来源: 金融时报  作者: 陆宇航 

在5月3日的国务院政策例行吹风会上，中国银保监会副主席王兆星表示，推进金融改革、金融创新、金融开放和金融发展，其实最重要的目标之一就是推进金融服务更加普及，使普通百姓、偏远山村的村民，包括小微企业、“三农”都能获得更加便利、更加快捷、更加实惠和更加安全的金融服务。

银行系积极响应着发展普惠金融的号召，除了五大商业银行外，民生银行、兴业银行等6家股份制商业银行也设立了普惠金融事业部。还有1600多家村镇银行和17家民营银行也相继获准设立。而面对这片蓝海市场，创新再次成为了关键词。

金融创新和普惠金融是相辅相成的。创新的目标在于普及金融服务，而普惠的推进需要创新的助力。5月2日，建行启动普惠金融战略，该行董事长田国立明确提出要创新思维，深入把握该战略的科技属性。可以说，创新提升了银行系服务普惠的能力，为其在这片蓝海市场立足打下坚固的根基。

创新服务有的放矢

“三农”、小微企业、双创企业、贫困人口……尽管都曾是传统金融难以惠及的群体，但普惠金融所服务的上述众多对象之间，却存在着巨大的异质性。在实践中，各家银行推陈出新，努力完成“最后一公里”的跨越。

工行天津分行在重点推动网贷通、小企业经营型物业贷等小微融资拳头产品的基础上，实现了“税务贷”、“网信通”、“网上小额贷”等信用方式新产品，进一步让传统信贷品种和新型金融产品相结合、共促进。

邮储银行坚持“人嫌细微，我宁繁琐”的服务理念，不断加快各类产品研发，完善业务产品体系，致力于以产品来拓宽践行普惠金融的服务领域。如推出的再就业小额担保贷款，家庭农场专业大户贷款，存单质押贷款等小额信贷产品，进一步提升对“三农”领域的金融服务。

建行则以综合金融服务助力“双创”，依托科技创新中心、创业创新金融中心等专业平台，整合政府、产学研及各类金融机构的资源和力量，为客户推送有针对性的产品服务。

在普惠“三农”方面，建行研发产品惠及县域农村，创新涉农业务担保方式，稳步推进农村承包土地经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款。创新模式推动精准扶贫，重点支持农户扶贫小额信贷投向建档立卡贫困农户。

“截至2017年底，建行针对"三农"、绿色信贷、扶贫领域累计创新产品40余项。”建行有关负责人向《金融时报》记者介绍，“湖北恩施扶贫脱贫易贷、江西益农贷-橙易通、陕南循环贷等扶贫信贷产品推广，通过龙头企业带动和支持帮助贫困村发展产业精准对接贫困地区小微企业融资需求，从而达到产业带动脱贫的目的。”

政策性银行相关创新举措也可圈可点。在脱贫攻坚方面，农发行创新推出的产业扶贫贷款风险补偿基金“吕梁模式”和扶贫过桥贷款方式取得了显著的成效。在上月农发行的脱贫攻坚工作会议上，该行行长钱文挥进一步表示，要在今年加快推动PPP、公司自营等市场化模式的研究推广，充分发挥创新引领作用。

创新为小微贷款降成本

同样在5月3日的国务院政策例行吹风会上，银保监会普惠金融部主任李均锋表示，要通过新技术和新手段，降低商业银行小微企业贷款管理成本。“社会上反映小微企业贷款到期续贷的利率比较高，存在通过过桥抬高周转成本。这方面要进一步加大小微企业贷款创新力度，使续贷的成本降下来。”

对此，建行通过模式创新降低小微企业过桥融资成本。“我行运用行为评分卡建立续贷业务流程，对符合条件的客户，可继续使用贷款额度，降低小微企业财务负担。”建行有关负责人表示，通过推进小微企业再融资服务，该行减轻客户借助外部高成本搭桥资金续借贷款的资金压力。

同时， 建行创新推出“小微快贷”模式。据上述负责人介绍，从贷款申请、审批、签约到支用，该模式可以全流程网络化、自助化操作，在客户信息完整的情况下，只需几分钟即可完成贷款全流程。同时，客户可自主支用、随借随还，进一步降低企业融资成本。截至2018年4月底，已累计为28万户小微企业提供2800多亿元贷款支持。

此外，针对500万元及以下小额贷款客户，该行还建立了申请评分卡评价模型，围绕小微企业履约能力、信用状况及交易信息等数据信息进行客户评价，解决了原来单一依靠小微企业财务报表的问题，有效缓解小微企业因财务信息不充分、不真实带来的融资难题。

科技助力普惠落地

普惠金融之所以能够颠覆二八定律的传统金融规则，让弱势客户平等享受金融服务带来的便利，很大程度上在于科技的助推。如田国立在该行普惠金融战略启动大会上所言，正是科技，让银行具备了“西瓜芝麻一起捡”的能力，从而避免在“灰犀牛背上的狂欢”。

依托“新一代”优势，建行运用大数据技术，整合小微企业和企业主在建行的资金结算、交易流水、存款投资等各类信息，并积极对接政府相关数据平台，利用人行征信、税务、工商、海关等公共信息，实现精准“画像”、提前授信，并基于相关信息对企业贷后经营情况进行实时监控，做到风险早识别、早预警、早发现，切实提高服务能力。

据建行有关负责人介绍，该行高度重视大数据技术应用，组建了上海数据分析中心，通过大数据分析挖掘企业客户群体的需求，通过一系列大数据产品，开展精准服务、提升客户体验，通过开发模型及系统工具，提高服务效率、有效控制风险。

在营销服务上，建行开展了“小企业、大数据”客户精准筛选项目，针对服务的280多万小微企业存量结算客户，从海量数据中挖掘对无贷户转化为有贷户变化最敏感的关键变量，构建客户筛选模型，预测潜在目标客户。并在线下由客户经理进行针对性营销，实现精准服务。

在产品供给方面，该行创新大数据信贷产品体系。包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷、结算透以及“小微快贷”等业务。以客户交易结算信息、信用记录等核心数据为依据，向小微企业发放信用贷款。根据企业与企业主的交易和行为特征差异，进行差别化产品设计。

而在风险监测上，该行则强化小微企业非现场风险系统监测，开发了早期预警、行为评分卡等系统工具，动态监测企业及企业主相关数据信息，量化风险并及时预警，增强风险防范、化解和处置能力。“早期预警工具通过对小微企业信贷客户账户行为、经营状况、履约风险、企业管理等信息进行监控，动态监测企业情况，一旦数据变动幅度过大，就会自动预警。”上述负责人表示。