作者：钮宇彤/张千悦

来源：贸易金融信息（ID：maoyijinrongxinxi）

一周前，笔者去银行柜台办理一笔跨境汇款业务。该款项于当日下午从笔者的账户中成功扣划，但直至第二天下午，位于美国的收款方仍未收到汇款。因时间紧急，笔者立即向境内银行寻求查询，但仅得知款项于第二日上午成功付出，至于是否已汇至对方账户，何时能汇至对方账户及是否能全额到账等问题则无从知晓。经过毫无头绪地等待，收款方终于第三日中午告知该笔款项已成功入账。

一笔跨境汇款从开始办理到最终入账历时整整三个工作日，其间不仅无法查询汇款进程，也不能明确中间行有多少扣费，更没有收款回执。笔者无奈而焦急的亲身经历也恰恰暴露了传统银行业在跨境汇款方面的劣势，尤其是在互联网科技等大量新兴的市场进入者不断挑战银行支付领域的今天。

针对各商业银行想要创新思变的强烈需求，SWIFT组织依托云技术和区块链技术开发出来的“全球支付创新”GPI （Global Payment Innovation）为银行跨境汇款业务在汇款速度、扣费透明度、汇款信息完整度等方面带来巨大变革与机遇，使客户和银行的支付体验得以创新性地“双赢”升级。

一、GPI发展现状与未来发展规划

1、GPI发展现状

GPI目前处于飞速发展阶段，截至2017年9月，通过GPI已处理超过了200万笔跨境支付。

目前，已有超过150家全球交易银行加入到GPI这一服务中，包括24家中资银行。其中，已业务上线的7家中资银行分别是：中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国民生银行、广发银行和江苏银行。

2、GPI未来发展规划

根据SWIFT组织的规划，GPI业务的发展将分为三期逐步推行。

第一期已于2017年完成上线。在这一阶段中，GPI旨在满足客户需求和完成对新标准的推广。即实现了资金当日到账、中间行扣费透明和全程跟踪支付信息的功能。SWIFT GPI TRAKER是这一阶段的亮点服务。新的报文比传统的MT103增加了111场和121场。通过121场的UETR码可以在TRAKER上实时查询汇款动态。随着GPI的跟踪查询功能的不断完善，MT202/205、MT202/205COV也将携带UETR编码，用来满足gCOV功能的需求。

第二期的开发将集中在数字化服务方面，预计将在2018年上线。在这一阶段，SWIFT将通过新推出的两大功能：gCOV和gSRP来实现止付、撤回付款和实现资金全额到账的需求。

第三期的开发将与区块链技术相结合，探索区块链技术在跨境支付中的应用。SWIFT已于2017年9月开始了对GPI区块链技术的测试，目前已有超过30家GPI银行在开展概念验证。测试主要集中于通过分布式记账技术（DLT）的应用，实现银行与账户行之间的实时对账，避免因开户行与账户行的记账时间差导致的资金流动风险。

二、GPI跨境汇款为客户带来的益处

1、支付速度更加快捷

据SWIFT组织统计，目前几乎100%的GPI跨境支付均可在24小时内到账，其中50%的支付到账时间少于30分钟，甚至实现了分秒级别的跨境支付。若支付花费的时间更长，延迟原因一般是需要完成更为复杂的外汇兑换、合规检查或监管授权。相较于文章开篇三个工作日的传统汇款流程，这场支付速度的变革大大满足了企业和个人客户对于款项到账时效性的支付需求。

2、付款过程费用透明

在传统的跨境汇款过程中，付款方为了全额到账一般会被告知多支付部分金额以防止汇款的中间行收取其相应的手续费，而到底扣收多少费用则取决于不同银行的收费标准。费用的不透明可能引发收付款双方的款项纠纷，从而迫使付款方二次追加汇款交易，支付体验大打折扣。

汇款费用的不透明也是世界性的共同问题。为了使汇款人对支付链条上产生的所有费用享有知情权，美国消费者金融保护局在2013年颁布了DODD-FRANK ACT SECTION 1073。但碍于技术限制，该条文仅起到了宣示作用，对汇款人汇款费用知情权实质性的保护极为有限。

GPI系统特有的追踪与反馈技术，可使得跨境汇款过程任一节点上银行的扣费明细得以展现，从而实现了1073法案一直努力倡导的对“费用透明”的信息公开。

3、可实现汇款过程全链条查询

笔者在文章开篇提到即使付款方主动提出查询，境内付款行也仅确认其已将款项“支付出去”，而对于收款方是否“成功入账”这一信息则不得而知。这并非是汇款银行的推诿之词，而是传统的代理行模式无法实现汇款的全程追踪，因为每家银行只能保证和共享自身一方的支付信息。

针对“路径不畅”的汇款痛点，SWIFT开发了特有的云端Tracker数据库并将其应用于GPI，帮助银行实现“端对端”全链条的支付查询，即可查询从款项汇出、款项待处理到已收取款项的全部状态。在此基础上，银行可根据Tracker的跟踪情况添加短信提醒等功能实时推送至客户手中，帮助企业和个人客户了解汇款现状和到账情况，从而更好地安排和协调后续事宜。

4、保证完整的汇款信息

对个人客户而言，跨境汇款较多地应用于留学生的学费缴纳。某客户向境外一所学校汇款，学校规定需在附言栏位注明学生的姓名和对应ID号。付款行在几个月后接到客户投诉，称其没有填写附言内容导致校方未收到学费，逾期汇款将导致学生被清退。经后续调查，付款行并未省去附言，而是中间行在信息的传递中遗漏了该信息，造成校方收到缺少关键要素的付款报文。

以上案例表明在传统跨境汇款业务中，中间行的纰漏很有可能导致报文内容缺失。而GPI的应用，可以保证任何支付过程中的中间行都无法篡改报文内容，从而精准地将付款方信息完整地传递至收款方。

三、GPI跨境汇款为银行带来的益处

1、降低银行运营成本

相较于过去被动地等待款项接收，当今处于数字金融环境下的个人和企业客户都更愿意主动地了解和查询其款项的完整动态。而传统代理行汇款的技术限制大大增加了银行在汇款查询、业务普及、问题调查甚至受理投诉方面投入的人力财力。

根据SWIFT组织介绍，在使用GPI支付后，银行收到的查询申请逐步减少，这极大地提高了跨境汇款的客户体验，客户粘性大大增强，而银行相关部门的运营成本也因此降低了25%-50%。

2、实现及时止付

SWIFT将在GPI推行的第二阶段实现跨境支付的数字化转变，使得银行能够在汇款中立即中止支付，无论其款项位于代理行路径的哪个环节。

在传统的跨境支付支付场景中，汇款行需向所有后手银行发送大量的取消（CANCEL）报文，成本高、效率低且不确定因素极强，各银行之间的不畅沟通使止付要求难以实现。而未来的GPI汇款将具有高效的拦截机制。付款行仅需将止付指令发送至GPI云端，云端将自动将该指令反馈给正在处理款项的银行，且支付链中的每家银行都能同时获得通知。这不仅满足了客户汇款止付的意愿，也帮助付款行及时召回因银行人员操作失误造成的款项输出和突然发现的欺诈支付，减少风险损失，提高运营效率。

3、为银行获取同业支付数据

每家GPI的会员银行均自动列入GPI数据列表，其中包含如下信息，即哪些银行可通过银行识别代码（BIC）收付GPI款项、使用哪些货币、通过哪些渠道到达以及该银行是否担任GPI支付的中间行等等。

中国的银行机构在跨境汇款方面大多扮演着付款行和收款行的角色，对于整个支付链条的中间处理情况缺少一定了解。通过GPI，银行可以全面获取中间行、账户行甚至收付款的工作效率、系统运行时间、操作习惯甚至运营能力等关键信息，为银行在未来跨境支付等领域寻求同业合作提供了强有力的数据支持。

四、GPI在中国银行业中的发展情况

中国工商银行：工商银行参与了GPI一期与二期规则的制订，是全球20家试点之一。这也是中资银行首次深度介入SWIFT标准制订。2016年工行开展了GPI业务的试点工作，2017年，作为全球首批成员行成功投产SWIFT GPI，并于2017年成功推广至34家境外机构。目前，工行已着手推进GPI二期，预计今年将实现与工银速汇结合，根据客户差异，提供个性化的服务。

中国银行：中国银行在投产的过程中成立了由多个部门共同组成的领导小组，推进项目的完成。2017年中行完成了GPI首发，并初步培养了客户习惯。在推广GPI的过程中，对内加强对员工的业务培训，对外针对重点地区开展大型推荐会进行推介。在完成GPI上线的同时，中行十分注重自身内部系统的优化和提升，并规划在国际结算中将GPI与快速审单相结合，使GPI业务成为银行付款的新常态。

中国建设银行：建设银行于2017年加入了GPI，并实现了境内外分行同步上线。建行不但重视GPI对客户的价值，更强调了GPI的数据价值。GPI强大且有穿透力的数据网络能够帮助银行获取更多对手行信息，使银行在议价、决策等方面有更充分的数据支持。

民生银行：民生银行是继工行、中行后第三家完成GPI上线的银行。仅用四个月时间便完成了GPI项目的立项、开发和上线工作。目前已完成7000笔GPI业务，累计金额在8亿美元并推出了“民生银行GPI环球速汇”服务，美元汇款平均到账时间为15分钟，欧元汇款为30分钟。并通过对系统的不断优化与完善，实现了汇路智能识别与匹配。同时，民生银行也参与到了GPI第三阶段DLT测试中。

变则通，通则达。面对不断变化的市场需求以及来自第三方支付平台的激烈竞争，SWIFT此次针对跨境支付领域的勇敢革新，对于已经不再处于舒适区的商业银行来说，既是挑战，更是机遇。唯有把握先机才能在金融业数字化转型的今天占领行业高地。