文章来源：微信公众号：洞见消费金融

    作者：有耘

    近年来，随着年轻一代消费观念的转变和互联网技术的进步，消费金融行业崛起。

　　数据显示，互联网消费金融从2013年开始到2016年，交易规模从60亿增长到了4367.1亿，年均复合增长率达到了317.5%，到了2017年，传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，2017年末余额达9.80万亿元。

　　但由于国内的征信体系尚为完善，一些“骗钱”的“老赖”用户抱着自己在借款平台的信息不会上征信的心理恶意欺诈，从不同平台上借新还旧却借钱不还，甚至还“人间蒸发”……

　　可以说，老赖的出现，大大提升了消费金融平台的逾期率、坏账率。而如何处理逾期问题也成为了这些平台必须解决的难题。有的平台选择催收，有的平台选择互联网法院，可这似乎并没有完全解决难题，在此情况下，不少业内人士认为新兴的互联网仲裁下或许是个不错的选择……

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　　我国不良资产规模巨大，而现金贷催收的成本不低

　　据了解，消金公司特别是现金贷，都给人一种财大气粗的印象。可以说，现金贷是能用钱砸出来的生意，门槛低，连流量、风控系统都能用市场化解决。

　　然而，粗暴的盈利方式使得以现金贷为主的消金平台不可避免地面临着不少风险，比如一些“老赖”用户借钱不还，造成平台逾期率的上升、违约率的增加，从而引发资金损失。

　　数据显示，仅仅在2016年，中国的不良资产规模就已经达到了3.5-5万亿，银行业的不良资产大概在1.8万亿左右，包括民间借贷的非银行机构大概有1.5万亿。如今这个数字只能更高。

　　因此为避免资金损失，绝大多数平台开始采取催收手段……

　　如果说P2P网贷的催收可能还有效益可言，那么现金贷的催收，基本上可以说是在贴钱。据悉，大部分现金贷平台的催收主要分为两种方式，一种是内催，另一种是外包。那么，为了好几年几千块的欠款，现金贷平台会专门找个催收公司去上门催收吗，并且欠款者有可能是在4、5线的城市。

　　值得一提的是，由于某些现金贷平台的催收不当，暴利催收的事件更是甚嚣尘上，并且引来了监管的关注。

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　　强监管下，消费金融平台的催收工作越来越难

　　12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室也正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），对“现金贷”业务进行规范整顿。

　　《通知》指出，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱；不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款；不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息等。

　　这本是规范现金贷行业的好事，却被老赖视为自己的保护伞，愈加毫无顾忌。

　　“坚决不还钱，兄弟挺住，我们能赢！”、“他们本来就是不合法的，他们就是高利贷”、“死扛到底，网贷都要喊我声爹！”等言论在各种“反催收”、“逾期交流群”不断出现。

　　在此情况下，消金平台的催收工作也越来越难……

　　因此，除了不断加强风控能力，消金平台开始把目光投向互联网法院、互联网仲裁。

　　然而，杭州互联网法院的诞生，却到至今都未激起大的水花。究其原因还是，“法律+科技”也绕不过法律程序的严格限制与成本收益的平衡。

　　那么，互联网仲裁是否会是消费金融催收市场的神兵利器？

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　　互联网仲裁虽存在一定局限性，却是把不良资产变废为宝的可行之法

　　公开资料显示，仲裁是指由双方当事人协议将争议提交(具有公认地位的)第三者，由该第三者对争议的是非曲直进行评判并作出裁决的一种解决争议的方法。仲裁活动和法院的审判活动一样，关乎当事人的实体权益，是解决民事争议的方式之一。

　　而互联网仲裁的概念则是于2015年由仲裁委提出，同年3月，广州市仲裁委成立了我国首个网络仲裁服务平台，随后制定了《广州仲裁委员会网络仲裁规则》和《网贷纠纷网络仲裁专门规则》。

　　据悉，通过互联网仲裁通道申请仲裁，催收过程高效压缩，申请受理之后仅需5-7天就可拿到裁决结果。而不管是传统仲裁，还是法院诉讼都需要2、3个月的时间。

　　此外，通过互联网仲裁追讨千元标的的逾期案件，处理费用仅需不到百元，催收成本可以说远低于催收专员催收。

　　同时，互联网仲裁的裁决书还具备相应的法律效力，效力等同法院的判决，并且还无需线下出庭。

　　值得一提的是，互联网仲裁除了保护消金公司在发生逾期时能够合法催收，并且也保护了消费者在还款时，不需要支付法律规定外的利息。

　　不过，互联网仲裁也存在一定局限性。凭一份借贷人和平台双方自愿订立的相关协议，是申请仲裁的前提之一。

　　因此，一些平台为了能发起仲裁，打起了擅自改合同的主意……

　　当然，尽管有一些乱象存在，业内也普遍认为，互联网仲裁是把万亿不良资产变废为宝的合规合法的可行之法。毕竟消费金融行业上千亿的不良资产，按照1个点的计算，也至少能有10亿的收入。可以说，有了互联网仲裁的存在，消费金融未来的前景或许将更值得关注！