文 \ 中国农业银行行长、中国支付清算协会会长  赵欢

　　支付行业既是民生服务行业，也是经济金融的基础设施，地位和作用日益重要，社会贡献不断提升。结合行业发展情况和支付清算协会工作，笔者分享几点看法。

　　行业的新发展

　　我国支付服务贯穿金融和经济活动，业务连接性强，数字化特征显著，科技驱动效应突出。相对于其他借贷类、投资类的金融业务，支付业务受众广泛，频次高，包容性强，普惠性好，服务更加中性务实。近年来，我国支付清算行业经历了一个高速增长、持续创新的阶段，尤其是以移动支付、网络支付、条码支付等为代表的新兴支付方式和支付技术蓬勃发展，在全球范围内产生了广泛的影响。

　　党的十九大做出中国特色社会主义进入新时代、我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾等重大判断，提出建设现代化经济体系的新要求，为我国经济金融发展明确了理论导向和战略方针。全国金融工作会议提出了服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的三项任务，为今后一段时期内我国金融工作提供指导和准绳。

　　近年来，针对金融运行出现的新情况、新风险，国务院审时度势，加强和完善金融管理，开展互联网金融风险专项整治，一些风险较为突出的问题得到有效治理，市场主体的经营理念和发展方式逐渐转变，市场步入规范发展的新阶段。支付构成了金融服务重要而活跃的组成部分。作为支付体系的监管部门，人民银行加强支付监管改革，创新监管方式，完善规章制度和监督管理，推进支付基础设施建设，有力提升了支付清算行业发展水平。中国支付清算协会深化行业自律和服务，制定各类自律规范和标准40余项；推动非银行支付机构行业自律评价，开展行业自律检查；推进支付清算违法违规举报奖励工作；协调行业“营改增”改革问题；推动支付产品认证自律工作，促进支付清算行业规范良性发展。

　　当前，我国支付行业发展进入了一个新时期，行业逐步从在发展中规范转变为在规范中发展，逐步从量的快速扩张转变为质的提升，逐步从注重速度、份额等数量指标转变为注重安全、效率和服务等质效指标。同时，金融科技和支付业务发展的周期趋于叠加。大数据、区块链、云计算、人工智能等在技术成熟度曲线中向高点移动，技术发展的成熟度、可见度不断提升，特别是在支付清算领域应用逐步深入，提高了服务质量和效率，降低了交易成本，发展前景广阔。我们可以看到指纹、刷脸等技术应用普及速度在加快；区块链等技术为支付业务模式变革带来极大想象空间；人工智能和大数据在反欺诈和“支付+”业务的应用更加广泛；在规范虚拟货币发展的同时，数字货币研究和应用不断推进。

　　更为重要的是，金融科技发展推动支付监管的变革，从根本上提升监管效率和针对性。网联平台的建设，以分布式技术为主要特点，通过平台的业务互联互通，提高了支付业务透明度，将业务合规性要求植入生产系统，从事后检查转变为实时处置和事前防范，有利于提升支付市场的公平性和规范性。区块链的可信机制使合规成为业务的自带属性，降低了监管成本；大数据和人工智能的匹配，能够从根本上增强支付风险的实时监测、预判能力，提高反洗钱、反欺诈的准确性和有效性，保障金融业务良好、稳健发展。

　　面临的新挑战

　　支付行业快速发展的同时，蕴含的风险也在发生变化，需要重新认识和评估。特别是在新技术与支付服务交叉渗透，支付业务与其他金融业务跨界融合的趋势下，支付业务边界模糊，带来的风险和不确定性增加，风险产生、发展、扩散和爆发的规律及特征更加复杂。行业发展面临新的挑战。

　　首先，保护个人信息安全的新挑战。数据的产业化促使更多的机构参与，产业链条拉长，数据使用的强度提升。支付作为信息密集型业务，业务的规模化和开放化，客观上提高了信息泄露的概率；另一方面，部分机构重便利、轻安全，片面追求客户体验，对客户信息保护不力，为电信网络诈骗等违法犯罪行为提供了可乘之机。

　　其次，支付行业系统风险和微观风险交织传导的新挑战。从整体看，电子支付的发展，对业务系统和基础设施的依赖性增强，增加了支付体系运行的脆弱性。随着业务规模和客户数量的增加，业务系统和支付基础设施出现问题引致的风险比之前要更加广泛和不确定。由于支付前端依赖开放网络环境，互联网安全方面的问题必然会蔓延到支付业务，对消费者资金安全造成威胁。另一方面，一旦全行业过度依赖科技，忽视整体性的业务设计和制度安排，无疑会提高系统性风险水平。同时，各支付从业机构规模不一、发展阶段不同，对各类风险的控制能力和水平各异，部分机构存在的薄弱环节可能对行业发展构筑的整体可信基础产生负面影响。

　　第三，金融科技快速发展面临监管、规制滞后的新挑战。市场主体对于科技的开发和应用更为灵活和紧迫，由此，带来科技应用在政府和市场之间的不均衡，从而出现利用科技应用和创新规避监管，进行套利等问题，损害了市场的公平性。金融科技促使支付风险形态发生变化，影响到市场格局及多方参与者权利义务分配，随着其风险节点的复杂化和风险传导能力的增强，静态立法难以适应高速变化的市场，需要从法律、监管、自律以及公司内控等多方面重塑治理框架。

　　发展的新任务

　　当前，我国经济社会正处于快速而深刻的变革和发展中，支付服务市场需求旺盛，支付产业国际化发展步伐加快，行业发展面临新的机遇。各方市场参与主体要认清形势，正视变化，防范风险打基础，抓住机遇谋发展。 

　　一是要主动拥抱科技，发挥科技生产力的作用。要加强科技创新、储备、应用和研究。目前，协会建立了金融科技专业委员会，密切与相关机构和领军专家的联系，加强技术研究和标准推广，希望会员单位积极参与。从业机构要积极开展新科技的探索应用，加强对科技创新的主动管理和评估，推动科技与服务的有效结合，在支付体验、场景覆盖、安全防护以及普惠服务等方面有新的提升，造福于社会民生。

　　二是要积极响应监管，与监管相向而行。从业机构要顺应形势发展，坚持服务初心，坚持责任担当，坚持风险底线，公平公正参与竞争，真心真意做好服务。要严格遵守监管政策，坚持合规底线和从业操守，把合规经营和防范风险放在更加重要的位置；要正本清源，采取更加有力的措施防范“二清”、挪用备付金、接口通道不规范等扰乱市场秩序的行为，净化市场环境。

　　三是推动行业自律，探索支付行业科技创新应用的新领域。协会要坚持和倡导科技应用的价值导向，做到支付回归本源，科技回归服务，不断提升我国支付服务的质量和普惠程度。坚持趋利避害和风险防范，引导和促进金融科技合理化应用和成果转化。深入研究监管与自律管理的关系，改进自律管理方式，对于条件成熟的业务及时出台行业标准，建立认证机制，引导行业规范发展。

　　四是坚持以人为本，认真做好金融消费者权益保护。对于科技和业务的创新，允许合理的试错成本，但这个成本不能转嫁消费者。从业机构要强化社会责任，重视数据的安全性和完整性，充分披露信息，提高反欺诈水平，同时加强消费者教育和安全宣传，切实维护金融消费者合法权益。

　　支付行业是从业机构重点拓展和为之奋斗的事业。希望广大会员单位、从业机构，依托支付清算协会搭建的平台，主动接受监管、加强行业自律，推动创新发展，促进支付清算市场健康有序发展，为服务我国经济社会发展做出新的更大贡献。

　　本文转载自  金融电子化