中新经纬客户端4月2日(毕彤彤)高利贷、“裸贷门”、暴力催收…消费金融市场一度暴露诸多问题，但这似乎并没有影响消费者对消费金融的追捧，而持牌消费金融机构的“魅力”或许并没有非持牌机构大。

　　3月30日，中央财经大学与百分点集团共同发布《2017年度中国消费金融口碑指数报告》(下称《报告》)，在品牌口碑综合指数方面，蚂蚁花呗的领先优势扩大，京东白条综合排名上升至第二，消费金融马太效应已显现。

　　电商系势头迅猛 持牌系感知度较弱

中国消费金融品牌口碑指数——综合指数 报告截图

　　“综合指数表现上，蚂蚁花呗、京东白条维持领先优势，且与其他品牌差距明显，苏宁、国美、拍拍贷同样位列前五。”中央财经大学商学院副教授李季介绍《报告》时总结说，电商系巨头发展势头仍然迅猛；持牌系品牌大多表现稳健，正规军优势初显；而新上榜品牌在感知质量建设方面成效显著，看好次年认知水平上升。

　　值得一提的是，《报告》显示，持牌系消费金融如兴业消费金融、苏宁消费金融，品牌感知质量得分普遍落后，但忠诚指数排名较好，仍体现正规军优势。蚂蚁花呗、国美消费金融、万达消费金融等品牌的客群忠诚度较高，意味着除良好的感知质量外，持续稳定的消费场景也有助于消费者持续使用某产品。

　　《报告》还指出，少数品牌口碑综合指数得分不尽如人意，中邮消费金融公司相较2016年排名靠后，2016年在榜的北银消费金融2017年也没能继续进入榜单，而这两家均是持牌消费金融机构。“持牌机构的感知度较差，但是忠诚度和认可度高。”李季称。

　　在机构的选择上还有性别差异，《报告》称，男性在选择消费金融时会更多考虑非持牌品牌，女性则较为保守，偏向于使用持牌消费金融。

　　截至2017年12月，获得银监会批复的消费金融公司共有22家开业，部分消费金融公司已经在2016年末或者2017年初实现扭亏为盈，《报告》认为，整体分析目前已经公开的财报数据，持牌机构的盈利状况更具优势。

　　行业洗牌加剧 场景争夺成主旋律

　　“随着国家政策的出台监管越来越严格，消费金融行业的大洗牌也在所难免。场景化会成为主旋律，国家政策不鼓励无场景的消费金融，越来越多的消费金融开始把自己的产品跟场景结合到一起。”百分点集团首席数据科学家杜晓梦在接受中新经纬客户端(微信公众号：jwview)采访时表示。

　　从《报告》结果看，土巴兔、途牛-牛客贷等聚焦具体消费场景的消费金融综合指数表现较好，杜晓梦认为，场景会积累起专业性，会了解消费者想获得的服务价值。

　　李季告诉中新经纬客户端(微信公众号：jwview)，向特定消费场景的各类分期应用行业渗透率和应用使用率都相对较低，仍处于用户培育阶段，未来有较多可提升的空间，丰富消费金融场景，势必成为今后行业的“新常态”。

　　《报告》也建议，对于数码3C、家电、装修/家居等相对较成熟、热门的场景，在保证优质服务之外，需要找到自身区别于其他品牌的竞争优势，加大创新力度；对于农业、医疗/医美等新兴的场景，品牌应专注于消费金融产品完善、服务流程的优化、平台安全维护等基础建设。

　　值得一提的是，消费者的消费金融品牌选择存在明显的区域差异。《报告》显示，一线城市的消费者更倾向于使用京东白条、招联消费金融、中邮消费金融、平安普惠消费金融、拍拍贷等；而农村地区的消费者，尤其是25岁以下的大学生群体，则更多的使用趣分期、分期乐、佰仟等品牌。

　　在认知渠道方面，不同群体的渠道来源差异较大，学生群体对消费金融品牌的认知主要来自亲戚、朋友、同学介绍，企业普通职员和教师则主要来自购物平台捆绑，白领和企业中层管理人员更倾向于垂直媒体、搜索引擎获得信息。(中新经纬APP)