房贷指数

金融乃国之重器。数据则是新时代市场竞争之核心利器。金融数据无疑是数据之王。它关乎政策、市场和民需。南方都市报金融研究所精心烹制的南都金融指数(NDFI)由此应势而生。

N D FI融合海量行业大数据和线上线下问卷调查及资深记者针对性的一对一采访内容，是南都洞察金融市场热点、行业动向和民情的重磅出品。

N D F I将及时捕捉市场之变、洞悉内在逻辑、指引未来走向，并搭建监管、机构和民情之间的桥梁。

今天，N D F I之房贷指数正式与您见面。互金、保险、理财、第三方支付等子指数将陆续亮相。

“房子是用来住的，不是用来炒的”——— 去年以来，历经限购、限贷、限价、限商、限售等一系列调控洗礼，各地楼市发生趋势性变化，从喧嚣逐渐回归平稳，与之相伴的是房贷市场也进入深度调整期，“量缩价涨”的趋势显著。

央行最新数据显示，2017年12月末，个人住房贷款余额同比增速比上年末回落14.5个百分点。而据融360房贷市场数据显示，2017年全国房屋(包括首套房和二手房)贷款平均利率呈现缓慢上升趋势，首套房贷款平均利率由年初的4.46%上涨至年末的5.38%，接近基准利率上浮10%的水平。

仅在广州，过去一年经历了房贷利率四连跳，首套房按揭利率从基准利率打8.5折一路走高。就在今年2月1日，四大行宣布再次上调首套房贷款利率至基准上浮10%，银行房贷又贵了。

为了还原真实的房贷市场情况，南都金融指数选取了广州地区14家主要商业银行的房贷政策作为样本，榜单综合了首付比例、房贷利率、婚姻状况、房龄+贷款年限、提前还款及放款时间等二级指标，从多维度对各家银行房贷松紧度进行评价。排名越高，显示该银行房贷政策越宽松、适合广大购房族，反之则越严格、对购房族也更苛刻。

眼下广州哪家银行房贷最好办？从测评的结果来看，房贷政策松紧度排名靠前的是兴业银行、汇丰银行和招商银行，房贷政策相对宽松，国有银行里中国银行、工商银行和建设银行的房贷松紧度排名靠中。

总榜

银行房贷松紧度测评

兴业汇丰招行三家相对宽松

在本轮测评中，兴业银行房贷松紧度居首，汇丰银行和招商银行紧随其后。这意味着在14家银行中，这3家银行房贷相对宽松、更容易满足购房者的诉求；光大银行排名最后，办理房贷的条件相对最为严苛。

在首套房利率方面，汇丰银行最低，可达基准利率上浮5%-10%(即房贷利率为5.15%-5.39%)。当前市场的主流利率是基准利率上浮10%，其中位居本次测评榜榜首的兴业银行，其首套房利率就是基准上浮10%，对于申请人的其他指标规定也比较宽松，二套房房贷利率也与首套持平、对离婚状态无要求、最快一个月内可放款……综合各指标来看，兴业银行房贷松紧度优于其他银行。

广州房贷政策最宽松的是股份行，最严格的也是股份行。光大银行无论首套房还是二套房，按揭利率一律为基准上浮20%，不仅如此，对房龄+贷款年限也要求不超过40年，离婚一年内不能办理按揭贷款。相较于大部分银行首套基准上浮10%、二套基准上浮15%，光大银行确实比较严格。

首套房首付成数各行一致，而二套房首付成数银行间出现了一定分化。其中，五大行除建设银行外，二套房首付规定一致：如果结清贷款首付五成，未结清贷款首付七成。而建设银行对已结清贷款的二套房购买者要求首付四成，相较之下比较宽松。此外，在测评过程中，中信、光大、浦发和华夏4家银行的个贷经理则直接给出二套房首付七成的回答，比较严格。在楼市调控的背景下，银行不断扎紧钱袋子，能贷到款着实不易。

值得注意的是，商业银行对离婚买房存在的漏洞也开始堵上了。其中，建设银行、民生银行、光大银行、华夏银行均规定离婚一年以内不得办理按揭贷款。而汇丰银行、招商银行、农业银行等6家银行则对离婚一年内申请办理的按揭贷款，在首付成数上做了一定限制。

分榜解读

广州14家主要商业银行房贷松紧榜测评指标说明

测评对象：选取了广州14家主要商业银行的天河支行或天河区主要支行当前房贷情况作为样本，对参与测评的银行房贷政策进行测评打分，评估被测评银行在其范围内的综合表现。

测评指标：包括首套房和二套房的首付成数、房贷利率、房龄+贷款年限、婚姻状况、提前还贷以及放款时间在内共计8个指标。根据政策松紧度情况，每个指标转化为5分制程度。测评最终分数，为8项指标得分相加总和。排名越高，显示该银行房贷政策越宽松，反之则越严格。

测评时间段：截止时间为2018年2月6日

1

首套房贷款利率：基准上浮20%门槛高

根据测评的情况来看，除了汇丰、华夏、浦发和光大银行外，包括占有大部分房贷市场份额的五大行在内的8家银行，均执行首套房基准利率上浮10%。在房贷利率持续上调的背景下，汇丰银行最低仍可申请到基准上浮5%-10%的较低按揭利率，实属难得。

2

婚姻状况：银行限贷严防假离婚

为了钻政策空子，有人通过假离婚方式来规避二套房首付七成的政策规定，引发监管、银行对此类操作的高度敏感。根据最新走访情况来看，不少银行已通过限贷来补漏。其中，建行、华夏、光大和民生银行4家银行严格规定离婚一年内不能贷款；交通银行则要求离婚半年内不能贷款，半年以上一年以内的按有一套房产情况执行。更普遍的做法是对离婚一年内的按揭贷款提高首付成数，其中农行、招商和汇丰银行在离婚一年内只能贷五成。

南都记者在走访中了解到，中国银行、中信银行和浦发银行则没有明确规定。受访的中行个贷经理表示，银行没有硬性规定是因为这属于房产方面的规范，针对离婚前后的房屋归属问题会有不同方案。受访的中信银行个贷经理也表示：“这需要看客户资质，但离婚一两个月内(买房)应该有问题，银行会进行考虑。”

3

“房龄+贷款”年限：最大差距竟有20年

贷款最长能贷多久？与前面两个分榜不一样的是，银行间对“房龄+贷款”年限上限分化较大，上限最高的是中国银行，可以做到60年；而上限最低的则是交通银行、光大银行两家要求在40年内。换言之，广州市场上银行间对该指标的要求最大差距可达20年。

除了“房龄+贷款”年限外，银行通常还会采用另一种年限标准即“年龄+贷款”年限，采用这一标准的银行上限较为统一，均为年龄+贷款年限不超过70年。此外，汇丰银行则直接对房龄做出要求，只要在1995年建成的商品房即可，换言之则是房龄不超过22年即可。

4

提前还贷：多数银行需缴违约金

房屋贷款的本金和利息增加了贷款人的生活负担，所以当条件允许时，很多人会考虑提前还款来降低利息，但钱不是想还就能还的。对于提前还款，广州各家银行有不同规定，基本都要求正常供款满一段时间后才能申请提前还款，时间1-3年不等。

此外，各银行对提前还贷是否需要缴纳违约金、违约金计算标准不一。其中，平安、浦发和中信银行一年内可申请提前还款，需缴纳一个月的月供作为违约金。而兴业、民生和华夏银行政策较为宽松，不要求缴纳违约金。

5

放款时间：最快两周内可放款

今年情况有所不同，各家银行房贷业务未出现“开门红”，不仅利率上浮，而且额度紧张。中行、建行、农行等7家银行的放款时间需要看额度而定，还需综合买卖双方过户手续、准备资料和审批等其他时间因素，无法给出具体的时间。

据测评结果看，放款时间总体上比2017年慢，测评的14家银行中只有6家能给出具体时间表。其中放款时间最快的是华夏银行，在资料准备齐全的前提下，审批到放款时间在两周之内；其次是汇丰银行，放款时间在两周到一个月。

南都金融研究所出品

(君子i财和南都A P P同步传播)

总策划：谢艳霞

执行：陈颖

数据采集/分析：

南都记者 吴梦姗

田姣 实习生 王露