近日，一位接近掌众金服的知情人士向清流Club透露，掌众金服在越南的现金贷产品——idong已经上线。

（知情人士提供：idong截图）

截图显示，idong的借款金额为500,000越南盾（折合人民币约139元），借款期限为7/14天。

清流Club就idong的具体额度、期限和利率向掌众金服官方求证，官方回复，“目前产品在调研验证阶段，还未具体跑业务。”

掌众金服在越南布局现金贷并不让人意外。

2016年12月，掌众金服母公司中国信贷收购越南金融科技公司Champion Crest Enterprises Limited与Amigo Technologies Joint Stock Company（简称：Amigo Technologies）。

Amigo Technologies成立于2005年1月，主要从事提供信息科技服务及个人化金融服务的解决方案，是IBM、惠普、戴尔、甲骨文及微软等企业的策略伙伴。

同时，Amigo Technologies的子公司Vina Investment Development and Technology Transfer Joint Stock Company为越南邮政搭建了支付服务系统Paypost，并提供系统解决方案和维护服务。作为越南境内规模最大的支付系统，Paypost截止2016年12月已接入越南邮政网络中的超过3600家网点，覆盖超过6000个柜台终端；同时系统对接超过700个合作伙伴的8000余家商户，提供现金收款、汇款和货到付款等服务。

母公司在越南拥有如此多的资源，想必掌众金服能在越南顺利上线现金贷产品，定有中国信贷的助力。

实际上，除了掌众，捷信在2015年已经登陆越南消费金融市场。

公开资料显示，捷信在越南拥有员工超过万人，服务覆盖676万人次。捷信主要为用户提供摩托车贷款、家用电器分期、现金贷、网购消费贷、抵押贷等服务。

据捷信2017年上半年财报，在越南，捷信日放款额已经达到500亿越南盾（约合人民币0.15亿元）。

2017上半年，捷信在越南录得4.7亿欧元（人民币约36.3亿元）的净贷款额，净利润则达到3300万欧元（人民币约2.55亿元）。此外，捷信越南2017上半年的活跃用户数为182.9万人。

捷信2017年第三季度财报显示，越南是继中国之后增长快速的市场，2017第三季度，捷信在中国和越南成交量分别增长127%和59%。

一位印尼现金贷企业高层向清流Club透露，目前，中国已经有不少消费金融企业在越南低调上线，也有企业在越南收购证券公司，河内和胡志明市都有不少中国团队。

此外，一位在泰国展业的互金企业高层也坦言，有计划在越南拓展市场。

众多创业者对越南市场蠢蠢欲动，越南是否会成为下一个印尼？越南的消费金融环境如何？是否适合国内企业入场？

互联网现状：上网人群呈现年轻化

外交部网站消息，截止到2015年12月，越南有9170万人口，国内生产总值为1906亿美元（人民币约12112亿元）。

公开资料显示，越南网购用户达到了3540万人，预计2021年将会增加到4200万人。以此推算，到2021年，人均网购消费支出也将由62美元（人民币约393元）增加到96美元（人民币约609元）。

根据尼尔森报告，越南手机用户占总人口的95%，其中智能手机用户占78%。有79%的人口会在手机/网站上进行购物。在购买商品前，75%的智能手机用户会通过手机应用程序了解商品。

越南上网人群呈现年轻化。据统计，越南16-24岁的人群接触网络最多；25-34岁的网民比率为91%；35-44岁人群中80%有上网习惯；85%的45-54岁人群中会偶尔上网；55岁以上有接触过网络的则是62%。

目前越南网民全年购买的最多的商品是电器类，占有市场份额8.42亿美元；其次则是玩具、新奇产品和DIY商品，为3.87亿美元。越南电商营收预计2021年可以达到40亿美元。

据CAMIA(中国-东盟移动互联网产业联盟)消息，目前，越南大部分电商都支持信用卡支付，（Visa、MasterCard、 JCB等），越南信用卡的平均开始使用年龄为25岁，大多数用户认为信用卡现金提取利率不算高，大多数用户认为逾期还款利息较高，目前信用卡用于在线支付（79%）、海外购物（65%）及生活缴费（63%）的占比最大。

根据世行2016年发布的世界物流绩效排名，越南的物流能力排在世界第64位。另外，越南人口有34%住在市区。

越南的社交媒体普及率超过总人口的44%，预计到2021年将会达到53%。社交网站中被使用得最多的是Facebook、ZING Me、Blogger、WordPress和DIENDANBACLIEU.NET。

2015年-2016年间，越南参与社交网络营销的企业明显增加。2015年，越南有28%的电商通过Facebook进行营销，到了2016年该数字增长至34%。

金融环境：移动支付、在线借贷起步较晚

值得注意的是，在越南，银行卡、信用卡、移动支付等普及率并不高。

公开资料显示，91%的越南人在网上购买的商品是用现金来付款（货到付款等）。其他付款方式包括银行转账、信用卡、运营商代扣和刮刮卡（使用刮卡后出现的代码登录商家网站兑现）。

2017年11月，蚂蚁金服与越南国家支付公司（NAPAS）达成合作，中国游客在越南旅游时可使用支付宝。

2017年12月，有游客反馈，在越南芽庄等旅游景点的部分餐厅可以使用支付宝支付。

但今年2月，清流Club在越南首都河内的多家商场、超市、餐厅却未见支付宝的身影。

除了移动支付普及率不高，越南在线借贷平台起步较晚。

2015年，越南首家P2P平台Tima成立，主要为消费者和中小企业运营者提供小额贷款。截至2016年12月底，Tima共发放了近200万笔贷款，总金额约1.15亿美元（约人民币7.3亿元）。

此外，金融科技产品在越南也非常原始。一些初创公司并不会与银行竞争业务，只是利用技术帮助银行连接商家和用户。

业内分析，越南金融科技市场发展缓慢的原因包括：1.开发者面临着来自那些担心在线交易骗局用户的信任危机；2.越南法律仅局限于货币交易领域和信贷机构，还没有对金融科技有特别的规定。由于缺乏法律支持，金融科技企业会面临网上交易诈骗、建立信任、黑客数据窃取以及商业银行竞争等风险和障碍。

一位曾在越南考察的互金企业高层告诉清流Club，越南消费金融市场具有一定的潜力，但政策风险较高，国内企业要去越南注册公司，需要越南人代持股份，也需要很深的当地关系。

“越南各类机构都比较腐败，要在那边展业，关系非常重要。”一位在越南从事外贸行业的创业者向清流Club透露，如果无法在越南开设公司，也可以先收购或者入股一些电商、证券公司。

据了解，2017年年底，越南知名电商平台Tiki.vn的C轮融资中就有京东和凡普金科的身影。

尽管东南亚国家的互联网金融、网络借贷起步较晚，但也正因如此，这些国家存在着巨大的消费金融成长空间。如果企业本身拥有国外资源，那么，在国内监管政策趋严，业务难以继续发展时，选择出海一展拳脚也不乏是一条转型的好出路。