经历了去年房贷“钱紧”的磨砺，许多购房者原本寄望着新年伊始能松快一下，但不成想，今年各家银行对涉及房地产的业务态度并未改观，甚至还更加谨慎了。近日，中信银行宣布从3月起暂停北京地区200万元以上个人住房抵押贷业务的消息，更是犹如一枚深水炸弹，引爆原本就气氛紧张的房贷市场。

对此，中信银行房贷业务部门紧急安抚市场，明确表示此次是“对房抵个人经营贷的额度进行了适当的控制，个人住房按揭贷款政策未作调整，该项调整不会影响北京市居民及企业的正常购房信贷需求。”

虽然中信银行调整的是住房抵押贷款，不是房贷按揭，但这也是在房地产调整的大背景下进行的。该行相关人士向《投资者报》记者表示，在“房子是用来住的，而不是用来炒的”定位下，该行调整相关业务的审批政策，确保其信贷资金真实用于个人客户的企业经营和生活消费，严格落实差别化住房信贷政策，严防信贷资金违规流入房地产市场。

那么房贷按揭业务究竟怎么样了呢？3月8日，《投资者报》记者走访深圳多家银行了解到，今年以来，各银行房贷额度持续收紧，房贷利率依旧继续上浮，甚至首套房相对二套房贷款都没有优惠了。

房贷利率继续上行

“我们行房贷按揭目前是在基准利率（4.9%）基础上上浮20%，首套房与二套房执行同样的上浮标准，算下来利率是5.88%。”光大银行位于深圳的一家分行网点工作人员向记者表示，虽然利率较高，但是放款很快，大约一到两周就可以放款。

“如果不愿意等，就要接受高利率。”上述工作人员表示，尽管有的银行利率上浮较少，但是放款速度可能很慢，这对于购房者，尤其是“卖一买一”的改善型购房者来说，同样会带来麻烦。

无独有偶，同样上浮20%的还有民生银行，该行不区分首套房还是二套房，均执行统一标准，放款时间为一到两个月。而去年年底，该行首套房利率上浮仅为10%。

不过，四大国有银行和招商、平安、中信等更多银行的首套房贷款还都是利率上浮10%至5.39%，只是放款时间在半年左右。“即使现在办理，也要排到今年7、8月了。”招商银行一位工作人员表示。

平均利率上浮较去年年末有所上升以及首套房优势不在成为今年年初深圳房贷按揭的两个特点。对此，有刚需人士认为，多家银行今年年后开始执行首套房与二套房一样的上浮利率，调控房价的同时也“误伤”刚需，本来希望年初银行额度能宽松些，利率能够有所下调，没想到越等越高。

政策调控为主因

记者走访多家深圳地区银行零售信贷部门了解到，政策调控成为今年年初就上调利率的重要原因。“你可以理解为房贷额度相当于一个大水池，之前都是满满的，现在政策上安了道水闸，池子里的水变少了，当然就要提高利率了。”中国银行一位个贷经理向记者表示。

专家的观点也印证了这一说法，融360方面分析人士向《投资者报》记者表示，从宏观方面看，今年“两会”的政府工作报告中关于货币政策的表述，不再设定M2（广义货币，反映现实与潜在的购买力）增速目标，而强调松紧适度，这说明未来M2增速或有可能保持低增长的态势，反而更加注重利率等方面的价格型调控。

此外也有人士分析称，不设M2增长目标意味着政策要进一步推进去杠杆。

值得注意的是，关于居民杠杆率的问题，从2016年的鼓励发展住房贷款，到最近银监会的新闻发布会中提到“抑制居民杠杆率”，而我国的个人住房贷款占居民贷款的主要部分，因此可以看出，目前监管层面对房贷的宽松态度已经大不如从前。

根据国际清算银行统计数据，2017年二季度，国内居民部门杠杆率近47%，到了同年12月，国内居民个人住房贷款余额近22万亿元，叠加住房公积金贷款余额4.5万亿元，合计26万亿元,占居民部门债务总额的比例已提高到57%。

浙商证券分析师赵翔分析称，居民杠杆率上升背后的根本原因主要在于购房需求这两年得到了明显的释放，在楼市调控政策之下，购房需求持续旺盛，大量资金通过其他渠道流入房地产市场导致。

中国人民银行深圳市中心支行数据显示，尽管利率上浮明显，2018年1月，深圳以住房按揭贷款为主的居民中长期贷款增加287亿元，同比多增69亿元。

“由于购房贷款以外的因素导致的居民杠杆率快速上升，其背后的原因主要也是在2017年，多地重启多重调控政策之后，违规资金以各类消费贷的形式流入房地产市场。”赵翔表示。

银行资金成本也是原因

除政策引导外，位于深圳市福田区的某国有大行支行个贷经理告诉《投资者报》记者，银行对收益的考虑也是促使利率上行的原因。

融360分析人士表示，银行推出房贷业务必然会考虑资金成本问题，2018年银行面临较大的加息压力。3月份美联储加息的可能性极大，我国央行也极有可能随之用公开市场操作来调节利率，彼时银行的资金成本会上升，需要从房贷利率等方面寻求弥补。此外，随着“租购并举”的房地产政策实行，租房产品的政策红利开始显现，各大银行开始往租房贷款方面分流资金，这就间接削弱了购房贷款方面的供给能力。

顾及综合成本但又不能舍弃房贷这块“香饽饽”，也有银行开始动起了脑筋。兴业银行一位工作人员向《投资者报》记者表示，该行首套房利率有10%、15%两个上浮标准。如果选择10%，需要购买其银行代销的企业年金的保险，如果不购买，就实行上浮15%的利率。

类似地，记者也了解到，深圳地区的北京银行虽然可以提供上浮10%利率的房贷，但有购买该行50万元理财产品的附加条件。

对于未来房贷按揭利率的走势，受访银行信贷部门则均不予预测。“未来一切皆有可能，主要还是看政策的调整程度。从稳房价来看，政策收紧的可能性比较大，但谁也不能说利率会一直走高。”一位个贷经理向记者表示，现在被说误伤“刚需”也是没有办法。■