文/南京银行南京分行副行长、中国交易银行50人论坛（CTB50）成员 张伟

来源：中国交易银行50人论坛 学术成果汇编（2017）

“金融科技”的英文简写叫“FinTech”，首先是“Finance”，其次是“Technology”。金融与科技是天然的好搭档，是不可分割的。金融的发展离不开科技的引领和支撑，而科技的进步又推动着金融更好、更快地发展。特别是现在以互联网、云计算、大数据、人工智能等代表的信息技术的发展，非常贴合金融行业本身“进化”的需要。

金融与互联网科技的融合将引领未来。

当前，“金融科技”公司大量涌现。很多人首先关注“金融科技”，是从许多金融科技公司开始的，这些金融科技公司运用新兴的技术手段去切入金融领域，用更高效的手段、更人性化的服务去抢占市场，提升了金融服务的效率，同时又能更好地管理风险。金融科技公司运用技术，研究传统金融服务过程中客户的痛点和兴趣点，开发出相应的应用场景。

金融科技的运用，不仅改变了传统金融服务模式，而且深刻影响着传统的客户习惯。以个人支付场景来看，支付宝、微信支付无所不在，特别是在互联网的支付场景中，这两者基本都是标配，不论是收款方还是付款方，个人客户都更乐于使用它们。一方面是它们让支付变得更方便、更快捷，另一方面是它们与支付场景的融入更加彻底。这对于传统的现金、刷卡支付等无疑是颠覆性的。

传统金融的竞争日益激烈，产品与服务的同质化非常严重，而金融科技的开发与运用对于传统金融的转型升级和差异化竞争提供了巨大的机遇。金融科技已经成为各个传统金融机构关注的焦点，传统金融机构一方面在积极寻求和金融科技公司的合作；另一方面自身在积极引进金融科技人才，加大投入。深入思考目前金融服务的现状，洞察客户的需求，分析金融机构内部的管理、作业、风控流程，这些技术可以应用的场景实在是太丰富了，而金融行业本身对于数据和信息又是高度依赖的，金融科技为金融行业自身的变革提供了巨大的推动力，并且会在部分领域产生“颠覆式创新”。

回到贸易金融领域来看，我觉得最有影响力的技术无疑就是“互联网”“大数据”“人工智能”“物联网”和“区块链”。

贸易金融的本质就是围绕着客户日常经营活动所提供的基于其真实交易需求的金融服务，这里面有几个关键点，基于客户的需求特征来说，贸易金融服务具有“高频”“小额”“快捷”“灵活”的要求。而从银行风险评价的方法论来说，更多的应该是关注客户交易的真实性、合理性与自偿性。

以上五项技术的应用恰好可以解决这些问题。“大数据”的开发和运用是核心，基于“互联网”和“物联网”的应用，提高了“大数据”的可得性，银行可以获取比以往更多、更有价值、颗粒度更细的数据。同时，基于实时在线的网银、移动终端、银企直联服务又可以最大程度地满足客户随时随地所需的贸易金融服务。按照“展业三原则”的要求，银行应该“了解客户，了解业务，尽职调查”，而客户交易行为“大数据”的获取，无疑是履行“展业三原则”的最佳实践。仅有“大数据”是不够的，运用“人工智能”技术对于“大数据”加工、处理和运用才能够充分挖掘数据价值，为精准营销、个性化服务、授信决策等提供支持。而“区块链”的去中心化、公开透明、不可篡改的特点，对于客户交易行为真实性的确认、交易服务的可视化无疑又是一项“利器”。

毫无疑问，未来金融科技的深入应用，将会彻底改变贸易金融业务的面貌，客户旅程及银行内部的作业模式和流程都将会面临重塑，而这样的变化无论对于提升客户体验或者是银行提升自身风险评价与管理能力都是显而易见的，同时，还会带来成本的节约与效率的提升。

去年7月份刚刚召开的全国金融工作会议提出了“回归实体经济，防控金融风险，深化金融改革”三项核心任务，这无疑为交易银行业务的发展提供了重大机遇。

在金融科技的助力下，交易银行业务对于商业银行更好地回归实体经济，有效地防控风险，提升客户服务提供了重要手段。

南京银行经过近三年的高速发展，总资产规模已经突破一万亿，在英国的银行家杂志排名146位，并提出了做“中小银行中一流的综合金融服务提供商”这一战略愿景。

最近，我们制定了交易银行业务战略规划，其中非常核心的内容就是要依靠金融科技来引领未来。我们一直在关注金融科技的前沿技术及应用案例，也在积极地和金融科技公司沟通和交流。

在交易银行领域，我们的创新方向始终围绕以客户为中心的原则，通过大量的客户调研，深入洞察客户需求。目前，在对公网银、现金管理、供应链金融领域开展创新，运用金融科技的手段，提供更好客户体验，精准获客与营销，提升风控手段。特别是借助于“大数据”的风控，通过提供交易银行产品，解决中小企业“融资难、融资贵”的问题，扩大金融服务的惠及面。而以往因为传统风控思维与作业流程繁琐制约贸易金融发展的很多问题将会随着金融科技运用的深入迎刃而解。

首先是传统银行人是否能够调整思维方式的问题，对于金融科技的认识和理解是否深刻，对于新技术对传统金融所带来的改变与冲击是否有预见性。仅仅是银行的科技部门去研究金融科技是不够的，业务和管理部门的人需要去研究应用场景。

其次是“大数据”的可得性。毫无疑问银行是“大数据”的天然盟友，因为银行业务本身就是在处理大量的数据，而银行所需要的“大数据”既有其外部的又有其内部的，只有很好地整合内外部的数据资源，才能让“大数据”发挥作用，而数据本身是散落在各处的，获取何种及如何获取是有挑战的。

最后，是现有的银行运作体系本身如何包容与接纳创新模式的问题。金融科技的应用本身就带来了客户旅程的数字化再造，特别是很多传统银行的线下、人工流程由系统来取代，对于现有的体系来说变化非常大，这两种体系如何并存、逐步过渡，或者说从哪些点开始先行先试，对于创新业务可能出现的失败如何“容错”，都是需要思考的。

金融科技真正能够在传统金融领域里面开花结果，从“非主流”应用进化成为“主流”应用是需要过程和条件的。

一是技术本身的成熟度和应用效果的证明。技术本身的发展也是需要时间的，就像“人工智能”技术从上世纪60年代就开始酝酿发展，而现在是第三次人工智能浪潮，技术发展需要各方面条件的成熟。而目前金融科技在金融行业的一些应用时间不长，有些还处在概念验证阶段，效果尚处在检验过程中。

二是金融机构所需“大数据”的获取渠道问题，这里面涉及数据来源的渠道及其真实性、可靠性问题，同时，又需要很好地解决“数据隐私保护”的问题，金融机构要构思如何开发“数据生态圈”，与外部数据服务提供商合作。

三是金融机构自身内部的组织、人才、管理及运营机制要做好准备，为接纳金融科技所带来的创新业务、模式、流程都做好充分的保障，允许其快速地试验和落地，并且能够平衡好和现有模式的关系，特别重要的是要储备好懂金融科技的人才。

金融科技在风险管理领域的应用毫无疑问是重头戏。

风险的不确定性就来自于信息的不对称，而处理信息是金融科技的拿手好戏。特别对于传统金融的“展业三原则”，做好“贷前、贷中、贷后”工作都是金融科技落地的重点，它不会改变风控的基本逻辑，但是它会比现在传统风控手段更加的精细、高效、节约成本，特别对于中小企业和个人金融来说，银行可以通过“大数据”更精准地做出客户画像，从而做出信贷决策。

当然，由于数据的来源、数量、质量及历史积累时间不够长，再加上风控算法及模型需要不断检验和优化等原因，这都是金融机构要面临的风险。所以，金融机构要充分认识技术本身或者技术运用所需要的前提条件缺失或不完善可能带来的风险，并为此做好准备。

我非常认同人工智能技术在金融领域的应用是方向，这是金融行业本身的属性决 定的。而人工智能在金融领域的应用将会对“市场营销、客户服务、风险控制、内部管理”起到非常明显的提升作用。

从“市场营销”来看，基于大数据的人工智能算法为金融机构事先就可以分析出潜在的客户甚至是需求和营销卖点，更加精准和高效地营销；而基于互联网在线的与客户互动，充分分析客户需求，能够高效和实时地响应，让“客户服务”无时无刻无处不在；通过风控模型的建立和基于机器学习的算法，能够不断提升风控能力；大 量的数据及分析模型也会让经营决策与管理的效能显著提高。

目前，南京银行已经完成新一代核心系统的改造，正在进行“大数据”平台建设，正在研究如何打造“数据互通互连的生态圈”，能够真正让“数据资产”为我所用，也为第三方及客户创造价值。

同时，基于“大数据”的人工智能应用是我们重点关注的方向，我们已经在行内尝试在做一些概念验证的项目。对于“物联网”金融，我们也试图和第三方合作，通过共同开发的方式，实现业务落地。在“区块链”技术的应用方面，我们正尝试和我行股东法国巴黎银行在跨境支付方面联合试验并达成合作。

未来，南京银行交易银行业务将以金融科技为引领，打造“线上化”“智能化”的交易银行。