近日，中国银联业务管理委员会（以下简称“业管委”）审议发布了《银联卡受理市场违规行为管理实施细则》（以下简称《细则》）。这是继人民银行发布217号文、281号文、296号文等系列监管文件之后，业管委根据最新监管要求及市场发展变化出台的新细则。该细则通过对违规行为进行分类、引入累积记分制度，使市场规范工作管理更加精细、违规处置手段更加合理，以达到遏制各类新型违规行为发展、增强成员机构规范意识的目的，落实人民银行监管政策。 

支付进入强监管时代 

近年来，随着包括第三方支付在内的互联网金融乱象丛生，风险集聚，政府和监管部门不断出台监管措施。中国人民银行出台了217号文、281号文、296号文等规范性文件，明确了支付市场业务条线的合规管理要求，近期支付结算司又发布了《2018重点抽查工作指导意见》加大了各类违规的整治力度，重申对支付创新规范管理，重点对无证经营支付业务进行整治。 

三核心：“分类”+“记分”+“联动“ 

为了配合央行针对支付市场的依法整顿，基于有效防范各类新的违规行为、维护受理市场有序发展的大前提，银联配合出台《细则》恰逢其时。《细则》主要是在保持事后整改力度的基础上，加强事前预防引导和事中管控力度，通过“分类管理”和“累积记分”等创新手段，强化引导，做好合规经营的支持和鼓励工作，逐步培养“良币驱逐劣币”的市场氛围。具体来看，《细则》重点强调了以下三点。 

一、分类管理明确规范“红线”与重点。《细则》按照违规行为严重程度，将违规行为从高到低划分三个类别，同时依照违规类别不同，采取差异化处置措施。这样既强化规范工作的“红线”，加强规范方向性引导，又明确了规范的工作重点。 

《细则》规定： 

一类违规是“红线”，主要包括严重违反监管机构管理规定、收单核心业务外包、系统化变造等，处置措施最为严厉，最重处置是“终止其成员机构资格”； 

二类违规是受理市场主要违规行为，主要包括价格套用、虚假注册、大商户违规、商户真实性违规、终端管理以及拒绝受理银联卡等行为，处置措施相对严厉，最重处置是“限制或暂停银联卡业务”； 

三类违规相对轻微，主要包括流程违规等行为，着重推动相应机构完成整改，处置措施包括“警示”和“通报”。 

二、累积记分确保总体规范成效。对违规行为设置分值，违规行为的程度、发生的次数与累计分值呈现正相关。《细则》规定，按月统计收单机构规范工作情况，除了采取即时规范措施外，对违规行为均按照违规行为分类记分。当收单机构分值累积到一定区间时，叠加实施累积记分管理措施，包括暂停非标价格商户申请权限、限制业务开展权限、开展现场评估、下调机构分类等级等。 

三、联动机制保障监管要求有效落实。与监管机构之间建立联动工作机制，对于被监管机构实施行政处罚的机构，业管委秘书处及时开展后续的违规认定及处置工作，也会按照监管机构要求，报送成员机构违规情况，协助了解市场规范形势。 

四个市场诉求：前移+管理+处置+激励 

市场规范要想达到“令行禁止”，诉求当然不是“一厢情愿”，而是规范方面与市场方面“两厢情愿”。《细则》更多地充分体现了市场的诉求，它包括以下四个方面。 

工作重心不断前移。合规管理工作重心从以前偏向事后处置逐步更加注重向事前引导、事中监控转移，通过推动成员机构加强事前和事中管理，尽早发现违规行为，做到早发现早处理，将风险降至最低。 

行为管理更加精细。根据各项违规行为的严重程度不同，设置不同的违规分值，按月将成员机构的违规分值进行累积，记分越高，表示违规情况越严重，可以更加精确、直观的展现各成员机构的违规情况，实现精细化管理。 

违规处置手段更加完善。打出违规处置的“组合拳”，有效推动成员机构开展合规经营。一是新增违规处置措施。在原有谴责、通报、设置交易权限等处置措施的基础上，增加口头和书面警示、删除非标准价格商户名单、暂停非标准价格商户申请权限、下调非银行支付机构分类评价类别等措施。二是加大部分违规行为处置措施。如根据监管机构相关文件精神，中国银联将加大对跨境移机行为的打击力度，特别对频繁移机等严重违规行为实施重点强化约束处罚。根据违规商户数量采取实施不同程度的处置措施 

鼓励合规机构。《细则》的一个亮点在于“合规鼓励”。在规范的同时，通过激励手段推动受理市场形成良好生态。成员机构对银联卡受理市场规范工作做出突出贡献或合规分值排名居前的，将得到鼓励，而鼓励相当“实惠”，包括通报表扬、调升非银行支付机构分类评价类别、累积记分减免等。 

市场多家第三方支付机构也表示，《细则》的发布将对银联卡受理市场建设产生积极的影响。 

监管防范与时俱进紧跟行业发展 

随着支付产业链条的延伸和市场参与者的不断增加，合规意识及风险防控能力参差不齐，违规情况仍然存在。同时，随着新技术的不断应用，违规手段和行为也呈现了新的变化，呈现出更加隐蔽的特征。 

近年来，银联持续加大受理市场建设，于2017年4月启动“银联卡受理市场规范转型”工作，规范工作由重事后整改，逐步调整为事前预防、事中控制、事后整改并重的全流程管理机制。规范是为了创造一个公平公正的市场环境，更是为了促进市场的良性发展，规范服务发展，也将促进发展！