本报记者 李晖 北京报道

从互联网金融、到金融科技、到科技金融，再到以AI为着眼核心的智能金融，行业、企业对自身的定位和认知，正在折射出科技应用于金融领域的程度与阶段演进。

埃哲森与百度金融近日共同编制的一份名为《与AI共进 智胜未来》“以下简称《报告》”的智能金融研究报告证实了上述金融科技融合发展的最新现状：目前，科技与金融的融合，在经历电子金融、线上金融后，已经进入到智能金融阶段，从传统金融机构到互联网巨头均在争食智能金融领域。

行业动向也佐证了上述结论：百度去年从公司CEO层面提出“ALL IN AI”的战略转身；蚂蚁金服也在去年6月首度向合作伙伴开放AI技术；腾讯的三大AI实验室全力加速；刚刚过去的一月，京东金融聚焦AI领域的数据众包平台已经发布；一周多前，三大国有银行战略投资一家AI机构·······

几乎没有人否认，AI对各个行业特别是金融领域的革命性意义。不过即使对同一个名词和定位，不同的企业、团队也存在完全不同的解读。这也让业界不禁提出疑问：智能金融，究竟是金融与科技结合的全新境界，还是又一次“新评装旧酒”的概念“马甲”？

解答上述疑问的关键是回答好几个问题：智能金融有什么样的特征？智能金融已经有了哪些应用？在智能金融时代，中国金融业面临什么样的挑战？生态中的各方如何应对才能达到共赢？

巨头争食智能金融风口

智能金融的潜在市场有多大？数据显示，目前我国有8亿经济活跃人口，有央行征信记录人群仅3亿，尚有5亿人未被覆盖到，信贷线上化率仅6%；188万亿元资产管理规模，非银行存款占58%，线上化率仅10%。此外，在保险、小微企业金融服务等诸多领域都存在很大发展空间。

不过上述《报告》认为，廓清智能金融概念仍必须认清其本质，相较传统金融，智能金融必须拥有自我学习的智能技术、数据闭环的生态合作，技术驱动的商业创新和单客专享的产品服务。

具体来看，智能金融最终让金融服务真正实现以客户为中心，随人、随时、随需、随地。通过对客户连接、风险管理、服务边界、基础设施等四个方面的重构，智能金融正在对金融和泛金融领域产生广泛而深远的影响。而其背后所依靠的，正是人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿科技。

在百度金融前战略管理部负责人、现保险业务联席总经理王辉看来，相比于移动互联网技术，人工智能技术已经深入到金融的核心价值环节，即风险定价；其意义在于，真正实现“以人为中心”的商业运营模式。

事实上，目前智能金融领域已经迎来巨头抢滩，多领域竞争的格局。根据《报告》梳理，在垂直技术研发领域、信贷理财领域、以及保险科技等探索型领域和资管领域，都逐渐出现引领行业的先行者：比如活体识别领域的旷世科技和语音识别领域的科大讯飞、把握流量入口，以规模制胜的BAT、陆金所等大平台，以及在新兴领域有科技创新的众安保险等等。

应用场景将成竞争焦点

《报告》认为，未来随着算力和数据的突破及数据在细分领域中的积累，智能金融在提升效率的同时，其应用也在不断向拓展各细分场景、提升业务效能的方向进步，从而展现出多样化的金融应用布局。

而在这种应用层面，一个突出趋势是：科技和金融的关系正在从竞争走向合作。公开信息显示，在过去的一年里，包括BAJT在内的互联网公司纷纷与银行机构联姻，将金融科技能力向传统金融机构输出，通过深度合作加速智能金融的落地，合作与赋能已成为互联网金融的新常态。从当前的情况来看，双方的合作已经形成创设、共建和赋能开放等模式。