来源：P2P观察综合自第一消费金融（Fin2050）等

“合格一家，备案一家”

2018年4月4日晚间，重庆市金融办下发《重庆市P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作实施方案》（简称“方案”）。方案中包含《P2P网贷机构合规经营情况法律意见书编写指引》、《P2P网贷机构经营情况专项审核报告编写指引》、《P2P网贷机构整改验收申请及材料报送指引》、《重庆市P2P网贷机构整改验收工作指引》（下称“指引表”）四份文件。

要求各区（县）及各成员单位做好整改验收与机构备案的衔接，原则上要求“合格一家，备案一家”，未严格按照整改通知书要求完成整改的机构，如控制和压缩业务规模未完成、借款余额不降反升、业务模式整改未达到规范要求等情况的，将不予以备案。

该方案从六个方面对重庆市P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作提出了要求，包括目标原则、工作机制、整改验收标准、整改验收流程、分类施策和进度安排等进行了严格的要求。

◆ 谁来验收

重庆市成立P2P网贷风险专项整治整改验收小组（简称“验收小组”），由市金融办、重庆银监局、人民银行重庆营管部、市工商局、市公安局、市通管局等部门各指定两至三人组成专班，共同开展P2P网贷机构整改验收工作。

根据工作需要，重庆市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（以下简称“市整治办”）可协调各职能部门，聘请符合条件的律师事务所、会计师事务所等第三方中介机构及相关金融机构人员参与整改验收工作。

验收小组分工如下：

市整治办牵头做好整改验收的工作方案及标准、机构清退和风险处置方案的制定工作，组织力量成立验收专班，加强政策传导和指导，牵头制定网贷机构备案细则。

重庆银监局负责相关监管政策辅导和解读工作，对没有通过本次整改验收但依然实质从事P2P网贷业务的机构，要求银行不得向其提供各类金融服务。

人行重庆营管部对没有通过本次整改验收但依然实质从事P2P网贷业务的机构，要求第三方支付机构不得向其提供各类金融服务。

市工商局负责机构工商管理信息、广告宣传等方面审核工作，对通过验收申请备案的P2P网贷机构做好营业范围变更等工作，对没有通过本次整改验收但依然实质从事P2P网贷业务的机构依法采取列入经营异常名录、依法吊销其营业执照等措施。

市公安局负责机构股东高管犯罪记录、信息系统定级备案和等级测评等方面的审核工作，对没有通过本次整改验收的机构依法采取措施防范“跑路”风险。

市通管局负责机构网站合规性审核工作，对通过验收申请备案的P2P网贷机构做好电信经营许可办理等工作，对没有通过本次整改验收但依然实质从事P2P网贷业务的机构依法采取注销其电信经营许可、封禁网站等措施。

各区（县）落实属地责任，做好组织管理和风险预案，结合辖内各部门、各机构的实际情况，积极稳妥推进整改验收检查，做好机构备案、退出等各个环节的相关工作。对辖内没有通过本次整改验收但依然实质从事P2P网贷业务的机构，依照相关法律法规进行清退。

◆ 本次不予备案的情形

对于存在以下情况和问题的机构，本次不予备案登记：

1、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布以后（2016年8月24日）新设立的P2P网贷机构或新从事网络借贷业务的机构。

2、自始未纳入本次P2P网贷专项整治的机构。

3、严重不配合整改验收工作，违规违法行为严重，有公安机关介入或已经失联的机构。

4、存量不合规业务未化解完成的机构。不合规业务包括但不限于：

（1）单一借款人超限额的业务；

（2）违反《暂行办法》规定的十三项禁止性行为的业务，如为自身或变相为自身融资；直接或间接接受、归集出借人的资金；直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息；发放贷款；将融资项目的期限进行拆分；自行发售理财等金融产品募集资金；代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品；开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为；与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理的业务；虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险、以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等；捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资；股权众筹等；

（3）有与各类地方金融交易所合作的业务；

（4）未实现出借人与借款人之间直接借贷的业务；

（5）其他经整改验收小组认定必须化解完成的不合规业务。

5、相关监管要求下发后，继续违规提供房地产首付贷、房地产场外配资、校园贷以及现金贷等借贷撮合业务，继续撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务（第一消费金融注：重庆银行业方面人士对第一消费金融曾表示，重庆金融办内部讨论确定的借款综合费率合规上限不得超过24%，而重庆银监局确定的则是不得超过36%），以及上述业务未化解完成的机构。

6、未严格按照整改通知书要求完成整改的机构，如控制和压缩业务规模未完成、借款余额不降反升、业务模式整改未达到规范要求等情况的。

7、其他经整改验收小组认定不予备案的情形。

◆ 资金存管要求

申请整改验收的机构应当与通过国家P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评的在渝银行业金融机构开展资金存管业务合作。

◆ 整改验收流程

本次整改验收一共分为六步，分别是：机构提出验收申请；各区（县）检查提出意见；整改验收小组进行验收；在指定官方网站公示；签发整改验收合格证明文件；申请备案登记。

◆ 分类施策

重庆对P2P进行分类处置：

1、对于前期存在的历史遗留问题已经整改完成，本次验收合格的P2P网贷机构，下一步可按相关规定提出备案申请。

2、对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的机构，根据具体情况，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式，进行并购重组。

3、对于严重不配合整改验收工作、违法违规行为严重、甚至已经有公安机关介入或已经失联的机构，由相关区（县）和部门依据相关法律法规予以取缔。

4、对于行业中业务余额较大、影响较大、跨区域经营的机构，由机构注册地区（县）整治办建立联合核查机制，向机构业务发生地整治办征求相关意见。

5、对于在规定时间内没有通过本次整改验收，但依然实质从事P2P网贷业务的机构，由机构注册地区（县）政府落实属地风险处置责任，对其进行处置。涉嫌非法集资等违法犯罪行为的依法打击取缔。

◆ 进度安排

本次整改进度如下：

1、自整改实施通知下发之日起，市、区（县）两级相关部门全面启动相关工作，正式启动接收符合条件的P2P网贷机构整改验收申请；

2、2018年4月底之前，辖内主要P2P网贷机构完成整改验收，进行备案；

3、对于违规存量业务较多，难以及时完成处置的部分P2P网贷机构，应当于2018年5月底之前完成相应业务的处置、剥离，进行备案；

4、对于难度极大、情况及其复杂的个别机构，经市整治办研究同意后，最迟不超过2018年6月30日前完成相关工作。

据第一消费金融统计，在重庆注册的P2P平台共35家，其中完成银行存管的平台为：金宝保（重庆农商行、中国银行）、种钱网（富滇银行）、倍倍利（富民银行）、海惠贷（恒丰银行）、财缘网（富民银行）、文创汇（浙商银行）、贷贷兴隆（浙商银行）、倍赢金融（富民银行）、金投会（富民银行）、辉金投（富民银行）、平联贷（华兴银行）和壹路易贷（富民银行）等12家。按照属地银行来看，前述富滇银行、浙商银行、华兴银行和恒丰银行非在渝银行业金融机构，不符合规定，也即最多7家P2P的存管是合规的，分别是金宝保、倍倍利、财缘网、倍赢金融、金投会、辉金投和壹路易贷。

由于这7家存管有可能合规的平台或多或少存在其他合规问题，如金宝保（三峡担保集团担保，违背“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”）、倍倍利（同样存在担保问题）、财缘网（同样存在担保）、倍赢金融（2018年3月31日的标的“财富箱1号第334期”的借款企业累计借款金额高达678万元。

倍赢金融开展“单一借款人超限额的业务”而违反规定）、金投会（存在担保问题）和壹路易贷（平台借款人信息披露了未打码的身份证，可能构成泄露个人隐私而构成违规，名义是“其他经整改验收小组认定必须化解完成的不合规业务”。

另外，其对信用贷的解释是“网络借贷中的一种，借款人借款用途是用于归还银行到期贷款本息，还款来源为银行贷款，借款用途单一，还款来源单一，故名‘信用贷’”，可能会让监管认为这种拆东墙补西墙的信用贷属于违规），只有辉金投较为合规。

按照目前的合规情况来看，重庆的35家P2P中预计有1家可以通过整改验收，即辉金投。