自去年12月网贷整治办下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下文简称“57号文”)以来,让整个网贷行业的备案合规工作进入了快车道。根据“57号文”相关规定:各地应于2018年 4 月底之前完成辖内主要网贷机构的备案登记工作,最迟应当于 2018 年 6 月末之前完成相关工作。得备案者得生存,这让很多平台开始忙碌起来。

如今,2018年即将走过三分之一,被各界视为互联网金融领域终极大考的备案也进入倒计时,行业也将迎来再次洗牌。无法通过备案的平台将被清退或取缔,而实力强劲、符合监管要求的平台将在通过备案后,随着行业规范发展稳步增长。那么,各界最关心的问题来了,到底什么样的平台可以在重重考验下,率先通过备案拿到牌照呢?

根据监管要求,平台能否备案成功主要取决于以下七点是否合格:

平台设立时间不能晚于2016年8月24日。根据相关规定,网贷平台备案,只面向2016年8月24日前设立的平台。从成立时间这一条件的限制上可以看出,监管对于平台的风控和运营经验有严格要求。

网贷机构应当与通过评测的银行业金融机构开展资金存管业务合作。网贷平台资金银行存管是监管部门对P2P网贷行业合规的基本要求,也是行业备案的基础配置。

通过公安部“信息系统安全安全等级保护”三级备案。监管规定,平台要有信息系统定级备案和等级测试,确保平台在技术、系统管理、应急保障等方面均达到银行机构的标准,建立完备的网络信息安全保护体系。

标的符合20、100万限额要求。如果在平台的数据中发现——同一自然人的借款总额超人民币20万元(同一自然人在不同平台借款总额超过人民币100万);同一法人或者其他组织在的借款总额超过人民币100万元(同一法人或者其他组织在不同平台的借款总额超过人民币500万元),则视为就违规操作,将不予通过备案。

5、上线合同电子签名功能。交易行为都要留存证据,确保投资人经由网络、并在平台进行投资的整个过程都有电子合同的证据保存,以确保在发生任何合同纠纷时,双方均持有法律凭据。

6、平台信息披露详尽。信息披露作为网贷平台合规的其中一项,对平台的发展以及投资人选择平台而言,都具有重要意义。p2p监管条例也明确要求平台开展信息公布相关工作,因此,信披完整的程度将对平台能否通过备案有直接影响。

7、不存在资产集合标、净值标、活期项目的。平台的标的要穿透到具体借款项目,借款用途是清晰明了的。平台不将一笔大额的借款项目,分拆成若干个借款项目;不对待收资产做证券化处理;不承诺出借人出借的资金随借随取。

历经过去一年的备案整改,全国大部分地区的网贷平台已将合规要求落实到位,其中广东地区平台合规率较高。据网贷之家此前发布的《广东(不含深圳)网贷平台备案合规进展情况白皮书》显示,广东地区84家P2P网贷平台的合规平均分值为58.57,高于上海地区合规平均分值49.78。而合规分值在60分及以上的平台有44家,占比达52.38%,其中前20名以知名度较高、背景实力较强的头部大平台为主,如团贷网、礼德财富、PPmoney等均获得行业认可。

此外,广东地区的平台在“限额”方面的完成度也比较高。据网贷之家研究中心不完全统计,超90%的平台已停止发布超额标的,仅7.14%的平台仍在发布,广东地区平台限额达标率相对较高。因此,从合规层面上来看,广东地区相对来说更具优势,其通过网贷备案的平台比例将有可能高于其他地区,且在榜单名列前茅的平台则可能从众多网贷平台中脱颖而出,率先通过备案。

以2013年成立的老牌国资背景平台礼德财富为例,平台目前正全力冲刺合规备案这一“大考”。在信息安全方面,礼德财富以90分高分通过由公安部授权的专业第三方测评机构的全面安全测评,获得“国家信息安全等级保护三级认证”,成为行业内少数高分获得资质的网贷平台之一;在借款限额方面,礼德财富新增的借款项目严格限额,坚持监管要求的“小额分散”原则;此外,礼德财富在引入第三方电子合同存证、完成银行存管的同时,遵照《信批指引办法》,从公司信息、运营数据和项目信息三个维度,对平台进行全方位披露。由此看出,作为一家稳健、合规运营四年的互联网金融平台,礼德财富已全方位满足监管备案要求七项指标,让各界对其充满信心,在行业合规整改中更起到积极的引领作用。

行业的良性稳步发展,需要政策的规范和制度的约束。网贷行业作为一个已经发展了10年的行业,目前正走在深化改革、纵深发展、不断完善的关键阶段。相信,随着网贷备案整改的不断推进,以及监管常态化、竞争多元化的趋势不断稳固,行业也将呈现出秩序井然、快速发展的良好局面,让投资者们更加安心。