中国农业银行网络金融部总经理 张秀萍

党的十九大提出“创新是第一生产力”，12月8日在中共中央政治局第二次集体学习，习主席强调了要“实施国家大数据战略，加快建设数字中国”。近年来，国家不断从战略层面释放出信号，科技将成为未来社会和经济创新发展的源动力，带动社会从工业时代向数字时代转型。金融作为经济体系的核心，技术的发展与经济行为方式的转变，必然从根本上对金融生产方式产生深刻变革，科技将成为金融创新的第一生产力。

新形势，金融科技的挑战和机遇

国内金融科技快速发展，将金融与科技的有效结合， 对于改善金融服务效率、促进技术向生产力转化具有重要的价值，带动了金融行业的模式创新、产品创新、服务创新、管理创新，并实现了金融组织形态的多样化。然而，以用户体验为导向、数据为驱动、互联网为手段的金融科技具有资本集约、资源开放、创新集中等优势和特征，并可通过技术的迭代应用，发展出传统商业银行无法提供的高壁垒服务，在渠道用户、运行效率、运营成本、数据分析等多维度对传统金融领域形成冲击，也渐进式地弱化了商业银行信用中介的职能。

金融行业一直是应用科技手段实现自我创新的行业，其发展历程大致可分为三个阶段： 科技金融阶段、互联网金融阶段及金融科技阶段。二十世纪末，在互联网浪潮推动下，商业银行纷纷推出网上银行和手机银行等电子渠道，为客户提供“无处不在”的金融服务;2007年基于互联网、移动互联网等信息技术的进步，互联网金融孕育而生，实现了金融服务模式的优化;从2016年起，随着大数据、人工智能和区块链等技术的逐步应用，金融与科技的要素边界进一步融合，协同发展的规模化效益显著提升，深刻改变了商业银行认知客户的方式和金融决策的逻辑。未来金融在资产配置、价值传输以及服务效率和效用等方面将会全方位提升，实现金融服务体系的全面升级，更加智能的金融时代已来。从互联网金融到金融科技，既是金融乱象的还本归真，更是科技在金融的量变到质变，未来的金融科技将超越金融与科技自身的内涵，彼此融合会创造出一个全新的产业。

新思路，商业银行的开放和转型

金融是数据富集型的行业，是大数据、人工智能等金融科技最好的应用场景。推进金融科技的应用与发展，不仅是金融行业升级转型的内在要求，更是金融行业融入数字经济生态体系的现实需要。商业银行应顺势而为，树立金融科技的发展战略，积极把握新技术的演进趋势，加快研究分析金融与科技可结合的业务点，以构建具备数字化能力与创新型手段的智能银行为目标，才能保持商业银行在新时代金融体系中的核心地位。

商业银行应开放合作，打造新的金融生态。在加强自身能力建设的同时，商业银行作为科技的应用行业之一，需要以开放的思想，加强与外部力量的合作，引入战略伙伴，加快速整合多方资源，形成核心竞争力。所谓开放一方面是指金融服务需要走出去，走出自己的服务体系，与场景深度融合，与生产生活深度融合;开放更需要借助外部技术力量，实现融合性创新，释放更多创新活力。选择与百度合作是农业银行在新时代下，审时度势、主动求变，是实现自我革新，对外开放走出的第一步。同时期工农中建四大行先后分别与京东、百度、腾讯和阿里等互联网巨头高规格密集牵手，取得了媒体及社会各界人士的高度关注。这也许是一种“偶然中的必然”，在科技金融不断深化的今天，各家银行都面临着转型的压力，希望借助外部力量实现自身的蜕变。

新伙伴，农行与百度的战略合作

6月20日双方战略发布仪式后，统筹兼顾双方的特点优势和未来战略定位，经双方高层多次协商，确定了以共建智能银行为蓝图，金融科技、金融产品和渠道用户为三大方向的整体合作思路。希望以此次合作为契机，点带面带动全行向智能银行转型。其中，金融科技方面一期以农行金融大脑为核心, 以客户画像、精准营销、风险监控、信用评价、智能客服和智能投顾六大领域，即“1+6”合作项目为业务切入，制定了详细的实施计划，双方高层共同推动。合作近半年来，双方紧密拥抱、共同投入，农业银行与百度集团的合作已取得了阶段性成果。

1. 联合创新实验室正式落地

联合实验室基础设施已于10月份完成服务器、网络环境等基础设施从0到1的部署，为后续联合创新创造了基础条件。基于联合创新实验室，我们积极实践了一条内部扁平化的创新孵化机制和敏捷化的研发机制。希望以此为探索，并借助外部力量打造农业银行在金融科技背景下的“软实力”。未来联合实验室可能引入更多的战略合作伙伴，定位为未来农业银行金融科技的创新中心，中心链接外部伙伴+ 总行部门+ 各分行，全行员工创新提供了一个可孵化、可落地的众创空间。

2. 以金融大脑为核心六大应用领域为重点的智能银行体系初步构建

我们认为对于客户而言，“智能银行”是最极致的体验，让银行服务与客户的交互将更智能和拟人化;是最懂你的服务，利用大数据和人工智能等手段，银行能敏捷地捕捉客户需求，将客户最需要的产品以最合适的方式主动推送给用户;更是最安全的风控，基于智能的风控体系，实时识别欺诈用户，自动阻断交易，大大降低金融服务的风险。实现上述服务需要构建一个底层的AI能力平台，金融大脑就是基于上述的思考孕育而生，也是本次双方合作的核心项目。目前平台已完成总体方案设计，其中，OCR图像识别、人脸识别、语音识别、语义理解等AI 能力已完成实验室部署，未来将能快速支撑行内各应用的创新孵化。此外，风险监控、信用评级和智能客服等项目已紧锣密鼓处于技术开发阶段，未来将陆续有联合创新成果投产应用。

3. 渠道用户等方面开展多层次合作

除了共建智能银行，我们还希望将百度渠道用户等优势与农业银行金融服务优势有效结合起来，从产品联合创新和渠道引流等维度开展多层次的合作。一是产品联合创新方面，集成了百度语音语义和人脸识别等核心AI能力的智能掌银产品在2017年百度世界大会上，正式白名单面客展示。新版掌上银行带给大家更多全新的体验与服务，通过语音导航和人脸识别，客户可以更加便捷的在农行掌上银行完成诸如资金转账、购买理财等各类金融服务。二是渠道用户方面，农行和百度线上发卡2017年9月底正式上线，客户可通过百度钱包APP等场景申请漂亮妈妈卡、QQ卡等农行信用卡主打产品。下一步双方还将探讨缴费等场景的业务合作。

新愿景，共创普惠金融未来

农行与百度的联盟，是双方在金融科技背景下，以农行为代表的金融思维和以百度为代表的科技思维，两种不同思想的碰撞和融合，希望以此为契机助力农行产品创新提速;更是希望以此支点撬动内部体制机制的变革，探索出一条银行业经营管理的新路径，助力农行在金融产业升级中实现弯道超车。

农业银行作为国有大型商业银行，在新的时代主动融合、主动出击，以践行普惠金融为己任，不忘金融服务实体经济、普服务惠金融的初心，极主动对外开放。未来，农业银行将会联合各金融机构，引入更多的科技企业，加强联盟，与大家共同打造开放、合作、共赢的新金融产业生态体系。