最近，一篇《美国为什么不用移动支付?看完你就明白了》的短文在网上流传。作者认为美国人顽固的只接受信用卡，并列举了诸多好处，称是绑定借记卡的移动支付所没有的。

与之相似，不少外媒也曾提到过这个问题。

去年，就有外媒发表文章称即使是年轻、赶潮流的美国人也不愿意使用移动支付APP。

尽管他们以科技发达著称，但你还是不太可能看到他们在短时间内就流行使用手机支付。

一项针对约2000名千禧一代的新调查显示，只有14%的千禧一代表示他们经常使用银行的移动支付应用程序，35%的人表示他们根本不使用移动支付应用程序。调查方LendEdu提供个人理财工具，包括为学生贷款再融资进行成本比较。

约44%的人表示，他们最常使用的是Venmo，这是一款由PayPal PYPL拥有的点对点支付应用程序，它允许千禧一代以数字方式支付，要么直接从他们的银行账户支付，要么用与他们账户相连的信用卡。

只有1%的人说他们使用Square Cash，这是一种类似Venmo的服务。

从理论上讲，年轻的美国人应该是最先采用这种技术的人，而其他对美国成年人的调查也显示出类似的结果。

尽管银行和金融科技公司在这个新服务领域进行了大量投资，但在过去几年里，移动支付在美国的推广一直比较缓慢。

尽管如此，根据研究公司Forrester的数据，在未来的几年里，移动支付使用量预计会增长得更快，直到2021年。

并不是大多数人都不知道这些应用程序的存在。

据咨询公司埃森哲(Accenture)2016年发布的一项调查显示，约56%的美国和加拿大消费者表示，他们“非常清楚”他们可以用手机作为购买商品或服务的支付工具，高于2012年的41%。

约36%的受访者表示，他们对手机或支付设备的使用“持中立态度”，而2012年这一比例为32%。

而在2016年，8%的人表示他们“根本不知道”，低于2012年的27%。

千禧一代比一般人更容易在手机上购物。

埃森哲(Accenture)将“大众富裕”定义为年收入在10万美元或以上的消费者(无论他们是哪一代人)，约35%的千禧一代和“大众富裕”的消费者会定期使用手机支付在线账单，而普通消费者的这一比例为23%。

埃森哲(Accenture)发现，只有19%的消费者使用手机在商店里支付账单，与2015年相同。

同样，Venmo或类似的服务是最受欢迎的移动支付应用程序，但仅当用于p2p交易时，而不是在商店中购买商品。

约32%的千禧一代使用手机在Venmo等服务上进行点对点支付，而普通消费者的这一比例为18%。

(埃森哲的报告作者写道，使移动支付更受欢迎的一个因素是更好的奖励计划，这可以刺激智能手机的支付。他们发现，63%的消费者参与了支付奖励计划，但只有19%的消费者会定期使用。

为什么移动支付无法普及?

近40%的人表示，现金和信用卡已经满足了他们的还款要求。

信用卡公司万事达(MasterCard)的数据显示，全球约85%的交易仍以现金进行。

另一个原因是：对于一些零售商来说，升级他们的销售点设备以适应市场上各种各样的移动支付应用程序的成本也很昂贵。

有一家公司例外：星巴克，它是最成功的奖励计划之一。大约7%的星巴克交易来自移动订单。

移动支付，包括那些在收银台使用移动支付的顾客，占了该商店美国交易的27%。

事实上，去年的一份报告发现，在星巴克的账户里，顾客存的钱比在某些银行的要多。

另外，也有外媒详细列举了移动支付无法成为主流的七大理由。

尽管在过去的几年中得到了大量的媒体关注，但移动支付还没有变成主流。原因有很多，但迄今为止最重要的障碍可能是：目前的移动支付系统并没有提供足够强大的吸引力来诱使消费者持续使用应用。

据Gartner的电子商务研究主管Penny Gillespie说，到目前为止，市场已经有了四种替代支付成功的商业模型：Paypal以进行线上支付；Visa签名储蓄卡；工资卡和礼品卡。

Gillespie说，每个选项都为消费者和商家提供了“强烈的价值吸引力”，因为他们提供了以前没有的新东西和额外的优势。

举例来说，礼品卡让消费者可以方便地向朋友和家人寄钱，他们可以方便地把钱花在别人身上，他们还可以吸引消费者来到商店，这对零售商也有好处。

然而，根据Gillespie的说法，移动支付和钱包通常不会提供令人信服的理由来使用它们，除了最初的新鲜感，或许还有在结账时节省几秒钟的能力。

她说：“如果你想让消费者做些不同的事情，你的体验就必须和以前一样好，甚至更好。”

“这意味着给他们一些以前没有的新体验。”

虽然移动支付的未来可能是光明的，但仍有许多挑战需要克服，包括以下七个重大障碍。

1.移动支付不是无缝的

据Forrester的Miller称，接近的移动支付过程仍然不是无缝的，“无缝”的体验需要得到广泛的应用。

例如，当消费者通过Apple Pay付款购买借记卡时，他们必须拿出智能手机，用拇指指纹解锁手机和手机钱包，选择要使用的信用卡(如果有多张卡的话)，并将他们的设备放在支付终端附近。

在交易完成后，消费者通常还必须输入他们的密码或提供签名。

Miller说，换句话说，移动支付体验并不比使用信用卡或借记卡好得多。

2.移动支付不提供特殊的奖励

大多数移动支付服务和钱包没有提供足够的附加价值来吸引犹豫的消费者。例如，移动支付用户在购买时通常不能兑换积分或PoS的特别优惠。

不过，Miller表示，一些带有支付功能的品牌手机应用已经成功地将用户忠诚度计划和积分兑换联系在了一起。

例如，他说，星巴克的移动应用程序有效地将咖啡连锁店的忠诚度计划与移动支付结合在一起，但很少有这样的成功案例。

“人们需要鼓励人们将移动解决方案和钱包融入他们的日常生活中，”Mobeewave公司的COO和联合创始人Maxime de Nanclas说，该公司开发了一款名为PayMeTap的移动点对点支付应用程序。

“移动钱包需要与大型零售商整合更多的忠诚度计划。他们需要在消费者和零售商的交易之外提供价值。”

3.移动支付基础设施发展缓慢

据Miller说，移动支付还没有成为主流，因为要使它们得以实现，基础设施还在不断发展。

例如，美国的商户已经更换或正在取代旧的PoS终端，而新的PoS终端支持内置芯片的信用卡和借记卡。

这些卡片是基于Europay、MasterCard和Visa (EMV)全球标准的，它们的设计比磁条卡更安全。

据高德纳咨询公司(Gartner)的数据，在北美、日本和一些西欧国家的消费者中，有50%的消费者预计到2018年将使用智能手机或可穿戴设备进行移动支付。

然而，根据Miller的说法，过渡到具有NFC能力的终端将“需要数年时间”，这意味着近距离移动支付还需要几年的时间。

4.EMV转换不会有助于移动支付

EMV终端设备的普及可能会给当前的移动支付过程增加阻力。

零售技术网站StorefrontBacktalk的创刊编辑Evan Shuman在5月的《计算机世界》的博客文章中写道：“Trader Joe's和Whole Foods是上周采用EMV的主要零售商之一，这立即让Apple Pay体验的‘快速’优势变得不那么有吸引力了。”

Shuman认为，移动支付的方式较为麻烦，消费者需要打开手机和应用，阅读消息，输入密码或使用指纹解锁等等一系列步骤。她还认为，既然人们已经使用指纹解锁了手机，接下来的输入密码操作就毫无意义了。

5.现代的移动支付体验不一致

今天的消费者有很多移动支付和钱包选项，包括Apple Pay，安卓支付，三星支付，PayPal， Visa Checkout，沃尔玛支付，以及富国银行和Chase的银行品牌移动钱包。

IR公司的全球支付主管Steve Gilde表示，此类产品的多样性降低了移动支付的使用速度。

他说，消费者对这一切感到困惑，他们只是想要一些简单、易用、无处不在的支付方式，而且希望一个方式总是有效的。

“对于任何一个移动钱包供应商来说，他们都很难说他们今天能做到这一点。”

“消费者想要什么而不是(让人困惑的一系列移动支付的)…是一种简化的移动商务经验，”凯伦·l·韦伯斯特写道，PYMNTS.com的CEO，一个网站，涵盖了电子支付和电子商务，在最近的博客中哀叹道。

“消费者想要一个足够聪明的应用来记录他们所有的忠诚会员、优惠券、促销代码，并在结账时自动将这些折扣应用到他们的购买中——而不是在实际结账的过程中再进行额外操作。” PYMNTS.com的CEO Karen Webster写道。

6.根深蒂固的习惯很难改变

使用智能手机、智能手表或其它设备来支付并不是一种传统消费行为。改变这种行为可能需要数年时间。

根据Auriemma Consulting Group的研究，如今，只有31%的美国移动支付用户在有相应设备的地点使用移动支付。

其中最常见的原因是，消费者只是忘记了用移动设备付款。

该公司的支付观察业务董事总经理Marianne Berry表示：“即便是对移动支付爱好者来说，伸手去拿手机而不是钱包也不是一种条件反射。”

7.移动支付的安全问题

移动支付可能比其他形式的支付方式更安全，但一些消费者还很担心，因此也不愿在收银台使用智能手机和可穿戴设备。

媒体普遍报道了银行、信用卡公司、零售商和其他公司普遍存在的数据泄露事件，加剧了消费者的焦虑情绪。

据Gilde称，窃贼可以使用极其复杂的工具来获取消费者的密码、登录凭证和其他个人数据。

一些消费者仍然担心智能手机收集了太多关于他们购买和其他活动的信息。

根据2015年移动支付安全研究采访的900多名网络安全专家，威胁是真实存在的。

近一半的受访者表示，移动支付不安全，87%的受访者表示，移动支付数据泄露的数量在不久的将来会增加。

然而，组织此次调查的ISACA的风险顾问John Pironti表示，一些网络安全专业人士仍然选择使用移动支付。

Pironti告诉PYMNTS.com：“这表明，对身份盗窃或数据泄露的恐惧并没有减缓应用推广的速度，而且，只要风险得到妥善管理，有效和适当的安全措施到位，移动支付的普及就不应该减速。”