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经济观察网 记者 胡群 从上世纪90年代末，时任建设银行行长周小川已洞察到互联网时代即将到来，并创建了中国第一家网络银行部，至今已近二十年。

“过去金融系统其实一直是跟科技创新配合得相当好，而且金融系统历来是科技创新的一个非常忠实的拥护者和应用者。”3月9日，中国人民银行行长周小川在十三届全国人大一次会议新闻中心记者会上称，从早期计算机开始出现，从早期所谓通信系统开始改建，从远程通信的出现，计算机网络的出现，金融行业不管是银行、证券市场都是计算机最大的买户，也是互联网非常大的使用者。金融系统很早也是所谓云存储的使用者，最早大规模存储客户数据都是在银行系统发生的，金融交易所包括股票交易所在内的都是联网通讯、高速计算、数据挖掘，都是最忠实的“云算者”。

虽然起步较早，但近年银行在金融科技的探索和应用显然稍慢于市场预期，当拍拍贷搭建国内第一家P2P时，当支付宝推出余额宝时，当支付宝、微信支付向普通消费者提供扫码支付时，商业银行虽积极探索直销银行、手机银行业务，但仍只能坐视越来越多的金融消费者活跃于各类新金融平台之上。

“经济发展带来的人力成本上升需要高效技术的替代，随着中国经济发展的提升和居民生活水平的提高，人力成本也在逐步上升，对人力依赖程度较高的传统金融业需要逐步的转型与升级。”毕马威亚太区金融业主管合伙人Simon Gleave表示，金融业是天然的资本和人力密集型行业，其人才和互联网企业的客服和物流人员相比，具有明显的单人价值产出高的特点，因此人力成本的上升也致使中国银行业面临更大的挑战。目前，互联网企业正在逐步利用智能化提升人单效率，金融业也正在出现类似的趋势。

中国金融服务业科技化转型的速度，已取得全球领先水平；金融科技发展的规模和前景都不可小觑。互联网金融自2014年政府工作报告中首次被提及，至今已连续五年被写入政府工作报告，但表述却不断变化。2014年是“健康发展”，2015年是“异军突起”，2016年“规范发展”，2017年是“警惕风险”，而今年是“健全监管”。

“措词的变化体现了管理层监管思路的转变，2018年政府工作报告中针对互联网金融的关键词是监管，这表明了严监管将贯穿今年行业发展的始终。”3月9日，金信网的CEO孙巍在经济观察报举办的“两会面对面”座谈会中表示，五次不同的阐述表明了政府对行业的态度转变，政府结合行业发展各个阶段的现状及存在问题提出了政策的调整，为行业指明了方向。互联网金融在发展之初是一种金融创新，符合政府普惠金融的需求，因此获得了政策的支持和鼓励，使得行业在2014-2015年进入了红利期，野蛮生长使得互联网金融行业存在着监管缺失，风险一步步加剧，因此政府转变态度，拉开了行业监管的大门。

但不可否认，互联网金融已经成长为一种新的金融业态，在中国经济发展序列中站稳了脚跟，并已受到政府的高度重视，在稳增长防风险的主基调下，金融安全是今年整个金融行业发展的主题，加强金融机构的风险内控，强化金融监管统筹协调，进一步完善金融监管，反映了国家对金融风险进行标本兼治的决心和态度。

今年的政府工作报告肯定了重大风险防范化解取得明显进展，指出了金融风险总体可控，同时强调了加强金融机构风险内控，强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管。

“在金融脱媒的大背景下，金融机构运用科技创新手段是有效的法宝之一。”毕马威中国数据分析主管合伙人徐琅朗向经济观察网记者表示，在客户层面，关注普惠金融，通过大数据和科技手段降低小微企业及农村客户的贷款成本；在风险管理层面，提倡风险前移、风控下沉，通过数据监控以及结合大数据应用的风险识别工具在一线尽调环节实现风险管控。

对于整个金融机构而言，风控是核心能力。当前银行业运用科技的步伐已在明显加快。人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术的发展对于传统金融业的影响是一股不可忽视的力量。根据埃森哲对金融机构未来增长价值的调研发现，在数字化转型程度落后于市场平均水平的金融机构，未来增长价值比率平均是-11%，而数字化领先的金融机构的比率可以达到20%以上。

“从我们的角度来看，各家银行的数据和技术基础都不一样，但这并不意味着只有数据和技术储备基础好的银行才能进行金融科技的转型。”徐琅朗认为，在当前环境下，金融科技是一个生态体系，在这个体系中各方都有不同的优势和长处，银行应当根据自己的优势、长处、需求和痛点找准合作的模式和方式，达到弯道超车的效果。所以，技术和数据虽然是发展的基础，但是更重要的是银行对于金融科技的战略性、全面性的认识，在充分认识后，融入金融生态体系之中，作为生态体系的参与者与共建者，以实现金融科技的转型。

毕马威发布的《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》显示，在利用金融科技解决银行业经营痛点的策略上，金融机构不应边缘化金融科技创业企业，而且应该主动的加入金融科技生态，各取所长，互通有无。另外，任何新技术新模式的商业应用，都需要一个摸索和试错的过程，风险投资机构最善于处理此类技术创业项目，银行业只有与专业投资机构配合，才能有效控制探索创新可能带来的额外成本，更加稳健的参与到创新生态中来。因此，在金融科技产业生态建设中，各类机构的合作创新可以有多种实现模式。

在当前金融监管趋严的背景下，一切金融创新当以符合监管要求为准则。

“最近出现了一个情况，有一些技术发展比较快，跟常规不太一样，另外科技应用直接导致他们创造新的金融产品，创造新的金融市场板块，”周小川在记者会上表示，现在监管机构第一要密切跟踪金融创新，按照现在的规则，该申请相关资质的还要申请，该评估风险的还要评估，稳健以后再进行，同时特别强调，消费者保护和投资者保护。