房贷利率上浮,2018购房置业窗口还有吗?

　　一个现象

　　2018年身边很多计划买房的朋友们很纠结。

　　房价稳了，但感觉买房更难了。

　　房价回稳的消息总是时不时能听到，最近的一次是在2月24日，国家统计局公布了《2018年1月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况》。从公布的15个热点城市新建商品住宅销售价格变动对比表中的数据来看，有11个城市价格低于去年同期水平。

　　而另一边的情况是，各地接二连三提高房贷利率。

　　房价本来就高的城市自然不用说，连很多房价原本不算高的城市也开始上调房贷利率，二套房上浮更高。首套从年前的多家银行暂停房贷业务，到年后多地房贷利率上浮，上浮幅度甚至高达30%。

　　2018年，买房这趟车，还能上去吗？

　　在搞清楚这个问题之前，我们必须明白以下4个问题。

　　1、目前的房贷利率是多少？

　　2、房贷利率有多高？

　　3、房贷利率还要上浮吗？

　　4、我们处在什么位置？

　　房贷利率是多少？

　　1、全国首套房房贷利率

　　从全国首套房贷平均利率走势来看，2018年2月全国首套房贷平均利率为5.46%，是基准利率4.9%的1.114倍。环比1月房贷平均利率5.43%上涨0.55%，同比去年2月房贷平均利率4.47%上涨22.15%。

　　在融360监测的35个城市首套房贷平均利率中，2018年2月，最高的是郑州的5.92%，最低的是上海的5.06%。

　　以下是全国10个首套房贷平均利率最低的城市。

　　2018年2月，全国首套房贷平均利率最低的城市前十分别是上海、厦门、大连、乌鲁木齐、昆明、北京、广州、沈阳、西安、太原。

　　北京、上海、广州、深圳这4个一线城市，在2018年2月份，北京的首套房贷平均利率为5.33%，深圳为5.44%，均与1月份持平。而上海首套房贷平均利率5.06%，广州5.37%，较1月份都有小幅上涨。

　　此外，据融360数据显示，全国19家主要银行在2018年2月，有15家银行首套房贷款利率已超过基准上浮10%，平均利率最低的是基准的1.063倍，最高的是基准的1.16倍。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行国有四大行首套房贷款平均利率分布在基准上浮8%-10%之间。

　　2、全国二套房房贷利率

　　上图可以看出，2018年2月，全国二套房贷平均利率为5.79%，较1月房贷平均利率5.76%上涨 0.03 个百分点，同比去年2月房贷平均利率5.40%上涨7.22%。

　　融360统计的35个城市533家银行中，二套房贷利率执行基准到基准上浮10%区间的银行占14.45%，执行基准上浮10%以上的占78.99%，二套房停贷的银行占6.57%。

　　另一方面，二套房首付款比例基本稳定。其中昆明二套房的首付比例是刚刚上调的，在今年的3月2日，由30%提高至45%。

　　部分城市二套房首付款比例如下

　　注：以上信息仅供参考

　　3、10个典型城市房贷利率

　　在2018年的前两个月里，以上10个城市中，广州、无锡、南京首套和二套房贷平均利率均有所上浮；北京、苏州首套和二套房贷平均利率无变动。

　　上海、西安、合肥首套房贷平均利率有所上浮，二套无变动；深圳首套房贷平均利率无变动，二套有所上浮；石家庄首套房贷平均利率有所上浮，二套略有下调。

　　从房贷的平均利率来看，目前二三线城市的平均利率要高于一线城市。

　　一方面是因为一线城市除深圳外，都在收紧落户限制。而目前众多二三线城市出台了人才引进政策，放松落户限制吸引人才，促进了购房需求的增长。比如最近武汉、郑州、南京等多个二线城市都出台有落户新政。

　　房贷利率有多高？

　　先说说房贷利率上浮10%、20%、30%是什么概念？

　　以贷款100万，期限30年为例，我们来算笔账。

　　同样是贷款100万，期限30年，利率上浮30%要比基准利率每月多还将近1000元，比85折多还1300多元。利率上浮30%，30年要比基准利率多还33万多，比85折多还将近50万。

　　可见，房贷利率上浮，按揭购房的成本确实变高了。那么，目前的房贷利率真的高吗？

　　有人把近20年的房贷利率做了统计，请看下面这张图。

　　从全国范围来看，大部分银行的首套房贷利率上浮10%，所以目前的平均房贷利率按5.39%来做对比。

　　从图中可以看到，近20年中，房贷利率共经历了三个波峰和三个波谷。房贷利率最高的一年是1996年5月，达到15.12%，接着是2007年，达到了7.83%，最后是2011年，达到了7.05%。而2002年的5.67%，2008年12月的5.94%，2016年2月的4.165%，是三个波谷。

　　所以，从历史上来看，目前的房贷利率虽然较之前略有上升，但仍处于较低水平。对于整个周期来讲，属于刚从2016年2月的历史最低点反弹。

　　我们想想2016年年初发生了什么，“去库存”！为了配合各地去库存，当时实行的“低利率”政策，算是一种“金融配套措施”。随着利率一路走低，各地的库存去的也确实很快。但，这件事的代价就是近几年一直实行着过低的利率，其中包括很多8折，85折，9折利率的房贷。

　　因此，现在这个节骨眼上利率上行，并不是房贷利率过高，而是表明目前已经进入利率正常化的通道。

　　房贷利率还会上浮吗？

　　先回顾一下，2018年2月，全国首套房贷平均利率为5.46%，环比1月份上涨了0.55%，同比去年2月份上涨了22.15%。

　　这种情况是很罕见的。通常，在央行没有加息的情况下，年初这段时间的房贷应该是最宽松的时候。但今年不一样，由于去年很多银行事实上已经透支了很多房贷额度，所以今年一开年额度就很紧张。

　　那么，房贷利率还会上浮吗？

　　接下来，首套房的房贷利率上浮到20%是大概率事件。

　　1、未来M2增速或有可能保持低增长。

　　在今年两会的政府工作报告中，关于货币政策的表述，不再设定M2增速目标，而强调松紧适度。说明未来M2增速或有可能保持低增长，反而更加注重利率等方面的价格调控。

　　2、银监会提出“抑制居民杠杆率”。

　　关于居民杠杆率的问题，从2016年的鼓励发展住房贷款，到最近银监会提到“抑制居民杠杆率”，而我国的个人住房贷款占居民贷款的主要部分，所以目前监管层面对房贷的态度已经大不如从前鼓励。

　　自从政府公开宣告“房子是用来住的，不是用来炒的”之后，楼市的调控强度愈加明显。而银行一向是楼市调控的重要工具。随着各类金融监管的加强，银行按揭贷款收紧态势从2017年延续到了2018年。毕竟今年银监系统已经开出了几百张“罚单”，其中有不少“罚单”是针对违规贷款的。

　　3、银行面临较大的加息压力。

　　现在，银行的房贷规模是被控制的。今年，银行面临着较大的加息压力，银行的资金成本上升，很可能会从房贷利率方面弥补。

　　4、租房的政策红利逐渐显现。

　　随着“租售并举”的房地产政策实行，租房的政策红利一旦显现，银行就会往租房贷款上分流资金，也间接削弱了购房贷款的供给。

　　5、房贷的需求仍在不断增长。

　　一方面买房的人数还是很多。另一方面，房价越来越高，现在一套房贷款的额度，差不多相当于以前的两套房，单套房的贷款额度也在升高。

　　所以，房贷需求的增长对银行来说额度的需求压力很大，额度不够用了，就只好上浮房贷利率，抬高门槛。

　　综上，今年的房贷额度还是很紧张，如果你指望等待利率下调的时候再买房，恐怕今年是等不到了。

　　我们处在什么位置？

　　那么问题来了，现在要不要买房？现在买房合适吗？

　　如果你在犹豫是否要上车，不同购房者，情况不同，不能一概而论，要搞清楚自己买房的需求。

　　特别是刚需自住，早晚要买房，建议现在有合适就买入，利率的变动并不影响置业。

　　首套房的购房名额一定要珍惜，处女贷也一定要珍惜，不管利率上浮多少，都要把杠杆用到极致。要知道，房贷依然是你人生中能贷到的利息最低，时间最长的钱。但随着现在房贷利率上浮，还贷压力也要认真考虑，是否可承受。

　　总之，今年的房贷额度还是紧张，我们购房者只能无奈接受现实。如果你现在还能贷款的话，房贷利率上浮20%，就接受吧！