百信银行副行长兼首席信息官寇冠。来源：被访者提供

　　寇冠显然也明白目前百信强敌环伺的局面。他认为金融科技最大的挑战就是AI。

　　文｜《中国企业家》记者 王博 编辑｜米娜

　　近日，筹备两年的互联网银行百信银行首次亮相，百信银行副行长兼首席信息官寇冠、百度云解决方案架构及金融云总经理杨俊以及百信银行首席架构师于浩瀚在现场接受了媒体的群访。2017年11月18日，百信银行开业，寇冠是这家银行成立四个月后，首次面向媒体接受采访的行长级高管。

　　一

　　百信银行由中信银行和百度公司共同筹建，双方占股分别为70%、30%。因为大股东背景关系，百信银行经常被拿来和阿里的网商银行，以及腾讯的微众银行作对比。

　　2014年12月，腾讯与百业源、立业共为主发起人，成立了微众银行，腾讯占股30%。一年后，2015年6月，蚂蚁金服与复星（上海复星工业技术发展有限公司）等公司又成立了网商银行，蚂蚁金服占股30%。虽然，蚂蚁、腾讯、百度都在新兴的三家互联网银行中占股30%，但是前两家的含金量更高，因为蚂蚁和腾讯都是两家银行的第一大股东，而中信银行则是百信银行的第一大股东。百度在百信银行中的占股较低，百度到底是不是在陪跑？

　　寇冠在接受《中国企业家》采访时表示，百信银行和百度双方已经从简单的投资方和被投资方，以及传统的甲方和乙方提升为新型的战略合作伙伴。3月26日，据中信银行发布的董事会会议决议公告显示， 中信银行和百度将向双方的合资银行“百信银行”各自增资14亿元人民币和6亿元人民币。此次增资后，双方的股东权利和义务、董事席位，以及百信银行章程中约定的投票权均保持不变。

　　“百信银行所有的IT建设走的是开放共享的道路。所有业务系统整体采用分布式架构，在实施过程中百度云给予了大力支持。我对于金融科技的理解，是在把握技术发展的关键趋势的前提下，去适应自身业务发展战略相适应的体系，这才是金融科技真正的价值。”据悉目前为止，开业仅四个月的百信银行，已经完成39个业务系统，9个非业务系统的建设。在触客渠道上，完成了7个触客渠道，发布了9个业务产品，同时系统运行上没有出现5级以上的运行事故。

　　在采访中，杨俊拿起了面前的一个杯子，“就像大家看到的杯子上写着‘2017年一个新时代的开启’这个新时代有多层含义，一是指业务模式；二是指科技金融的创新。百信银行建设的过程中我们融合了很多ABC相关的能力。在百信银行的APP中，智能便捷的开户，自动扫描身份证正反面，基于人脸的识别技术，半分钟以内就可以完成。这其中使用了OCR和人脸活体检测的技术。类似这样的体验，在百信银行用户交互方面还有很多。”

　　当然，除了百信银行，目前很多向金融科技转型的商业银行也有这些技术与体验。

　　寇冠显然也明白目前百信强敌环伺的局面。他认为金融科技最大的挑战就是AI。百度专注于AI，我们也就会把焦点放在AI和金融的结合上。AI和车结合就是无人驾驶，AI和金融绝不是简单的生物识别、用、语音识别技术。真正的AI bank有很多想像空间。“我们希望能够打造一个百信的金融大脑。”据悉，百信已经和百度一起成立了联合实验进行课题探索。

　　关于时下大热的区块链技术，于浩瀚表示，目前区块链技术真正可以用到2C端的产品并不多。实际上百度也在做相关的尝试，比如说春节时推出的产品莱茨狗，它实际上也是基于区块链2C端的产品。“考虑到金融行业的合规性，监管的重要性，我们对如何用区块链的技术促进银行的业务创新持比较谨慎的态度。”

　　二

　　目前，三家银行虽然都定位金融科技，做互联网银行，但所获的牌照却并不相同。微众和网商是民营银行牌照，而百信是直销银行牌照，根据《中国银监会市场准入实施细则》规定，民营银行应坚持“一行一店”模式，在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。也就是说：虽然，微众和网商可以建线下门店，但也仅限一家。三家互联网银行面临最大挑战几乎相同，既如何基于大数据分析技术与AI技术，发挥模式、产品、获客、风控等方面的创新优势。

　　寇冠表示，今年被称为百信的“战略试错期”，股东中信银行和百度的要求非常明确，希望百信在这个阶段打好金融科技的基础，同时大胆设想、小心求证，关键是要在这个时期找到自己差异化的核心竞争优势，最终实现智能银行的战略目标。　　

　　换句话说，中信银行和百度并没有对百信银行有盈利考核。“对于我们来说，并不是要在某个领域找到一个挣钱的模式，迅速盈利。我们是国务院创新的试点，希望做更多的包括机制、体制、业务模式、技术各方面的探索。”寇冠谈到。　　

　　其实，从已经公布业绩的互联网银行来看，百信银行做好底层技术架构搭建，拥有完整业务线之后，要想盈利并不困难。在微众银行发布的2016年年度报告中显示，2016年微众银行实现净利润4.01亿元，同比增长168.8%，扭亏为盈。网商银行2016年净利润约3.2亿元，但是其2015年5月28日(注册成立日)至2015年12月31日，却净亏损约为6880万元。　　

　　互联网银行目前的定位都是在针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域发展，结合去年各家民营银行的财报来看，支付、融资、理财等小额高频的业务都是发展重点。这就要求互联网银行在体制上就做出颠覆，让技术部门不再是附属，真正的可以参与到业务一线中。　　

　　据寇冠介绍，百信银行目前实施IT治理的双线化。IT团队分两部分，一个团队在信息技术部，另外四个事业部，消费金融事业部、财富管理事业部、平台金融事业部以及支付创新发展部，每个事业部都配了一个IT团队。

　　据悉，信息技术部的团队主要负责保障整体架构的稳定，提供底层技术的支撑，而在事业部的IT团队则负责能够快速灵活的进行产品创新和场景创新。这些事业部的IT团队考核不仅和事业部的绩效绑在一起，同时也要受到信息技术部的考核。“我们用这种方式探索，希望做到传统银行不能达到的成果。以前业务掣肘IT，现在，我们想让IT‘掣肘’业务。”寇冠说。

　　采访后，办公室里百信的业务部门刚刚散会，一群年轻工程师们捧着电脑外走，“嘿，你今天在啊？”“我都在这儿加班好几天了。”一位百度的工程师和百信业员工边走边聊。