4成中小企业生死线挣扎 解决融资难成突围关键
中国银监会浙江监管局局长杨小苹告诉记者,不良贷款率全国是11.61%,这个数字很惊人,同时杨小苹认为,各地的银行都要结合自己的实际,根据当地的实际来探索你自己的小企业支持的模式,给小企业支持的机制。
中国社科院中小企业研究中心资深研究员陈乃醒认为,除了大力发展面向中小企业的专业银行,拓宽中小资业融资渠道外,更重要的是放宽对中小企业的行业准入限制,在竞争中增强企业经营活力,陈乃醒还建议,中小企业多是私营企业,要促进中小企业发展,更重要的是在法律和政策层面创新,跟进,创造更为宽松的环境。
中国银监会浙江监管局局长杨小苹告诉记者,不良贷款率全国是11.61%,这个数字很惊人,同时杨小苹认为,各地的银行都要结合自己的实际,根据当地的实际来探索你自己的小企业支持的模式,给小企业支持的机制。
(主编:孟庆海 记者:袁柏欣 摄像:樊金峰)
目前,我国约有99%的企业是中小企业,中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,提供了75%以上的城镇就业岗位。然而,前不久在中国社科院发布了一组数据,全国中小企业大量倒闭,仍有大量中小企业正在生死线上徘徊,这些中小企业能否走出生死线,中小企业面临着怎样的考验?我们先来中国社科院的调研结果。
在全国4200多万家中小企业中,很大一部分企业缺乏可以抵押的资产
中国社科院中小企业研究中心资深研究员、博士生导师陈乃醒:“很大一部分企业处于很艰难的境地,甚至有一部分已经倒闭了,而且这个倒闭数量已经远远超过正常年份,在我看来在正常年景下,中小企业由于政策也有倒闭,基本上是在5%左右。如果稍微遇到一点问题,那就是超过10%以上了,但是现在我觉得我们对于中小企业造成倒闭的现象仍然超过结构了,超过这个数字了。”
陈乃醒,中国社科院中小企业研究中心资深研究员,“中小企业在金融危机复苏中的作用”课题组负责人。陈乃醒说,此次调研他们从去年年底开始,进行了半年时间,报告的最终结果还须过一段时间才能正式公布。但是根据相关媒体透露,社科院报告显示,目前中小企业在金融风暴冲击下40%已经倒闭,另外还有40%正在生死边缘挣扎,要想走出生死一线,中小企业必须得到巨大的支持。
陈乃醒:“投融不足应该也是个原因,也是有些企业,它有市场,有订单,但是由于资金缺乏,所以不能生产。”
今年六月份,经济半小时栏目曾赶赴广东、江浙等地进行了实地调查。在深圳安捷伦电子科技公司,记者也听到了同样的声音。
深圳安捷伦电子科技有限公司总经理王永定:“我们在高速成长的时候,也碰到最多就是这种资金链问题,资金难问题。”
深圳安捷伦电子科技公司主营监视器、摄像头等安防产品,虽然只是一家中等规模企业,却已成长为中国第二大安防出口企业,由于金融风暴引发的危机加剧,欧美等国对家用、商用安防产品需求大幅上升,企业出口供不应求。然而,看着源源不断的订单,王永定却发起了愁。
王永定:“我们找发展银行,工商银行,他一说就要你什么的这样抵押,那样抵押。”
记者:“你们的抵押物是有哪些?”
王永定:“抵押物就是房子这些,因为我们的厂房都是租来的。”
王永定说,他的资金缺口只有1000万元,然而由于没有抵押物,尽管有十多年的经营历史,信用记录良好,王永定还是只能一次次吃“闭门羹”。
王永定:“所有银行不用这个做依据,税收也不能做依据,海关的押税也不能作为依据,没有这个,银行没有这个项目,没有这个,所以说银行也有待开发一些新品种,比如说我们交了多少税,前面税收的记录,我们出口的记录都可以作为一种诚信的抵押物的话,OK,我们就有办法了,问题是,银行绝对不会要那个。”
在浙江杭州,大丰家私有限公司的董事长王保国碰到了和王永定同样的难题。2002年,王保国以3万元起家,只用了三年的时间,就把这个租来的养猪场变成了拥有1000多万元资产的家具厂。如今,王保国想再上一条生产线,然而,他却拿不出任何抵押物来。
王保国:“那初步了解一般银行现在都是一个需要抵押,抵押物来做抵押贷款。”
抵押物不足,银行不给放贷,很多企业找到了担保公司进行担保,然而担保公司也无法完全解决他们的融资问题。深圳好家庭实业有限公司副总经理于海生告诉记者,企业发展需要5千万资金,他们找到了担保公司,在经过严格的反担保程序,缴纳担保费、中介费一系列费用后,他们只拿到了1千万的贷款。
深圳好家庭实业有限公司副总经理于海生:“刚才我说的一千万,那也是有担保机构介入,再加上我们自己的房产,因为房产实际价格并不高,这样放在一起能做个那么一千万,再大就基本放大不了了,因为担保机构对中小企业民营企业它担保额度,每一家也都有额度限制的,也都高不了多少。”
事实上,在融资过程中,有些企业还因为担保公司抽逃保证金,背负了沉重的融资成本。2007年6月,杭州超达机械科技有限公司通过担保公司向银行申请了一笔200万元贷款,当时对方提出20%即40万元的反担保金。然而,当贷款按期偿还后,企业索要保证金时,得到的答复却是公司没钱了,最终企业把对方告上了法庭。
王爱萍:“当时那一天诉讼的时候,后面接着好几家,还有80万的,60万的,我还不是最多的,他们法律顾问,根本就没走,就一个接着一个(调解)。
在经历了漫长的诉讼、调解、执行过程后,2008年8月法院终于下达了民事裁定书:“由于担保公司无可供执行的财产,此案终结执行,今后若发现可执行财产,可再重新申请执行。”
记者调查中发现,那家担保公司自2003年10月成立至今,短短五年间已经历了16次业务变更,其中仅法定代表人就频繁更换过4次;业内人士透露,准入条件过低,导致担保行业龙蛇混杂。
浙江省信用担保协会副会长陈金山:“担保的门槛比较低,又不需要哪里去审批,那么去注册一下就成了,能做就做,不能做就可以开展其他业务。”
贷款程序复杂、手续繁琐也是中小企业融资难的一个重要因素。深圳耀群鞋业有限公司总经理林仕明告诉记者,他们对资金要求是“短、频、快”,虽然自己有土地可以做抵押,但办起贷款也非常复杂。
深圳耀群鞋业有限公司总经理林仕明:“说你的报表,不真实,要送到支行的,支行又送到分行,层层关卡,我觉得这个很罗嗦,而且讲的东西,承诺东西,比如说一次性给你三千万也好,或者五千万或者什么借的话,讲的天花乱坠,但实际操作起来,很难推行。”
公开数据显示,今年一季度,金融机构对中小企业发放贷款中,全国有的省份贷款余额增加为零,有的增加额是负数。在深圳,今年一季度发放贷款300亿,500万以下小企业贷款占全部贷款只有2%多一点。
深圳市中小企业服务中心副主任杨宇清:“目前我们市60%以上企业都存在融资难困难,缺口达到1.2万亿这样一个规模,普遍存在一千万以下的流动资金,短期流动资金这样的需求上。
如何进行金融创新解决中小企业融资难成了最紧迫的命题
在全国4200多万家中小企业中,很大一部分企业都和我们前面看到的王永定、王保国一样,缺乏可以抵押的资产。这也加大了银行发放贷款的风险,截止到2008年末,全国小企业不良贷款率达到11.6%,而整个银行业平均水平只有2%左右,中小企业贷款风险明显偏高。在这种背景下,如何进行金融创新解决中小企业融资难也就成了最紧迫的命题。
就在杭州大丰家私有限公司董事长王保国为贷款发愁时,阿里巴巴和建行推出的一项新产品让他看到了希望,这就是网络联保贷款。
阿里巴巴信用融资部资深经理吕薇嬿:“做这个产品的想法就是要从无抵押为突破口,一定要做无抵押的产品。”
网络联保就是阿里巴巴的会员企业以互相担保的方式,共同向银行申请贷款。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据,银行筛选后发放贷款。建设银行网络银行副总钟爱军认为,这种方式降低了银行成本与风险。
中国建设银行浙江省分行副总经理钟爱军:“它也是通过网络联保体自身,来解决我们银行内部的成本问题,所以组圈也是一个非常不容易的事情,因为他要承担,一个人出了风险,两个人要承担,两个人出了风险,另外的人也要承担。”
而对于企业的考察与筛选,银行则有着独特的方式。
吕薇嬿:“他会去考察对方的太太,对方的太太有没有赌博,对方的儿子或者是女儿那些富二代,他的发展前景怎么样?在哪里念书,是不是名校,他真的能够看到比银行更深的东西。”
通过阿里巴巴的网络联保贷款,大丰家私有限公司的董事长王保国已经拿到了建设银行70万元贷款。在全国范围内,很多银行都开展了面向中小企业的金融创新,中国银行推出了信贷工厂,对中小企业贷款批量生产。江苏农信社广泛推广仓单质押,通过库存产品作为抵押取得贷款;天津滨海农村商业银行积极开展企业股权质押贷款。北京银行新近推出知识产权作为质押从银行获得贷款。在浙江,除泰隆商业银行外,民泰商业银行,台州商业银行等几家小商业银行都在做小企业贷款的生意,并且浙江中小企业不良贷款率仅为1.62%。远低于全国11.6%的平均水平。
中国银监会浙江监管局局长杨小苹:“我们是(不良贷款率)是1.62,全国是11.61,广东是17.49%,天津20.53%。”
记者:“这个数字很惊人的。”
杨小苹:“非常惊人。”
记者:“您对这种创新,您觉得能复制到全国吗?尤其是在您刚刚看到其他省份的不良贷款率的情况下?”
杨小苹:“我觉得是这样,各地的银行都要结合自己的实际,当地的实际来探索你自己的探索小企业支持的模式,给小企业支持的机制。”
针对担保公司缺乏规范的问题,有关部门也在寻求解决办法。国家开发银行浙江省分行与浙江省中小企业局联手,打造了一套新型担保体系,‘抱团增信’担保融资模式。将多家担保机构整合“抱团”成一个共同的担保体系,与银行、企业、政府四方共同组建贷款融资平台。
浙江省中小企业局财务统计处处长卢绍基:“每个担保机构首先要给平台交一百万的风险准备金,那么出问题以后,就由10家担保机构来共同承担。”
同时抱团增信平台还特别设置一层监管防火墙,减少了个别担保公司的恶意违约风险。
卢绍基:“它每个月的业务、财务报表、它整个资金的流向,都受到了风险决策委员会,就是这个平台的严格的监控,也就是使它的业务,最大程度的限制在为中小企业担保服务,而不是去做担保以外的其他业务。”
国家开发银行浙江省分行副行长范显伟:“一家担保公司的信用能力,变成十家担保公司的信用能力,然后再加上政府部门的引导、信用,这样对这个贷款发放风险,我们觉得能够降到最低。”