融资跨境交易,目前正在推进这项区块链贸易融资计划。上个月,ICICI宣布已邀请了 250 多家企业加入进来,利用 ICICI 的区块链平台进行国内和国际贸易融资交易,这些公司已经在区块链应用程序上进行登记,并在跨境汇款中使用该技术支付员工工资、向国内原材料供应商支付货款等。

德国:

德国证券交易银行VPE目前正在和柏林加密货币新创公司solariBank合作,为旗下机构投资方和专业客户提供加密货币交易服务。

韩国:

韩国央行在2016年2月就发布了研究报告,显示其正在密切关注区块链技术的发展,甚至在自己研究区块链技术。

韩国银行业巨头Nonghyup是R3区块链联盟的一员,在R3的帮助下大力研发区块链技术,并与金融科技公司建立新的合作关系。

今年2月,韩国友利银行测试美国初创企业RiPPle的区块链技术,旨在简化海外汇款流程。

加拿大:

路透去年九月报道,加拿大皇家银行已经将分布式账本技术整合到现有的系统里,用于美国和加拿大之间的跨境支付业务,银行可以实时监控付款。

俄罗斯:

俄罗斯对于区块链技术同样热情,已经发出“互联网属于美国人,但区块链将属于我们”的宣言。上个星期俄罗斯媒体报道,俄罗斯央行正在准备明年将国内银行结算系统SPFS迁移到区块链上。同时,俄罗斯拟议的加密货币监管措施或将在今年七月生效,而且该国各种区块链技术应用申请也越来越多。


Part3区块链潜力变现的关键——全球协作


区块链技术将给银行业带来无法忽视的革命性变化,将重塑全球金融体系。区块链技术节省掉的时间和成本,对银行业务既有帮助,也有威胁。例如,显著降低银行跨境交易的时间和成本也会影响银行的中间业务收入。尤其是在瑞士等银行35%以上的收入来自跨境交易的国家,区块链技术的崛起和发展,对银行业有着显著的冲击。


从这个角度来说,全球银行业对区块链技术的热衷,称得上是一种防御式出击。传统银行在移动互联网浪潮中学到的经验让它们无法对区块链技术无动于衷,而是主动出击快速布局。但将区块链潜力变现最关键的因素是银行之间的协作努力,以创建支持全球支付所必需的网络,从而改变银行进行交易的方式。显而易见,这实现起来非常困难。


正如埃森哲在一份区块链技术调研报告中引用的一个受访者论点:“只有每个人都使用这项技术,这项技术才会奏效。必须是所有人,否则它就什么也不是。”



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