这一次，越来越多的银行想做金融科技公司，但仍任重道远。

各家商业银行的业绩发布会上，金融科技成为必须提及的话题。中行、招行、光大等银行明确提出投入研发的资金比例，中行、光大为上年收入的1%，招行为净利润的2%。但这些研发资金规模和比例与互联网巨头、境外大型银行相比，仍相差甚远。

麦肯锡在其2017全球银行业报告提出，仅凭一己之力，银行很难实现金融科技目标。银行需要新的合作伙伴，需要收购数字公司，补充所需的技术和业务能力。

梳理各家商业银行科技投入，目前大部分仍在“补短板”阶段，以此增加获客、黏客能力。投资重点包括：加大产品创新，推动体制创新，建设线上平台，对接科技公司和风险管理等领域。此外，则是在贷款领域从事大数据风控，对线下网点进行智能化改造。

投入规模有待提高

对于银行Fintech投资热潮，“招行今年把科技投入从利润的1%提高到2%。我觉得银行还应该继续提高投入比例。”沪上某机构投资者表示。

招行年报显示，2017年，招行核定上年税前利润的1%（7.9亿元），专门成立金融科技创新项目基金；2018年又提高到上年营业收入的1%（22.1亿元），如果需要，未来投入力度还可以加大。

光大银行董事长李晓鹏表示，光大银行在创新科技方面的投入将逐步加大，此前每年在科技创新上的投入约为净利润的1%，2018年之后这个比例将达到2%。按此测算，光大2018年在科技创新上的投入超6亿元。

四大行中，中国银行首家宣布将营业收入1%投入科技创新。中行副行长任德奇在该行董事会上表示，确保中行每年对科技创新的投入不少于上年度集团营业收入的1%。按此测算，中行2018年投入科技创新的资金将达48亿元。

银行业之外，保险巨头也大力投入科技领域。平安集团首席信息执行官兼首席运营官陈心颖在香港业绩会上表示，平安要求将每年收入的1%投入到科技领域，过去10年投入了500亿，去年投入70亿。接下来10年按预想至少再投入1000亿元。

“招行严格意义上没有对标行。如果说对标，那就是对标科技公司，做到极致的客户体验，”招行行长田惠宇在该行业绩会上表示，“银行经营风险的同时，要实现效率、安全，更高层次的平衡。”

但对标互联网巨头和境外大型银行，国内金融机构研发投入仍不足。

如，华为2017年研发投入高达897亿元，占总收入的14.9%。腾讯2017年研究及开发投入174.56亿元，同比增加47.4%，占总收入的26.3%。百度2017年研发费用129亿元，同比增加27.1%，约占全年收入的15%。百度CEO李彦宏曾表示，过去几乎每一年，百度都在研发上有上百亿的投入，大概占总收入的15%。

国外银行巨头中，摩根大通2017年净收益244亿美元，技术投入约95亿美元，2018年技术投入预算108亿美元，其中超过50亿美元用于新的投资。花旗银行则投资、收购了一系列科技公司，对大数据、人工智能等领域进行战略投资。

投入重点为获客和风控

梳理各家商业银行对金融科技投入，大部分仍在“补短板”阶段。投资重点包括加大产品创新、推动体制创新、建设线上平台、对接科技公司和风险管理等领域。

工商银行董事长易会满称，工行对于整个科技金融从体制、机制、产品、流程以及IT进行了全方位的改造。一是进一步完善了体制机制，尊重互联网整个发展规律，进一步丰富研发体制、激励机制、人力资源的管理机制。二是打造新一代的智慧银行系统，通过构建更加开放的生态，增强线上和线下共同的获客、黏客的能力。三是前两年建设了七大实验室。

任德奇称，中行在3-5年内将集团内科技背景人才占比提升到10%，重点培养产品经理、数据分析师、客户体验师、互联网安全专家等数字化人才。完善创新孵化与激励机制，在境内外重点区域设立5-8家总行级创新与孵化基地，分业务领域开展产品创新及研发、特色应用开发与试点。

究其目的，银行发力Fintech仍主要在于提高运行效率，降低运营成本，增强获客、黏客能力。

田惠宇表示，招行已经阶段性实现轻资产、轻资本阶段性运营，下一步要实现轻管理和轻运营，这是金融科技可以带来的。“如果银行是公司，我们未来就是金融科技公司。”

田惠宇举例称，该行APP用户超过1个亿，两个APP登录数占全部的81%。零售业务所有产品包括消费金融、私人银行，APP占整个销售渠道的43%-50%。

另一投入重点为在贷款领域从事大数据风控，包括反欺诈，向个人、企业提供信用贷款等。如招行财报显示，在内部数据基础上，扩展了3000万家企业的工商变更记录、招中标、土地招拍挂等行外事件，实现每月25万多条商机信息的持续抓取和推送。

网点改造、员工减少

金融科技的发展，从线下来说，帮助银行提高了传统网点的运营效率，减少了柜面人员等银行员工数量。

根据财报梳理，四大行除中行外员工数量普遍下降。截至2017年末，工行员工45.3万人，同比减少1.80%；建行员工35.7万人，同比减少2.76%；农行员工49.6万人，同比减少2.01%。中行员工31.1万人，同比增加0.72%。四大行管理费用均不同程度增加，但除中行外管理费用率减少。

股份制银行员工增减不一。招行员工7.25万人，同比增加2.9%。光大银行员工4.41万人，同比增加4.30%。中信银行员工5.67万人，同比减少2.24%。民生银行员工5.79万人，同比减少1.43%。平安银行员工3.25万人，同比减少11.89%。

与员工数量减少对应，银行加大了对线下网点的改造。

易会满表示，工行有1.6万家线下网点，1.5万家实施了智能银行改造，去年服务客户4.5亿人次，200多种业务是通过智能银行服务，通过智能银行服务时间减少了70%。中行财报显示，截至2017年末，在内地8526家网点已投放使用智能柜台。

来源：21世纪经济报道