来源：洞见消费金融

　　最近几年，消费金融市场的合作越来越普遍，越来越多的商业银行、持牌非银行金融机构与各类互联网企业在多领域进行合作，形成消费金融生态圈…

　　而在整个消费金融的生态圈上，各个机构都有着自身的优势，这意味着未来可以形成合作共赢的生态。

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　　消费金融增长速度放缓，已迎来一个不易突破的困局

　　近日，政府报告给出了一组数据，“五年来，经济结构出现重大变革，其中消费贡献率由54.9%提高到58.8%”，“传统消费提档升级、新兴消费快速兴起，网上零售额年均增长30%以上，社会消费品零售总额年均增长11.3%”。

　　报告中也提到，“积极扩大消费和促进有效投资”。可以说，消费在整个经济结构中的占比在近几年不断上升，与消费增长相关的金融服务也随之兴起。

　　与此同时，不少业内人士认为虽然消费金融发展的大趋势是不可逆转的，但在强监管、去杠杆、回归本原的市场环境影响下，消费金融市场规模增长速度可能会适度放缓，并且进入从跑马圈地到规模与质量并重的时代。

　　以商业银行以及商业银行的零售银行部门、信用卡部门为代表的主要力量，占据了市场的绝大部分地位。

　　以蚂蚁金服、京东金融、百度金融等为代表的互联网金融，成为了消金队伍里的第二支最大的力量。

　　短短五年的时间里，消费金融行业已经形成群雄逐鹿的格局。

　　而这也意味着，成千上万的处于弱势的消费金融机构，已迎来一个不易突破的困局……

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　　为寻求破局之策，未来消费金融市场的跨界合作将越来越普遍

　　据了解，面对消费金融发展的新时代，无论是传统商业银行还是互联网金融公司、金融消费公司，都在积极适应新的发展趋势，用新技术、用新理念为广大客户提供更加适合的产品和金融服务。

　　除此之外，为寻求破局之策，越来越多的消费金融公司把规模、质量和精细化分放在更重要的位置。毕竟消费金融作为一个零售业务，必须在获客、授信、用信、营销、代客管理全生命周期实行精细化管理，比如如何控制成本、提高用户体验度、挖掘用户价值，每一个节点是决定胜败的关键。

　　在此基础上，未来消费金融市场的跨界合作也将越来越普遍，毕竟在整个消费金融的生态圈上，各个机构都有着自身的优势，这意味着未来可以形成合作共赢的生态。

　　更值得一提的是，为了更深层次地打造消费金融生态圈,满足新生代的消费金融需求，近年来，越来越多的商业银行、持牌非银行金融机构与各类互联网企业开始在支付业务、场景融合与新模式开拓、金融科技创新与、风控等多领域展开全面深度合作。

　　为双方用户提供更加便捷、智慧、周到的金融服务与创新产品,优势相互赋能也为双方在场景、资源、技术等领域的全面提升和共赢,进一步构建消费金融新生态打开了广阔的想象空间。

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　　构建消费金融生态圈成业内热潮

　　可以说，在互联消费金融生态圈中，资金来源多样化，其中包括银行、信托消费金融公司、小贷公司、P2P借款人，还有资产证券化方面。与此同时，机构也非常多元化，除了持牌机构，还包括电商等。相应的金融和技术的融合同样促使整个消费金融的体系的发展，包括大数据应用下的精准获客等。此外征信、助贷、催收等一系列的产业链也开始出现，跨界合作、构建消费金融生态圈一时间成为业内热潮。

　　其中以互联网金融巨头与银行的合作最为火热。蚂蚁金服微贷事业群相关负责人表示，今年花呗、借呗业务将会开放与银行等金融机构的合作。

　　3月26日，来自南京银行、江苏银行、包商银行、中原银行、汉口银行、武汉众邦银行、大连银行、四川天府银行、哈尔滨银行、江苏紫金农村商业银行、深圳农村商业银行等27家银行与京东金融联手发起“商业银行零售细带联盟”。

　　该系统包括信贷平台、量化营销、智能身份识别、智能信贷系统、大数据风控、ABS资产云工厂、风险运营七大模块，可以帮助银行打造前、中、后端平台，涵盖从系统搭建到获客、风控、用户运营、贷后管理、资产处置等业务全流程节点。

　　业内人士认为，跨界合作、构建消费金融生态圈将是目前消费金融行业发展的一个必经之路。消费金融公司在积累客户之后，越来越多地与财富管理、保险、信托开展合作，这些合作的目的是向金融消费者提供更加完整的金融解决方案，既是提供价值，也是黏住客户。未来消费金融都不是单打独斗，充分与业界各方携手起来才能得到健康发展。