文|中国工商银行软件开发中心副总经理 简志雄

在互联网技术与金融服务融合的过程中，互联网企业依托信息技术和客户流量等优势，全面布局支付、借贷、财富管理、交易结算等金融领域。目前，随着监管制度日趋完善，互联网金融市场已逐渐进入规范有序的深度发展阶段。与此同时，银行也在思变谋变，积极运用互联网最新技术，探索自己的互联网金融发展之路，加快推动银行的经营转型。

为更好地推进工商银行的互联网金融战略，经总行研究决策并成立了多个创新实验室，其中互联网金融创新实验室秉持“根植金融服务、探寻创新融合”的理念，定位于打造工商银行互联网金融的创新引擎，以助力e-ICBC3.0战略的实施和推动新时代工商银行的变革转型。

一、打造互联网金融创新引擎，助力e-ICBC3.0发展战略

移动互联网时代的到来，不仅颠覆了传统IT架构体系与基础设施，也深刻影响着人们的日常生活，改变了大家的购物习惯、消费模式、金融行为等。作为金融市场主要消费群体的年轻人，对个性化、小众化金融服务的需求更加强烈，从银行柜台向网络平台迁移的趋势十分明显，也更加注重金融服务的体验。互联网企业利用自身近水楼台的技术优势，成功开启了中国式互联网金融的发展之路，也给银行业带来了新课题和新挑战。

工商银行自2013年4月启动e-ICBC发展战略以来，经过努力已确立了“三平台一中心”的互联网金融业务布局，现阶段正在推进3.0版本“智慧银行”的战略转型。互联网金融创新实验室紧密围绕这一战略目标，按照两个基本工作主线，戮力构建工银版金融科技，全力助推e-ICBC3.0战略的顺利实施。两个工作主线分别为：一是潜心前沿技术研究，掌握并创新适应未来发展需要的互联网金融技术;二是专注服务模式创新，助研流行易用的高质量互联网金融产品。实验室职能定位与工作主线如图1所示。

1.顺应发展趋势，紧跟金融科技最前沿

目前业界发展趋势是以数据和技术作为核心驱动力，基于移动互联网、大数据、云计算、区块链等，全面布局各个金融领域，着力进行颠覆式的金融创新和实践。相对而言，传统金融企业和银行的技术基础是以主机核心技术、集中式处理为主，技术能力无法为新时代的业务创新提供有力的支持和响应时效。为此，互联网金融创新实验室在行内IT架构转型工程的基础上，重点针对电子银行业务系统与移动端应用的研发，结合三平台(融e行、融e购、融e联)建设的经验积累，潜心金融科技前沿技术的研究与应用，发展适合工商银行的金融科技力量。

同时，工商银行还组建了大数据与人工智能、区块链与生物识别、云计算、数字化银行等创新实验室。相对于这些实验室而言，互联网金融创新实验室更兼具技术及其运用两方面的职能属性，不限定在某一具体的专业研究领域。因而，互联网金融创新实验室将充分利用行内的资源优势，发挥七大实验室的创新合力，将人工智能、大数据、生物识别、物联网等与互联网金融进行紧密结合，基于各实验室的研究成果开展深层次的应用研究，为互联网金融的业务创新提供全方位、高响应的技术支持。

2.立足模式创新，提升产品服务竞争力

技术进步自然会催生新的商业模式和发展模式。近年来，互联网企业依托信息技术优势，打造了众多契合用户需求的场景和服务，推出了如二维码支付、P2P贷款、众筹融资、互联网基金与理财等新型金融服务产品。这些产品深得用户喜爱，并获得巨大成功。

当前互联网金融已进入跨界、跨业竞争日趋激烈的新阶段。互联网金融创新实验室积极运用互联网思维，借鉴互联网企业的产品设计理念，基于行内固有的金融服务优势，坚持对标学习和融合创新，不断丰富和优化金融产品的服务模式，助力高竞争力互联网金融产品的研发和上线。希望借此促进原有经营理念和服务模式的转变，降低银行客户关系的脱媒风险，加强银行的传统中介功能，以避免从直接服务客户转变为管道化产品和服务的提供商。

二、积极摸索建设经验，坚持服务业务促发展

为适应全行经营转型和业务发展的新要求,互联网金融创新实验室自2017年2月成立以来，坚持服务业务促发展的原则，积极摸索实验室的建设经验，密切跟踪互联网金融的发展动态，及时掌握前沿技术及其发展趋势，并开展相应的技术研究和模式创新，促进了技术与业务、技术与商业模式的融合发展。截至目前，互联网金融创新实验室在基础研究、平台建设、模式创新等方面均取得了阶段性进展(如图2所示)。

1.固根本，扎实推进基础研究

在互联网金融技术架构提升方面，以打造更高可用、更安全稳定、更松耦合的互联网金融技术架构为目标，研究架构提升的方法，以促进互联网金融应用的监控发展和客户体验的提升。通过梳理明确了行内互联网金融应用技术架构的现状与不足，调研与借鉴业界的先进技术架构，提出工商银行互联网金融未来技术架构的提升方案。

在移动端技术体系方面，加强移动端技术的前瞻性研究，除移动端动态代码更新、内存管理、新型域名解析外，还在跨平台原生开发、组件化开发技术和方法等方面取得了实际进展。通过部分应用的试点情况发现，相关工作不仅提升了行内互联网金融产品的持续服务能力和研发效率，在一定程度上确保了产品的客户体验和市场竞争力。

2.拓能力，积极加强平台建设

为促进行内产品的研发效率，互联网金融创新实验室研究搭建了新的移动App开发框架，运用工程化和自动化方法，通过提供自动打包工具、前端构建工具和构件管理工具等，实现新增App的快速研发和上线。该框架拟将为全行移动产品的开发提供支撑保障，能显著降低分行移动特色产品的研发准入门槛，在提升研发效率、缩短研发周期的同时，有效促进全行业务功能跨渠道的复用，并切实保障产品的质量和客户体验的一致性。

在提升对客服务质量、降低金融服务成本方面，互联网金融创新实验室积极探索利用人工智能、自然语言识别、语音识别、大数据分析等技术实现全渠道统一的智能客服系统，目前已完成系统建设方案的规划设计。

与此同时，基于大数据与人工智能实验室的机器学习平台，开展了图像识别平台的研究和搭建。该平台目前已完成视频目标检测的落地实施，基于物联网实现对工商银行信贷企业的现场办公人数进行监控，在丰富信贷模型的同时，能有效提升信贷风控能力。后续图像识别平台还将为互联网金融相关应用及分行提供图像内容分类识别、图像内容搜索等功能，促进工商银行业务场景创新、产品体验提高和业务管理水平的提升。

3.重体验，大力投入模式创新

聚焦互联网金融关键和热点领域，加快对应业务模式的研究与应用，形成科技与业务的良性互动，是互联网金融创新实验室重点关注的内容。实验室既关注利用人工智能、生物识别、VR/AR等新技术和新媒介开展创新型应用研究，也重视对现有产品和功能进行优化提升。

通过语音智能机器人，在菜单导航、咨询助手、帮助指引等业务场景中，使用自然语言沟通的方式代替传统低效的手工输入，在丰富对客服务交互模式的同时，还降低了用户操作成本，提升了服务效率，并有效节约全行的人力成本。此外，互联网金融创新实验室还积极探索了基于智能手表实现二维码付款、附近网点提示，使用AR/VR头显为网点营销推广实现贵金属产品的3D展示等。

在业务模式提升方面，借鉴业界离线二维码产品的建设，提出工银离线二维码的建设思路，将有助于工银e支付在无信号/信号弱、高时效/大并发等场景中的业务拓展和用户体验提升。同时，结合行内业务发展和产品建设的实际，研究基于可信执行环境的二维码支付安全增强方案和手机内置U盾实现方案，并开展基于用户行为特征的移动端无感知认证技术的研究。

三、稳步推进创新实践，开创金融科技新蓝图

现阶段在各方面因素的综合影响下，互联网金融业务总量持续增长，客户规模不断扩大，并仍将处于高速增长的重要历史机遇期。互联网金融创新实验室将基于行内资源和优势，积极开拓创新，在目前阶段性和基础性工作的基础上，继续坚持互联网金融领域的创新实践。实验室后续的建设思路和工作重点主要包括以下几方面。

1.加强团队建设，注重成果价值转化

积极拥抱互联网，坚持开放融合，并加强对外交流;借鉴互联网企业优秀经验的同时，加大前沿技术的研究和应用，着力提升实验室的创新力。坚持人尽其才、多元培养的队伍建设思路，通过经验分享、绩效激励等措施，进一步加强实验室的团队管理和可持续发展。与此同时，在前沿技术研究、业务模式创新的过程中，坚持课题选择与工商银行互联网金融的发展紧密结合，兼顾前瞻性和实用性，注重创新成果的价值转化，以确保实验室的输出能最大化地助力e-ICBC3.0战略的实施落地。

2.依托共享环境，提升金融科技实力

基于互联网开放共享的环境，并借助行内其他创新实验室的配合支持，利用开源技术框架等，开展互联网前沿技术的研究、优化及创新。互联网金融创新实验室将侧重于电子银行业务系统和移动端应用方面的工作，主要包括以下几个方面：

(1)推进电子银行应用系统的IT架构转型和提升，实现在组件化、服务化、软负载、分布式缓存、上云等核心领域的技术突破，建设高效稳健的电子银行IT架构和技术体系。

(2)研究移动端应用的开发技术和方法，通过打造下一代移动应用新架构，进一步提升移动端应用的稳定性、流畅性和研发效率。

(3)探索基于移动端实现新型业务功能的技术，如在智能手机上进行人工智能、机器学习应用等，以积聚新功能和产品的研发能力。

3.基于优势条件，增强创新支持能力

在互联网金融发展的新时代，工商银行基于全方位金融服务的优势条件，积极开展着金融生态和产品体系的建设。为了对互联网金融业务的快速创新提供有力技术支持，实验室后续将继续加强相关基础平台的建设：

(1)构建图像识别基础技术平台，支持商品图片搜索、图片审核、视频目标检测等业务的创新实践。

(2)搭建AR/VR基础技术平台，对技术产品、内容资源等进行统一管控，为网点营销活动的丰富提供统一的AR/VR技术解决方案。

(3)建设统一、开放、安全、易扩展的音视频服务平台，与客户联络中心、即时通讯、融e行等系统对接，打造全新的音视频实时社交、直播互动等模式，实现与物理网点的互补，促进线上线下渠道的融合。

4.面向开放互惠，输出金融服务产品

在场景拓展和建设方面，e-ICBC3.0战略的指导思想是围绕客户流开展场景共建、业务互嵌、客户共享，实现批量获客;围绕资金流进行渠道拓展、金融合作，实现金融价值;围绕信息流开展数据技术合作，提升金融科技水平。互联网金融创新实验室将据此结合行内的金融服务能力，进行合作场景的深度挖掘，围绕支付、投融资及金融资产交易等业务板块，梳理可输出的/可共建的金融服务产品，开展相关规划研究工作，以助力工商银行互联网金融的跨界合作和金融生态圈的构建。

5.坚持与时俱进，持续开展模式创新

在技术发展日新月异的背景下，用户习惯及对应服务模式也在不断变化、层出不穷。互联网金融创新实验室将坚持以服务业务、创造价值为导向，持续加强互联网金融业务模式的创新能力。例如，针对互联网渠道的对客服务和产品，在开展智能化、场景化的业务模式研究，提高智能化服务水平的同时，提升产品的吸引力和竞争力;基于生物识别、数字化银行实验室的研究成果，在物联网、智能家居领域，结合支付、身份认证、账户管理等功能，拓展互联网金融产品的应用场景及服务能力。

金融科技的创新加速着银行经营模式和市场竞争格局的重构，同时技术创新的引领是银行成功转型的关键。互联网金融创新实验室后续将沿着“立足金融服务、创新融合发展”的道路开拓前行，通过构建适应未来发展需要的工银版金融科技，助力e-ICBC3.0智慧银行的建设，促进新时代工商银行的转型发展。