作者李凤文系地方银行监管分局监管人员

近期，广州等一、二线城市个人住房按揭贷款利率上调的消息引发市场广泛关注。自2月1日起，广州工农中建四大行上调首套房贷利率至基准1.1倍。

有消息称，广州、深圳、北京、杭州、南昌等地，开年以来个人房贷利率持续上涨，二线城市涨势更为凶猛，南京、苏州、武汉、天津等多城首套房贷利率已普遍上浮15%。有的地区个别银行个人房贷利率上浮高达30%-40%，甚至已经暂停房贷业务，且“价高者得”。

不可否认，房贷利率的上调与银行资金短缺、成本上升有关，同时也是落实国家房地产调控政策的一项重要措施。近几年，银行个人房贷投放速度过于迅猛，2016年全年全国银行业新增贷款的45%都投向了个人购房，即使在2017年个人房贷增速有所放缓，同比回落14.5个百分点，但增速依然高于人民币全部贷款平均增速9.5个百分点，依旧有大量的信贷资金投向了个人住房。

银行收紧个人房贷“闸门”，将有更多的资金流向先进制造业、普惠金融、小微企业等领域，符合国家宏观调控政策和产业政策要求，也是银行履行社会责任，防范金融风险 需要。

银行贷款过度集中于房地产，抬高了房价，吹大了地产市场泡沫，加大了房地产市场的风险，也影响到对其他行业产业的信贷支持。适度收紧个人房贷无可厚非，但不能不分青红皂白一哄而起的“涨价”，误伤“刚需族”。

受银行风险偏好的影响，个人房贷作为优质资产曾经受到各家银行的追捧，这一领域的贷款成为之前的竞争焦点，引来了贷款的竞相投放，而目前却又一窝蜂的提高利率，加以限制。当然笔者并不反对利率的提高，市场经济条件下利率就应该随行就市，这样能够体现出资金的余缺。

银行资金紧张问题不是一时半时就能够解决的，它将长期存在。但房贷利率的上浮不应搞“一刀切”，也不应盲目跟风“你涨我也涨”，而应该根据不同地区、不同客户需求，区别对待。对于首套房硬需求应给予优惠利率支持，防止“错杀无辜”，加大购房者的负担。

有人曾算过一笔账，假如贷款100万元、年限20年，按照等额本息的还款方式，利率上浮1.15倍比八五折优惠累计要多支付利息约20万元。特别是对于进城的农民工、刚刚毕业的大学生等“刚需族”来说，家底薄、积累少、收入有限，房贷利率的上调必将加重其利息负担，影响其生活质量和幸福指数。

笔者认为，银行在个人房贷利率的执行上应该区别对待，切莫错杀无辜。一方面，应履行好社会责任。要转变经营理念，不盲目追求利润的多少，把履行社会责任放在首位，勿将上升的资金成本转嫁到个人房贷上。应根据不同的区域、不同的地块、不同的户型和造价、不同的需求者来决定利率是否上浮，以及上浮的幅度，切勿“一刀切”。

对于最渴望有房的“刚需族”等特殊群体继续执行首套房贷利率优惠政策，使其买得起、住得起房，降低住房成本，真正做到让居者有其屋。

另一方面，要切实加强房贷领域的风险防控。监管部门应加强监管，抑制居民部门杠杆率，继续遏制房地产泡沫化倾向。同时强化引导，促使银行个人房贷业务经营回归理性，指导银行在房贷政策的执行上保持连贯性，防止由于房贷的大起大落而引发房地产市场的巨大波动，由此造成金融风险。

此外，相关部门还继续加强房地产市场调控，抑制房价非理性上涨，确保房地产市场健康发展。同时认真贯彻落实十九大精神，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居。