如果银行不改变，就是“现实版”的“毕加索的鱼”

1962年7月的一天，刚参加工作的记者摩根，来到著名画家毕加索家门前，想采访他。正值午饭时间，摩根从客厅窗外经过，看到毕加索正伏在餐桌前吃饭。让摩根惊讶的是，毕加索还在认真吃一条鱼骨架，这条完整的鱼骨架上面已经一点鱼肉也没有了，可是毕加索吃得津津有味。拿在手里的鱼骨架闪烁着银白色的光芒，仿佛有了灵性，要游动起来。

这是前央行副行长、清华大学国家金融研究院院长朱民在一场闭门会议上讲的故事，他把传统金融比喻成“毕加索的鱼”，即便还是那条鱼，若只剩鱼头、鱼骨，却没了使用价值。在金融科技的颠覆性冲击下，银行的内生产品链演变为全社会的产业链，银行的基础业务正被金融科技企业分割蚕食，如果银行不迎击、反击、蜕变、革新，未来或变成“毕加索的鱼”。

过去几年金融科技突飞猛进，金融科技的浪潮不断冲刷着传统金融机构的滩头。一波波的冲刷频率和速度非常迅猛，对金融业的存、贷、支付和融资等功能产生了一系列颠覆性的影响，可以说，金融科技正在重塑金融生态。

金融科技指引未来金融两大变化趋势

以前，传统金融机构产品的设计、生产、风险控制、资源配置等都在封闭体系下进行，用户想要享受金融服务，必须要跟银行打交道。金融科技的出现打破了银行自诞生以来的“内生供给机制”，把金融业的生产链拉长、拉细，金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入这个生产链。

第三方支付机构、互联网小贷机构、消费金融机构、现金贷平台等开始从不同的角度和环节切入这个生产过程，依托互联网技术优先获取用户，商业银行逐渐被“截流”了。例如，余额宝是在存款环节的切入，市面上的各类微型信贷是在贷款环节的切入，互联网众筹是在融资环节的切入，传统金融被金融科技打了个措手不及。

未来金融科技与传统金融将进一步发生竞争和碰撞，市场也将不断变化产生各种变数。因为未来是以“科技”为主导的，与其被动承受不如主动出击，在金融科技的攻击下，银行会迎击、反击、蜕变、创新，重新拥抱科技升级，使自己变成一条新的抽象派的鱼。目前来看，招行信用卡最有可能成为这一领域内第一条“毕加索的鱼”。

招行信用卡作为传统金融机构典型创新型的代表，在革新上的每一次发力都会引来业内关注。其最早确定无卡化是未来，在2012年就率先自我革命，先天而行喊出“剪掉信用卡”，引起同业金融机构的热议。

事实上，业内最早拥抱金融科技的也是招行信用卡，过去15年，科技和创新引领招行信用卡不断蜕变，使其一直跻身信用卡行业前列。

招行信用卡相关负责人指出：未来金融将要被金融科技“重构和洗牌”并带来消费金融两大变化趋势——智能和普惠。可以想象，在智能和普惠的影响下，未来的银行将不再局限于一个地方，而逐渐演变成一种金融行为。

智能：依托大数据和人工智能更聪明

移动互联网和金融业的结合让大数据和AI更快落地，并因此导致交易信息、账户信息、身份特征信息和行为数据这四种信息的崛起，这四种数据相互连接构成了未来金融业基础核心数据的矿池，并将整体“重构”银行。

产品层面，AI在金融业前端会有更多的精准产品提供给客户，包括智能投顾、客户资产管理等。以招行信用卡最新版掌上生活App为例，推出了业内首个智能消费金融引擎“e智贷”，通过大数据的深度应用以及实时金融决策平台的支持。客户打开e智贷即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持一键申请。更重要的是，它能够实时推荐符合用户个性消费金融需求的产品，全面覆盖用户的多样化需求。

风控层面，招行信用卡利用生物识别和智能安控工具双管齐下。生物识别技术平台基于人脸、声纹、指纹等生物识别技术针对不同的业务场景中开始使用，有效提升用户体验和效率的同时也保障了用户在注册、支付、权益使用等行为的安全验证。

还有一个比较特色的功能是掌上生活App的“一键锁卡”，首次将安全管理权限下放给用户，让用户可以自主管控卡片的功能，如果持卡人遗失、失窃卡片，或被非法分子获取卡片信息产生用卡风险，用户可以只需在App中操作即可对开办卡片进行一键锁定或个性化锁定设置，对应卡片被选定的交易功能即刻被锁定。

此外，私人化定制服务也成为可能。招行信用卡引入了语音助理、声纹识别、智能会话等人工智能技术，提供“千人千面”的客户服务。通过搭建“数、算、器、端”全流程的实时智能决策系统，打造一站式额度管理平台“全景智额”，给用户提供差异化、个性化的服务体验。招行信用卡希望通过“场景连接、科技金融”去重塑人与消费、人与金融的关系。

普惠：客户服务面更广泛，更易得

由于物理地址限制、领域覆盖、风险管理等因素，体量庞大的弱势金融群体尚无法享受到正规金融服务。金融科技的能力升级将会让未来银行不再局限于柜台和窗口，突破金融场景和信贷理念方面的限制，未来让用户享受普惠金融服务。用户可以足不出户，通过网络即可“进入银行”，这逐渐让未来银行演变成一种即需即用的金融服务行为。

在这种趋势下，招行信用卡秉承“客户在哪里，服务就在哪里”的经营理念，依托掌上生活App平台，已提前进入了银行的3.0时代。

包括中农工建交在内的各大商业银行，也在逐步顺应市场变化，全面实践移动互联、金融科技等产品投入。作为先行者，招行信用卡掌上生活App在6年间已历经了五次大版本更迭。掌上生活App5.0的推出，率先打破了银行间壁垒，行业内首次实现向所有持卡人全面开放平台，非招商银行持卡人均可使用手机号成为注册用户，享受支付、还款、理财等功能。

而作为最新版本的掌上生活App6.0，依托金融科技为核心动力，进一步面向全体用户全面开放消费金融服务。以e招贷、e闪贷为代表的“e系列”消费金融产品通过打造场景细分产品序列，串联形成覆盖装修、结婚、出国、求学、购车等客户人生重要场景的完整消费链，不仅额度高、放款快、还款方式灵活，更实现了对更多非招商银行持卡人的业务覆盖。

未来金融，未来已来

政治经济学家约瑟夫·熊彼特关于技术创新有一段被多次引用的论述：“在市场中真正占据主导地位的并非价格竞争，而是新技术、新产品的竞争；它冲击的不是现存企业的盈利空间和产出能力，而是它们的基础和生命。”

新技术导向的未来的银行可以说是数字世界和物理世界通过前端的接触器，依托生物特征的识别、人工智能提升的服务效率、大数据的资产安全、客户理解，区块链连接的网络化和平行化等科技技术，最后送达到客户手上。甚至未来都会摘掉“银行”这顶帽子，形成一种新的服务机构理念，这与现在所理解的网络银行的概念并不相同。

招行信用卡在发卡15周年的关键节点上提出了“与未来联名”，所表达出的是招行信用卡拥抱金融科技，着眼于定义未来的雄心壮志。客观地来说，一旦银行开始重视金融科技，依托自身资金、用户优势，必将发挥出巨大的势能，也将足以改变整个金融格局的“重生”。

来源：虎嗅网